子女成长期家庭需要全面保障

Martin

　　孙女士和老公月收入总共1.2万元，有一个上小学4年级的闺女，单位有基本的三险一金，她最近想买保险，但又不知道买什么、怎么买合适。

　　像孙女士这样的家庭，正处于子女成长期，这一阶段家庭责任重大，选择保险时要综合考虑各种风险因素，提供比较全面的保障，每年的保费支出以2万元左右为宜。

　　一、健康保险，包括重大疾病保险、医疗险和收入保障险。其中重疾险的保额要相当于一至两年的年收入，或者在10万元左右。

　　选择要点：1、保障的疾病种类并非越多越好，保障的疾病种类在15种以上的重疾险保障范围相差不大，而额外增加的发病率较低的疾病种类必然增加保费；2、最好选择保额可以递增的产品，这样可以用较少的费用在需要时获得较高的保障。3、考虑到孙女士夫妻都有社保，医疗险承担的是医药费中的自付部分，额度在1万元左右比较合适。4、收入保障险参考日工资水平、床位费、护工费用等确定，以弥补医疗导致的收入损失。5、孙女士的女儿没有社保，也要购买健康保险。

　　二、寿险，包括终身寿险和定期寿险。选择要点：1、最好包含高度残疾责任。2、可以组合终身寿险和定期寿险，使保障期限更长，责任较高时保额也较高。3、保额最好可以保证孩子大学毕业前的家庭费用，至少也要相当于五年左右的年收入，按收入占比来分配夫妻二人的保障额度。

　　三、养老保险。选择要点：1、最好是按月领取。2、最好选择带分红功能的产品，有利于抵御通胀。

　　四、还应结合工作性质选择意外伤害保险和意外伤害医疗保险及额度。