做足保险规划 结婚后的投保五大攻略

Martin

　　如果单身时期买了保险，婚后由于变成二人家庭，需要重新评估自己的保险情况。如果单身时并没有买保险，婚后应该视家庭状况再做保险规划。

　　一、如果结婚时双方年纪都不大，也未因购房而有房贷负担，三数年内也不打算生小孩，并且也无需帮助双方的父母负担家计，同时双方都有工作收入，这种情况其实与单身时没什么差异，暂时仍可不必买保险，或只做一些针对自己的养老保险或重大疾病保险 。换句话说，这样的新婚家庭除非有房贷负担，保险需求极小。

　　二、不过，如果夫妻有一方并无工作，就该考虑买保险了。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。

　　有关这方面的安排，可以和保险业务人员商量研究，请他们设计保单。如果亲朋好友中有保险从业人员，或是对理财规划较了解的人员，不妨去向他们做些了解，获得一些较客观的建议。此外，多找几家保险公司谈谈也会有所帮助。在过去这类保险大多数是以先生为主要的被保险人，保额通常也比太太的高。其实，较理想的安排还是该回归至买保险的基本原则：因需要而购买，而且够用就好。

　　三、如果先生确实是家庭的主要收入者，那么以他为主要被保险人是较妥当的安排。在双薪家庭里，太太的收入有的还比先生高，可能就该有相应的改变。而且，保费的多寡也是一个重要的考虑因素。由于女性的寿命比男性长，所以同年龄的被保险人女性保费比男性低。

　　再加上年纪越大保费越高的情况，而大多数先生的年大于太太，因此如果购买的是以家庭为单位的附加险种，可以就以太太为主要被保险人，先生为附加者，保费会比较划算。

　　四、结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整，例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高或过低。

　　五、一般而言，带有储蓄性质的生死险保费较高，但保障比纯保险的死亡险低，如果已经买了这种保险，但额度不足时，最好弄清楚是不是可以转换为纯保障的死亡险，以提高保额。总括而言，为了切合实际需求，最好在初次购买保险时就请保险公司业务人员就纯保障的死亡险(定期或终身)、生死险、意外险等各种可能的组合依家庭状况及未来可能的安排进行试算，了解费率，才好在保险费支出及保额间寻求一个平衡点，并方便日后做必要的调整。