与信用卡绑定 海康意外险被指请君入瓮？

Martin

作者：周凯

　　在著名网络论坛“天涯杂谈”上，一篇名为《有招商银行信用卡的一定要看！太可怕了！》的帖子发出仅仅两天，点击量就超过15000，回复达到150多篇。诸多网友都表示，有被海康人寿的意外险借助招行信用卡“搭车强卖”的经历，部分网友还打算组织起来集体维权，甚至借助诉讼的方式。他们的遭遇究竟如何？招行、海康又有怎样的不同说法？晨报就此进行了多方采访。

　　“一个电话被绑定”

　　记者辗转联系到发出该帖子的本市白领谢先生。他向记者表示，去年9月招商银行给他打电话推销保险，他清楚地记得当时客服人员在电话里只提及这是1年期的保险。当时，谢先生口头同意投保，费用为985元/年，招商银行随后从其信用卡内扣钱。他的理解是这个保险和在机场购买的人身意外险一样，在1年后自动结束。

　　不料在2006年10月，谢先生发现自己的信用卡又被扣掉985元，他打客服电话才知道，如果他不主动提出退保，这个海康意外险会每年自动续保，并从招行信用卡上扣除985元，直到投保人65周岁为止。“除了最初的那个电话，我从未和招商银行或海康人寿有过任何书面形式的协议，也从来没有以任何方式授权自动续保。”谢先生特别强调。

　　因此，他非常愤怒，认为招商银行在滥用其优势地位为其保险代理部门谋取不正当利益，于是注册了“起诉招商银行”的网名，在“天涯杂谈”上进行声讨。他也没想到，与他有类似经历的网友会如此之多，甚至有辽宁的律师主动表示，将免费为他们进行公益诉讼。经过与其他网友的沟通，谢先生表示将先行集体维权，视招行和海康人寿的态度再决定是否提起诉讼。

　　如此“自动续保”

　　记者又联系有类似经历的另外两位网友。“这种做法简直太无赖了。”本市长宁区的黄先生显得非常恼怒。他去年电话确认投保后，倒是收到了纸质保险合同，但是他并没有在上面签名并寄回保险公司，没想到此份保险仍然继续有效。直到看到天涯这个帖子，他才赶紧回头去查招行信用卡账单，果然发现海康人寿在没有告知的情况下又扣了他6个月、每月347元的保险费。

　　北京的王鹏（化名）所交的保费更多，每月都要119元，他也称招行客服人员从未提及此保险会每年“自动续保”，却在1年后每月扣去保费。“我已经被多扣了700多元钱，现在都不知道应该找谁退保，所以希望能借助集体的力量维权。”

　　昨天记者首先致电海康人寿客服热线，工作人员证实：投保人在第一次投保时，就已经授权自动续保和银行转账，只要投保人不提出异议，此保单将一直延续到被保险人65周岁才会自动失效。

　　随后，记者联系到招行银行信用卡中心企划部和海康人寿企业传播部，他们的说法与谢先生等人的怨言形成下列三大争议。

　　[三大争议焦点]

　　1.持卡人资料是否外泄？

　　谢先生认为，他向招商银行提供的个人资料，是为了办理招商银行信用卡之用，从来没有授权招商银行利用这些信息向我进行推销。如果招商银行今天可以推销保险，明天是否可以推销安利？后天是否可以推销医疗器械？招商银行有什么政策来保护消费者的隐私信息？

　　招行：其客户资料与保险公司之间有“防火墙”，因为都是招行根据客户的个人资料，判断可以向哪些客户推介保险，等客户明确表示有此意向，他们才会将这些资料转给海康人寿。当被问及为何不在办卡时就给消费者“是否愿意接受保险推介”的选项时，招行表示这是一个好的提议，可以向业务部门反映。

　　海康人寿：只有客户确认投保，海康才能从招行获得相应的客户信息。

　　2.告知义务是否充足履行？

　　谢先生表示，在三个环节中，招行、海康人寿没有履行告知义务。其一，在电话推介时，没有说明此保险“自动续保”；其二，在寄出保险合同后，没有确认客户已经通读并认可，就默认客户已经同意所有条款；其三，在保单成立1年后，没有及时通知客户“是否续保”。

　　黄先生为了证明“没有对保险合同反馈，即被视为认可”的荒诞，还打了一个比方：“如果我给海康人寿写信，说如果海康不给回复，这个公司就归我所有。这种逻辑是多么可笑！”

　　海康人寿：保单周年前15天他们会通过书面形式向客户发出周年通知，告知客户续约方法、不同意续保的方法等内容。

　　招行：电话推介时该行都有一套业务流程，应该不会出现不告知的情形。而客户确认投保后，其保险业务已经转移到海康人寿，告知义务也应由保险公司完成。该行已经着手了解，海康人寿流程上是否有疏漏，如果有的话将追究其责任。

　　3.投保、退保是否不对等？

　　黄先生等人认为，投保时只要一个电话确认，而退保时却需要书面的形式寄回相关文件，而且还可能有退保损失。这明显就是筑高退保门槛，让投保人“进来容易出去难”。

　　海康人寿：投保时电话是外呼的，银行或者保险公司打电话时已经掌握客户的所有个人信息。而退保时电话往往是呼入的，简单核对个人信息很难确认通话人身份。所以，建议客户用书面方式办理退保，可以保障客户的个人保险权益。

