保监会主席项俊波的新棋局

Martin

　　评论：保险业十二五发展具体目标是：2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元。保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人。保险业总资产争取达到10万亿元。按照这个规划，推测2015年的平安年度保费收入超过5000亿，资产超过4万亿，利润将超过500亿。

　　每次调动都是跨界，每次跨界都能成功。对于这次履行保监会，人们对项俊波却充满了更多的好奇和担心——毕竟，这次的担子比以往更沉重。

　　《保险中介》杂志记者 | 周发兵

　　2011年10月29日，位于北京金融街上的中国保监会迎来了新主人。这天，中组部正式宣布中国保监会主席吴定富退休，接替吴定富之职的，是原中国农业银行董事长项俊波。

　　项俊波，这位曾奋战在老山前线的硝烟中，获得过电视剧“飞天奖”一等奖的优秀编剧，曾为审计战线的一员勇将，曾出任央行副行长，曾带领包袱最重的一家国有商业银行上市。在他的履历中，每次调动都是跨界，项俊波都获得成功，对于这次履新保监会，人们既充满了好奇又为他担心。因为这次跨界与以往都不同，相比农行的工作，保监会的职责是监督和管理，是政策的制定者和保险市场的执行者，充当的“角色”与以往有明显的不同。面对保险业“十一五”时期的辉煌成绩，以及这一时期飞速发展中留下的历史问题，面对全球最大的保险市场，面对2012年这个“十二五”规划的关键节点，项俊波在中国保险棋盘上将如何落子？

　　在中国保险业负重疾驰的关键时刻，这位媒体眼中的“铁腕管理者”，正迎来更大的挑战。

　　保险业的“十二五”规划

　　保险业的“十二五”规划，主要明确我国保险业在2011－2015年的发展方向、重点任务和政策措施，是保险业实现科学发展的蓝图，是未来五年全行业的行动纲领，是保险监管机构引导保险市场行为、履行监管职责的重要依据。

　　今后五年保险业发展的总体目标是，初步建成一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、风险防范有效、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一，与国民经济社会发展水平和人民群众生产生活需求相适应的现代保险业。

　　规划指出：行业总资产在金融业总资产的占比明显提升，经营管理水平显著改善，自主创新能力进一步提高，在金融业中形成具有特色的比较优势。大型保险集团竞争力和国际影响力稳步提升，中小型保险公司稳健发展，专业性保险公司初步形成差异化竞争优势，形成主体多元、竞争有序、充满活力的市场格局。承保领域进一步扩大，产品种类、服务形式丰富多样。承保金额在国民财富中的比重、保险赔付在全社会灾害事故损失中的比重等反映保险对经济社会贡献度的指标显著提高，逐步向中等发达国家水平靠近。

　　保险业资本补充机制逐步完善，资本实力明显增强，偿付能力整体充足，系统性风险得到有效防范。保险机构治理结构和内控机制进一步完善，全面覆盖、全程管理、全员参与的全面风险管理体系有效建立，在防范风险中充分发挥主体作用。具体目标是：“2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元。保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人。保险业总资产争取达到10万亿元。”

　　保险“十二五”规划的宏伟蓝图，将在项俊波的带领下完成。

　　做大、做强保险中介

　　一个完善的保险市场体系应该由保险人、投保人和保险中介三方构成。保险专业中介包括保险经纪人、保险代理人、保险公估人，三者在保险市场中占有不同的地位，是保险市场中不可缺少的主题。保险市场规范、成熟的标志，是保险业集约化经营的程度，而集约化经营的内涵主要体现在保险公司与中介公司之间业务的分工。在保险市场化程度较高的西方国家的保险市场上，保险公司主要承担核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动，而将承

　　保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理，从而提高了保险经营的效益。

　　“十一五”期间，我国保险中介规模从2005年底的3596.73亿元发展到2010年底的10991.14亿元，年均增长41.7%，是保险行业发展最快的子行业之一。截止2010年，保险中介渠道和兼业代理机构实现保费收入10991.14亿元。其中专业中介机构、营销员队伍和兼业代理机构分别实现保费收入844.64亿元、4682.08亿元、5464.42亿元，与2006年相比分别增加了611.37亿元、3088.72亿元、2813.54亿元。

　　截止2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，兼业代理机构189877家，营销员3297786人，较之2005年底分别增长了41.6%、57.38%、124.66%。“十一五”期间，保险中介行业贡献的保费收入共达27475.48亿元，占全国保险行业保费收入的82.26%。

　　虽然在过去的五年中保险中介机构取得了长足的发展，但是也暴露出诸多的问题，比如专业化程度较低、市场结构不合理、营销员体制改革进展缓慢、兼业代理不规范等，这些都严重影响了保险中介行业的发展，给保险业的发展和声誉也带来了不利的影响。

　　此前，业界普遍有个呼声：保险公司应该把主要的精力放在产品的设计和创新上，同时做好售后理赔等服务，树立良好的行业形象，也给保险中介机构的发展创造很好的空间。

　　还有一个现象值得注意，在现有2550家专业中介机构中，注册资本过1亿元的公司为零，这不得不让新上任的保监会主席项俊波倍感压力——中国的保险中介公司有着如此大的贡献，而保险专业中介却是如此渺小。保监会应该从什么地方扶持专业中介做大做强，也应该是项俊波日后绕不过去的一道课题。

