返还型健康险元旦谢幕 搭末班车未必合适

Martin

　　本月26日，保监会公布了“关于《健康保险管理办法》实施中有关问题的通知”，明确规定返还型健康险必须从2007年1月1日起停售。虽然停售的初衷更多从保险公司角度出发，之前市场上也已消化了不少停售的消息，但我们仍旧接到一些读者的电话，对于此规定持疑惑态度，认为“这样一个可以还本，只花时间不花钱的险种就这么没有了，实在可惜”。

　　并非免费午餐

　　所谓返还型健康险，被通俗理解为“有病赔钱，无病还本”。每年缴纳一定额度的保额，如果到期没有发生理赔，那么保险公司会将你所有缴纳的保费返还给你。从表面看来，如果投保某返还型健康险，每年缴费1500元，10年到期没有理赔就可以获得15000元的返还，用户不过10年内不能使用这15000元而已。

　　但是，成本不仅仅是你花掉的钱，也包括金钱的时间成本。如果你每年1500元是存入银行或者购买国债，按照每年3%的税后利息来计算，那么10年后你可以拥有17711.69元。而购买返还型健康险仅能获得15000元，这中间2711.69元的差价就是你购买这个10年期健康险的真实成本。

　　很显然，返还型健康险并非免费午餐。

　　占用资金要细算

　　由于返还型健康险是强调保障的险种，其初衷与强调储蓄的寿险不同，所以购买时理应占用资金越少越好。

　　从目前市面上现存的健康险来看，返还型的明显比非返还型的缴费要多。以防癌险为例，某公司10年保障额10万元的返还型险种年缴费在1300多元，而另一公司一款非返还型年缴的防癌险，包含5万元首次诊断保险金，5万元死亡保险金/永久与完全残废保险金，2.5万元手术费用保险金再加75元的每日住院医疗保险金和50元的每日门诊医疗保险金，年缴费不过225元。而且后者的保障远远大于前者。

　　有保险精算师估计，一款单纯的健康险每年缴纳费用应该只有返还型健康险年缴费额的30%。有读者认为，虽然缴费少了，但前者是不返还的，付出去的钱就再也拿不回来了，后者是返还的，显然更划算。

　　还是以每年1500元保期10年的返还型产品为例，如果另外一款非返还型产品每年缴费按测算为前者30%即450元，那么每年可以将多余的1050元用于投资。购买返还型保险10年后可以获得15000元返还，但后者每年储蓄1050元，只需要6.39%的年回报率10年后就也能拥有15000元，如果你是投资高手，那么10年后拥有的资金自然远大于15000元。更何况，多余的钱用于投资还具有资金的便利性，随时可以挪作他用。

　　所以，你越是投资高手，越不该买返还型健康险，这类险种不利于你充分利用资金。

　　还有末班车

　　当然，对于那些对资金成本不敏感的读者而言，返还型健康险仍旧有它诱人之处。

　　如果读者对于返还型健康险仍旧情有独钟，那么不妨在2007年1月1日之前购买市面上仍在销售的产品。据笔者了解，新华人寿、友邦保险等多家保险公司的类似产品都仍在销售。

　　当然，即使过了“大限”，读者亦不用过分担心。目前保险公司均在开发新的产品，既保证符合有关规定，同时又能将返还型的特色延续下去。目前已经有保险公司推出了组合型产品，将“两全保险+附加重疾险”打包，两者统一费率，并且主险有满期金额给付的责任，从而曲线使返还型健康险仍能以另一个面目在市场上存在下去。对于这种产品，有业内人士表示这“既符合新《管理办法》的相关规定，又能满足客户对于健康险的需求”，应该会成为接下来一段时间健康险新产品的热点。读者不妨待此类产品丰富后，比较一下再择优选择。