多少保单呵护一个家庭

Martin

　　我们都知道保险是用来抵御外来风险的，要买多少保单，看看这张图画上，我们面临的多少风险就知道了。

　　一个典型的三口之家，爸爸妈妈就像是家庭的两个支柱，撑起了这一片天空，保卫了家庭的温暖。可是这两个支柱，一直会受到意外、疾病和衰老的威胁，时刻不能放松警惕。而保险就像是另一根备用的支柱，一旦爸爸妈妈倒下了，保险就会代替他支撑起这个家。

　　无论意外还是疾病，都可能带走我们的亲人，所以首先要考虑的就是寿险。有一句话说得太好了“买寿险，不是因为有人要走，而是因为有人要活下去”。作为家庭收入的来源，我们就肩负着家庭经济的重担。如果我要离开，要把我承担的责任安排好才能安心的离开。所以寿险的保额至少要包括5-10年的家庭支出、未还清的银行贷款、孩子的抚养费和教育基金这几块。夫妻俩人的保额不一定一样，可以按其收入在家庭总收入中的占比来分配保额，挣得多的就多保。还要提醒您，终身寿险和定期寿险都可提供当前的保障，同时终身保障有返还特性，所以价格贵很多，像贷款和教育金的责任并不会跟随您一辈子，所以建议大家多利用定期寿险来提供保障，价廉物美。

　　现在的都市生活压力大，环境污染也严重，造成各种疾病对我们的威胁也越来越大。对于一般疾病的手术、住院，社会基本医疗保险可以提供较大比例的报销，但是对于重大疾病，由于封顶线以上部分不予报销，再加上很多疗效好的进口药、进口器材也不能报销，造成个人至少要承担一半左右的医疗费用，对家庭经济造成巨大打击。所以购买充足的重大疾病保险十分必要。同样提醒您，重大疾病保险分为返还型和消费型的，返还型的产品价格要贵一些，但是可以收回成本；而消费型产品价格便宜，非常适合收入还不是很高的年轻人，可以过渡几年，收入提高后再考虑换成返还型的。

　　特别要提出的是，很多疾病女性和男性的发病率相差巨大，而市场上的重大疾病产品保障范围稍微偏向男性，所以也有不少公司单独推出了一些针对女性健康的保险产品，为女性客户提供加倍的呵护。例如中国人寿、平安、友邦、信诚、中宏等公司，都有针对女性在单身、结婚、妊娠、生育后等各个特定时期的保险项目，有的公司还推出了女性俱乐部以增加客户的忠诚度。建议女士们在有条件的情况下，挑选一款适合自己当前需要的女性保险。

　　最无可避免的还有衰老。冬天怎么过，取决于夏天是怎么过的，我们总要为自身的养老未雨绸缪一番。其实将来需要多少退休金，我们是可以大致估算出来的。根据当前的支出水平，我们把通货膨胀因素考虑进来，预计一下自己的退休年龄，就可以算出一个退休金总数了。以此为目标，我们越早开始准备，就会越轻松。当然，你不一定要全靠养老年金来准备退休金，万能寿险、债券、基金等投资产品也非常适合加入这个组合。如果你的投资水平不错，说不定你可以提前退休哪！

　　孩子的教育金与养老金有些类似，我们也可以根据目前的情况和通货膨胀率来估计将来的总需求，再以此为目标制定我们的投保计划。此时别忘了附加豁免保费条款，这可以保证如果父母身故或者残疾，公司会代替他们为孩子把保费继续交下去。也就是说这个条款使得孩子的教育金一定可以存足，即使爸爸妈妈离开了，也已经完成了自己的责任。

　　在北京、上海等大城市，政府还会特别关注孩子们的健康保险，推行了学生平安险和福利性质的儿童住院互助金，特别是住院互助金，条件非常宽松，即使已经生病也可以参加，并可报销一定比例的住院费用，符合条件的孩子一定要参加。然后我们再到保险公司挑选一两款便宜的意外和重大疾病保险，对孩子的保障也就相当周全了。

　　最后还要提醒您，我们的“家”，还包括那座实体的房子。俗话说“水火无情”，火灾、自然灾害等发生几率虽低，但一旦遇上就损失巨大，一定要给房子买保险。买房子时要求购买的房贷险，往往保险金额只有贷款额度那么多，而不是房子的所有价值，何况这两年房子还大都在升值，所以一定要购买一份家庭财产保险。除了保房子，还可以对水管爆裂（新房子容易发生）、屋内装修、财物、第三者责任等一并投保，真称得上是家庭重大财产的保护神。

　　以上内容只是对家庭需要购买的保险做一个总结，归纳为下面的表格供大家参考。保险最要挑的是服务，所以在购买前，您还要考察保险公司是否实力雄厚，信誉卓著；挑选一位品德优良，专业素质过硬的保险代理人，他能帮助您分析并选择真正适合您的保险，并保证今后的服务品质。