　　补齐保险诚信的短板

　　“诚信是市场的基础，诚信是保险业的生命，越是加快发展，越是要讲诚信”，但中国保险业给国人最大的问题偏偏是诚信问题。据有关方面的调查表明：国内老百姓认可国内保险公司的不到10%，只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好，70%的人认为诚信一般，14%的人认为诚信很差。

　　反映保险诚信的主要问题集中表现为：理赔难，保险公司理赔服务满意度低下，理赔周期长，理赔信息不透明，销售误导等行为。针对这些行为保监会做出了很多规范性文件，但取得的效果并不理想。

　　在保险信用关系中，最令人担忧的是投保人的保险信用意识淡薄。投保人的有限道德理性使其在追求自身利益最大化的驱动下，会出现利己主义动机，只关注个体利益，加之商业行为不规范，导致不讲信用的事件层出不穷。尽管近年来我国保险信用法制建设有所进展,但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。

　　其次是寿险保单多数是靠保险营销员完成的，保险营销员占保险从业人员总数的80%左右,这支销售大军对我国保险业的发展，尤其是寿险业的发展具有强大的推动作用。然而,现行的营销机制随着市场的扩大,其弊端也日益暴露了出来。一方面，保险公司对营销员的培训模式有偏差——注重营销手段的培训,对于保险理念、保险相关法律知识以及执业道德出现走样。另一方面,保险公司对保险营销员的考核机制也以业绩为主,销售的保单越多收入也越多,这些做法客观上诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户等行为。如果保险业的诚信缺失，保险就不存在了。因此，如何补齐保险诚信的短板也是今后保险业的主要命题之一。

　　用上市规范险企？

　　“十一五”时期，中国人保、中国再保险股份制顺利完成，出口信保改革有序推进。中国人寿和中国平安回归A股，太平洋保险成功发行A股和H股，人保集团正在抓紧上市。虽然有多家公司已上市或正在上市，但是相对于同为金融行业的银行和证劵来讲，具有146家保险公司的中国保险业是远远不够的。

　　险企上市后，在保监会监管不到的地方，中国证监会也会监督到。特别是中国证监会所要求的信息披露制度，将会对保险业的监督产生深远的影响，也为保险业建立完善的现代企业制度奠定了良好的基础。新华保险2011年11月已经通过证监会的IPO，2012年内应该可以挂牌上市，就是项俊波推动符合条件的险企上市的主要表现。

　　对项俊波来讲，推动保险公司上市也许不是他的目的，他的目的是用上市促进保险公司内部治理完善，切实发挥上市公司信息机制，按照现代金融企业制度优化股权结构，提高董事会运作水平，健全内控制度体系等，关键是用规范化、标准化、市场化运作，以此带动整个保险行业的健康、稳定、可持续化发展，提高保险行业综合竞争能力，以此建立保险业发展的新模式。

　　不能忽视的其他问题

　　“十二五”规划中关于保险业的信息化建设是这样表述的：推动保险公司信息系统由单元应用向集成应用转变，建立统一协调的信息化应用体系。积极

　　推广防灾减灾信息系统的应用，在数据采集、灾害分析等方面发挥更大作用，提高保险机构费率厘定、成本核算、损失估算的科学性。树立节能环保理念，加强知识产权保护，推动移动互联网、云计算和虚拟化等新技术在保险业的创新应用，研究推动电子保单应用，不断提高保险企业信息化的自主研发能力和创新能力。大力发展保险电子商务，构建“以客户为中心”的保险销售与服务模式，不断提高保险业的客户资源利用水平。积极推进保险监管电子政务建设，提升监管部门公共服务和监管能力，进一步完善与偿付能力、公司治理和市场行为监管相配套的监管信息系统，逐步实施动态监管，全面提升风险控制和预警能力。

　　信息化建设往往会被很多人给忽视，因为“信息时代”的说法已经被广泛认同，但保险业的信息处于“单兵”作战的模式，各家公司自成体系，多方交流的公共信息共享平台的缺乏，导致很多信息不能及时、有效的沟通，投保人的基本信息不能多方共享。这种平台的缺乏不利于保监会从深层次上进行督导，更不利于保监会做到有效地风险控制。

　　能不能效仿银行实现全行业实施数据交换、基本资料实现共享，也应该是项俊波新的布局。

　　另外，要关注外资保险公司对本土保险公司的冲击。目前来看，外资保险公司因为“水土不服”不足以冲击本土企业，但是随着中国逐步兑现对世贸组织的承诺，中国的金融改革也会进入到一个更加开放的阶段，一旦“时机成熟”了，外资保险公司肯定会大举进入，届时，中国的保险市场将会被重新划分。一旦出现了这种情况，中国的保险业该如何应对？对此，项俊波应该要提前布局，不然，一旦保险市场全面开放，外资保险公司将强力冲击中国保险市场，这种局面是中国保险业所不愿看到的。

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