海外理财：专享香港尊贵理财账户

Martin

　　在香港，几乎每家银行都专门为高资产客户设立尊贵理财账户。贵宾客户除了享受利率和收费等方面的优惠外，更有机会接受各类度身定做的服务。

　　文/本刊记者 姚舜(发自香港)

    王先生最近心情不错，一是因为去年股票投资赚了不少，前期感觉后市不是很好，便获利了结，幸运地跑了个顶；二是因为春节前拿到了老板发的花红，因为去年业绩不错，数额大大超过往年。账上的资金一下子多了不少，王先生自然心花怒放。更开心的是，王先生在银行的资产成功地跨过了门槛，可以成为银行的尊贵理财客户，享受更多更好的服务和优惠。

    在香港，通过银行可以进行大部分日常理财活动，包括存贷款、投资、保险等，为了方便人们管理财富，银行推出了多种综合性理财账户。

    对银行来说，客户因资产多寡不同，带来的效益也不同，高资产的客户可以带来更大的收益，所以几乎每家银行都专为高资产客户设立了尊贵理财账户，并为争夺这部分客户使出浑身解数。

    高门槛大代价

    提供综合性理财服务的银行，几乎都针对不同资产值的客户推出了不同的理财账户。比如汇丰银行就有卓越理财账户、运筹账户和明智账户之分，其中卓越理财账户就是尊贵理财账户，面对的是全面理财总值在100万港元或以上的客户，而运筹账户和明智账户针对的则是20万港元或以上和1万港元或以上的客户。

    表中是一些银行的尊贵理财账户，从中可以看出，各家银行都设立了一道高高的门槛——在银行的资产总值达到一定数目，少则50万港元，多则200万港元。

    对客户资产总值的计算，有些银行只计入“存款+投资”，包括储蓄存款、定期存款，股票、基金等投资，如中信嘉华银行、大新银行、交通银行。有些银行则扩展为“资产+贷款”，如个人或联名账户的存款或投资总值，连私人贷款、无抵押透支的结欠、楼宇按揭贷款及信用卡结欠也一并计入(不包括开曼离岸存款、所有在到期日并未依期偿还的贷款及信用卡结欠)，汇丰银行计入个人贷款，中银香港计入支票账户的已用透支金额等。有些银行还将人寿保险计划的部分计入，如恒生银行计入由恒生银行代理销售的指定人寿保险计划的已缴累积保费，汇丰银行则计入人寿保险的储蓄成份，中银香港计入人寿保险计划的现时价值，另外恒生和汇丰还将强积金结余计算在内。要想成为银行的尊贵理财服务客户，一定要弄清楚如何计算资产总值，不同的计算方法差别还是很大的。

    如果资产额迈过了那道门槛，就可以申请或升格成为尊贵理财客户。恒生银行设有“服务晋升计划”，可以根据全面理财总值等条件，自动提供晋升服务。当然客户拥有选择权。

    不过，要注意的是，如果在期内尊贵理财账户客户的资产值不能达到要求，便会被银行征收服务费。服务费较普通理财账户高。普通理财账户每月只收百十来元，而尊贵理财账户动辄要收两三百港元。比如，汇丰卓越理财低结存服务费为每月380元，而运筹账户和明智账户仅需120港元和60港元。

     

银行	账户	资格	低结余服务收费
汇丰	卓越理财	全面理财总值100万港元以上	过去3个月平均结存在100万港元以下：每月380港元
恒生	优越理财	全面理财总值100万港元以上	50万港元或以下：每月340港元；50万至100万港元以下：每月40港元
花旗	Citigold	每日平均结余总值100万港元以上	100万港元以下：每月300港元
大新	VIP银行服务	每月平均存款和投资总额50万港元以上	50万港元以下：每月200港元等值
星展	丰盛理财	每月平均资产总值50万港元或以上	连续3个月每月平均资产值少于50万港元：每月200港元
东亚	显卓理财	理财总值50万港元	50万港元或以下：每月200港元；50万港元至100万港元以下：每月30港元
中银	理财尊贵荟	理财资产总值200万港元或以上	200万港元以下：每月380港元
中信嘉华	CITICfirst	存款及投资达100万港元或以上	每日平均理财总值低于100万港元：每季服务费600港元
交通银行	通达理财	资产结余80万港元或以上	80万港元以下：每月200港元
渣打	优先理财	平均总结存100万港元或以上	100万港元以下：每季服务费600港元

