花10分钟算算你的保险回报率

Martin

　　计算保险回报率并不难，只要你会用Microsoft Excel即可。

　　由于绝大部分保险计划的缴费期较长，短则几年，长则几十年甚至终身。如果简单地将保险计划中总的收益和支出，进行简单的加减乘除四则运算，得出来的回报率是不准确的，甚至是错误的。

　　准确计算保险回报率必须要考虑缴费期或保单年度的长短，必须考虑整个保险计划的现金流实际状况，因此选用内部收益率(IRR)作为衡量保险回报率的指标是非常客观的和准确的，因为IRR可以从动态的角度直接反映你投资的实际收益水平。

　　尽管内部收益率(IRR)是一个非常专业的名词，而且计算方法也非常复杂，但是只要你有Microsoft Excel，则复杂的计算变得十分容易，下面举例介绍保险回报率的计算方法。

　　投保示例：李先生，25岁，投保某养老保险，约定领取养老金年龄为60岁，选择15年期交费，年交保费636元，保险金额1万元，15年共交9540元。自60岁开始，每年领取养老金1000元，若其81岁身故，共领养老金1000元／年X 21年＝21000元。

　　上述投保实例的保险回报率计算方法如下：

　　1. 首先定义现金流的正与负，现金流出方向定为负，如年缴保费636元属于现金流出，则为-636；现金流入方向定为正，如每年领取 养老金1000元；

　　2. 在Excel单元格中，严格按时间顺序，并按现金流的正负输入数值；(a)从B1到B15输入-636，表示每年缴付保费636元，连续15年（见图1）。

　　(b)从第16年到33年期间，既不缴保费，也没有收益，所以现金流为零，即从B16至B34输入0（见图1）。

　　(c)60岁时，开始每年领养老金1000元，至81岁身故，即从B35至B55输入1000（见图2）。

　　3. 在单元格B56插入函数IRR，其中Values选择B1:B55，Guess选0.01，然后按“确认”（见图2），即可得出保险的回报率2.17%（见图3）。

　　4. 请注意：2.17%是55个保单年度期间的平均年回报率，而且是年复利。

　　每个客户在接到保险计划书后，都可以通过以上方法，自己去算一下保险的回报率，并与其它保险方案进行比较，以便选择最佳的保险方案。当然，你的保险代理人也有义务回答这些问题。

　　注：由于无法贴图，如需要请告知。

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