　　招行：退保时需要书面确认完全为了客户的利益，防止非本人的意愿影响投保人的保险权益。

Martin

　　2005年9月左右，招商银行给我打电话推销保险，我口头同意购买他们推销的为期一年的海康人寿人身意外保险，费用为985元，招商银行随后从我的信用卡内扣款。我清楚地记得当时他们在电话里只提及这是一年期的保险，我的理解是这个保险和在机场购买的人身意外险一样，在期满后即自动结束。除了这个电话沟通以外，我从未和招商银行或海康人寿有过任何书面形式的协议，也从来没有以任何口头或书面的方式授权给招商银行或海康人寿在该保险到期后自动为我续保。

　　2006年10月17日，招商银行给我发送手机短信，要求我对一笔985元的授权进行确认。我在当天即拨打招商银行800-820-5555电话银行咨询，招行电话银行接线员告诉我这笔钱是海康人寿的续保费用，我当即清楚地告诉他我和海康人寿之间没有续保的约定，不同意支付这笔费用。接线员在电话中同意取消这笔授权，明确告诉我不会扣取这笔款项。之后在10月19日左右，一位自称是海康人寿的小姐给我打电话，我亦明确表示不同意续保。

　　但是，在我11月初收到的招商银行帐单中，我发现招商银行仍在10月17日当天扣除了该笔985元的费用。发现被扣费之后，我十多次致电招商银行电话银行800-820-5555和招行投诉电话58769599要求取消该笔扣费，但他们一直以无法找到我和保险公司之间的续保约定为由不予退款，而试图让保险公司与我联系，导致该项强行扣款一个多月得不到解决。

　　对于招商银行的这种行为，我非常愤怒。我认为招商银行在滥用其优势地位为其保险代理部门谋取不正当利益，理由如下：

　　1、 作为招商银行客户，我拥有本人信用卡帐号的完全所有权，招商银行应当按照我的指令和授权对我的帐号进行操作。任何一笔交易均必须有我的书面授权，或者至少应该有电话录音或者核对密码等方式的授权。海康人寿的这笔扣款，我非但没有给招商银行任何方式的授权，而且还通过电话银行明示地不同意进行这笔支付，电话银行的工作人员也明确同意不会扣款，不知道招商银行之后进行扣款的原因何在、依据何在？

　　2、 在我多次和招商银行的沟通中，招商银行承认他们找不到我和招商银行或者海康人寿之间关于此保险的任何书面约定，承认他们唯一可能的依据就是1年多以前我和招商银行的电话录音。但是，招商银行就说因为时间过长，他们不确定该录音是否得到了保存。那么，在我明确提出了异议的情况下，招商银行是应该先去核对是否有任何书面或口头的记录支持此项扣款请求再进行扣款，还是先去扣款，等找到不支持这项扣款请求的证据再退款？这是招商银行一贯对待商户支付请求的方式吗？还是因为这笔支付涉及到招行保险代理部门的利益他们才如此行事？

　　3、 从我的经历来看，招商银行的信用卡部门和保险代理部门之间很明显没有有效的防火墙。我向招商银行提供个人姓名、电话、地址、收入状况等资料，是为了办理招商银行信用卡之用，从来没有授权招商银行利用这些信息向我进行推销。如果是海康保险直接向我陌生电话推销的话我是肯定不会接受的。我的工资是通过招商银行一卡通发放的，出差最多使用的也是招商银行信用卡。招商银行对我姓甚名谁，是男是女，多大年纪，家住哪里，一个月挣多少钱，出差住什么宾馆，喜欢在哪家饭店吃饭，知道得简直比我老婆还要详细。利用消费者为了办理信用卡提供的个人隐私信息，抓住消费者的弱点进行推销，消费者稍微立场不坚定，稍一松口银行就立刻扣款导致消费实际发生，我认为至少是不道德的。如果招商银行今天可以推销保险，明天是否可以推销安利？后天是否可以推销医疗器械？招商银行内部或者监管当局有什么政策来保护消费者的隐私信息吗？

　　招商银行一直试图把这次扣款事件处理成客户和海康人寿之间的争议，但退一万步讲，即使海康人寿跟我存在什么争议，海康人寿完全可以通过法律手段向我追讨任何他们认为我应当支付的保费。如果法庭认为我应当支付，我可以用现金、转帐等任何方式支付，也不一定要用招商信用卡支付。我认为招商银行试图把我推给海康人寿完全是模糊焦点、回避自己在没有得到任何形式客户授权情况下就擅自为利益相关方扣款的做法。

　　今天又接到海康人寿的电话。经在电话里证实，他们的操作手法是这样的：

　　1、在电话里劝说你购买一年期的人身意外保险；2、你在电话里同意购买以后，他们会用挂号信寄一份保险合同给你，合同里面会注明自动续保的条款；3、如果你没有把合同签署寄回，海康即视为你同意自动续保，开始每年从你的信用卡里面扣钱（当然这需要招商银行的配合）；4、如果你发现海康第二年自说自话地扣钱并且及时提出异议的话，海康会要求你书面签署一份退保申请并且寄回海康，否则退保就不会生效，海康不会退款；另外如果你没有及时发现扣钱并提出异议的话，海康将不会同意退保。

　　前几次海康和我联系，要我填写什么退保申请并寄回海康，我没有同意，凭什么他们向我卖保险并且自说自话地让我续保都不要签一个字，我不同意续保反而要说填申请签字！

　　末了，海康的人员还“善意”地提醒我说其他保险公司一年期人身意外保险里面也有类似的自动续保条款，让我以后注意。

　　真是彻头彻尾的流氓！