    多优惠好服务

    门槛和代价这么高，提供的服务自然不一样。

    综合性理财账户都会提供理财与投资服务(多元化投资、理财柜台、透支服务、月结单等)，以及各项优惠(银行服务手续费、基金认购费、保险费、股票买卖手续费、信用卡年费等)。不过，与一般理财账户相比，尊贵理财账户的客户享受的服务和优惠要“高人一等”。

    除了利率和收费等方面的优惠外，最吸引人的是服务，比如，委派私人客户经理、设置专用理财中心及柜台、开设客户服务专线。另外还有私人财富管理服务，为客户度身订做投资产品，甚至搜罗独特的投资选择，以私人配售方式提供，满足不同的投资需要。中信嘉华还为CITICfirst客户引进标准普尔，制订5个不同风险程度的基金建议组合。此外，客户还可享受酒店、饭店、购物、医疗优惠，甚至还有高尔夫球和旅游优惠。

    以汇丰银行为例，明智理财客户可利用网上提供的服务，进行自助式理财，如缴费、转账、买卖投资产品等，其它都要亲力亲为。而运筹理财客户则可使用专人接听的投资热线，优先的柜台服务、全方位网上财富管理工具，享受优惠定期存款利率等。卓越理财客户则享受的是“卓越理财”服务——专人理财服务、环球理财服务、度身设计投资服务、度身设计保险服务等，还可以获得更优惠的定期存款、贷款利率及汇率优惠，而且可以豁免多项服务费用(如本票、礼券手续费)，还可申请存款挂钩按揭计划、享受无抵押信贷等。

    存款利率是银行给予的最直白的优惠。如星展银行，在同一利率层，丰盛理财客户可获享的定期存款利率较DBS Wealth Account客户高，而DBS Wealth Account客户比非综合理财户口客户高。汇丰卓越理财客户存款额外多得0.1个百分点的利息。

    而大新的VIP银行服务，除了港元定期存款可多得0.5个百分点的利息外，还有创新的额外储蓄利息优惠。采用越多服务，可享越多额外储蓄利息，能够获“加息”的银行服务包括定期存款、信用卡或扣账卡、投资服务(如基金、零售存款证、证券服务等)、私人信贷(如税贷、私人贷款等)、楼宇按揭，以及人寿保险服务。每项服务可额外加0.125个百分点的利息，若同时选用6种服务，便可额外享0.75%的利息了。

    促销活动多多

    近期，多家银行展开了推广尊贵理财账户的攻势，手段大多是为新客户提供优惠定存利率和礼券或礼物。

    花旗银行Citigold账户推广期截至2月29日，如成功开立账户，并同时开立3或6个月的定存，即可享额外定期存款年利率，港元、加元、英镑及欧元可额外获1个百分点的年息，美元、澳元及纽元的额外利率则达1.3%，最高可达6.5%。现有客户做定存虽也有额外利息，但要在网上做，所有币种都是额外加0.8个百分点。如

    在3月31日前如成为大新银行的VIP银行服务客户，港元定期存款年利率最高达4.2%，证券买卖佣金豁免。首次认购结构性产品(包括零售票据、高息外币联系投资存款及可赎回目标存款)，每认购10万港元，可获100港元购物券。

    在4月30日前在交通银行成功开立通达理财服务账户的新客户，可获赠价值约550元的数码相架，以及享有定存利率优惠及基金认购优惠。做100万元或以上的1至3个月港元的定期存款，可享受牌价加高达0.7个百分点的年利率优惠。此外，一次购入由荷银、天达、联博、JF、德盛安联、富达、首域、信安、汇丰或宝源等公司管理的开放式基金，如首次认购费在5%或以上，将获得2.7%至3%的折扣。

    星展银行丰盛理财的新客户只要在4月30日或以前以全新资金开立账户，并存入100万港元或以上新资金，并成功申请丰盛理财白金信用卡，即可享受高达3.3%的定期存款年利率(特高定期存款年利率2.8%加上额外定期存款年利率0.5%)，如只存入50万港元的新资金，则可享特高定期存款年利率2.8%及300港元超市购物礼券。另外，新客户于推广期内开立全新基金户口并认购50万港元或以上基金，可得到500港元超市购物礼券。

    银行在推广期内抛出了诱人的“绣球”，投资者是否去接，关键要看银行提供的服务是否满足自己的需求，不能只着眼于利息优惠和礼品。