如何培养孩子的理财素养

Martin

　　一位国中生向班上同学炫耀他价值七万元的手表，但同学不领情，反呛他：“我这支表只有五百元，但是功能比你的好。”
　　到这所国中推广“理财素养”的台湾财金智慧教育推广协会秘书长陈琬惠见状，心下一阵暗喜：“刚刚真的没白讲了。”
　　价钱与价值差别
　　在消费至上时代，要摆脱物欲纠缠，当钱的主人，大人得教小孩看清“价钱”与“价值”的差别；“炫耀”、“同侪压力”不该是消费的动机。
　　“太多人谈‘理财’，却窄化成‘投资’；重要的该是教孩子管理欲望，懂得如何延迟享受、控管风险”，陈琬惠说，要过“财务自由”的生活，“钱滚钱的投资，该是最后一环。”
　　欲望失控成卡奴
　　有线电视众多频道里，教人买股票、购物的频道占了大半，不断刺激人的欲望；财经杂志鼓吹“一亿人生”、“三千万才能退休”，金钱成了唯一衡量人生成就与构筑安全感的元素。现实却是，大半的人当不了台湾富豪郭台铭、成不了名媛，却沦为“卡奴”。
　　学习“当钱的主人”，是现代人非常欠缺的一门人生功课，许多年轻孩子还未准备好，问题就已横在眼前。高中生一个月上万元的手机话费，有家人帮忙付掉；清寒学子一踏出校门就面对助学贷款还钱的难题。
　　检视现行的国小到国中的教科书，谈及“理财”的内容极少，某版本的内容却让陈琬惠倒抽一口气，教科书上写着“理财应询问专人”，下头配张“理专（理财专员）”的照片；但是“理财该是自己做功课，听信理专或电视上的‘老师’，风险太大”。
　　犹太人八岁存钱
　　理财作家夏韵芬曾撰文分享犹太人怎么教孩子理财：送股票给刚满周岁的小孩；三岁时教孩子辨认硬币和纸钞；五岁让他们知道钱如何赚来的；七岁得看懂商品价格，教他“钱能换物”的观念；八岁教他们储蓄；十一岁到十二岁，则要能看穿电视广告的假象，并执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行的术语。
　　“为什么廿年前，没人教我人生理财课？”作家陈安仪感叹，她大学时代就很会赚钱，别人兼家教一小时的钟点费三、五百元，她去补习班教作文的薪水一个月有两万多，妈妈还给她房租费、零用钱，但她“一毛钱也没存下来，全买东买西，花光了。”
　　陈安仪算算，如果她从大一就懂得每个月存五千元、买基金，大学毕业不但拿到文凭，人生的“第一桶金”也早该到手了。
　　陈安仪说，年轻孩子不会明白，人到四十，那种“不知还可以赚多久”的危机感。家累、责任，都让她感慨没有早早学会“当钱的主人”这一课。
　　零用钱学会理财
　　许多理财专家建议，零用钱是让孩子学习支配金钱及管理欲望的第一课。父母可让孩子记帐、自主决定花多少、存多少，学到储蓄及财务规画，更能学到延迟享受。研究证明，“不急着吃棉花糖的人”较易成功，而一拿到棉花糖就吃掉的人，可能会累积债务。
　　但是，不少父母给太多零用钱了，“有小学生一星期有一千元零用钱，全部花光光”，书包里全是ＣＤ及游戏机。陈琬惠认为，国中生一周零用钱五六百元就够了；小学生手上有一千元，是“太超过了”；多到超过需要，就不懂得珍惜。
　　教孩子看穿广告
　　看穿广告的意图、不接受促销宣传的洗脑，是年轻人对抗旺盛消费欲的金钟罩。此外，“记帐可以检视消费行为。”财智协会发现，切实记帐的大学生每个月的消费额会有效递减。
　　随着年纪及收入渐长，投资之前须有“风险规划”，为自己及家人存一笔“紧急预备金”；再认识各种投资工具，为人生目标如结婚、出国、买屋，选择不同理财途径。
　　如同日本畅销漫画“贫穷贵公子”说的，主角山田太郎的“家训”第一条是“千万不要借钱，因为还不起”；更重要的是“不要借钱去消费”、更“不要借钱去投资”。
　　胡乱投资成黑洞
　　理财作家何宗懿建议，如果没先学到“财务管理”的基本功，就贸然投资，拿本应交学费或有其它用途的“死钱”作投资，一旦失利被套牢，就得另寻方法填坑，结果财务黑洞就越来越大。
　　财务自由备忘录
　　“当钱的主人”，你必须：能养活自己、能养活家人、能让财务不失控。
　　先理债再理财、行有余力才谈投资；不做好高鹜远的发财梦，别追着钱跑。
　　家庭理财教育
　　1.经验加值：父母可以讨论自己管理财务的成功、失败经验，提供孩子借镜。
　　2.让孩子理解“选择的有限性”：买了这个，就不能买那个。
　　3.练习记帐：孩子也有自己的收支簿，共同讨论。
　　4.父母给钱要有方法：有限度、有计划的给钱，不让孩子觉得理所当然。
　　5.重拾储蓄美德。
　　6.没有白吃的午餐：例如让孩子用劳务赚取零用钱，或使用者付费，尝试让孩子负担部分家用。
　　个人财务管理
　　1.落实财务控管：做好个人财务报表，弄清自己的所有资产与负债，以及收入、支出的现金流向。
　　2.拟定个人预算：实用的老话──量入为出。
　　3.延迟享乐：“不急着吃棉花糖的人”可以获得成功，而一拿到棉花糖就马上吃掉的人，可能不断累积债务。
　　4.严格分配比例：不论资金用来投资或支付贷款，都必须恪守在所得的三分之一。
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