详解信用卡免年费内幕

Martin

　　信用卡年费虽然很少引起人们的注意，但却是一种潜在成本。

　　由于近期几家信用卡中心年费政策有所变动，提醒广大持卡人多留一个心眼。

　　自从银监会规定在持卡人激活信用卡前银行业金融机构不得收取任何费用以来，不少持有睡眠卡的持卡人真是松了一口气，只要不开卡，就不需要为年费担心。不过，已经开卡的持卡人却遇到了麻烦。

　　前一段时间有网友反映，她突然收到了银行催款通知书，被告知需要支付信用卡年费，而在她的记忆中，已经达到了银行规定的免年费刷卡次数。经过查询后她发现，银行信用卡年费政策有了变动，免年费的刷卡次数标准有了不小的提高，未能达到新标准的她只能默默承受这突如其来的年费。

　　不同信用卡年费标准各异

　　通过咨询记者发现，大部分银行的年费政策并没有改变，一般标准信用卡普卡年费在100元左右，而金卡年费一般为200元或300元。单币卡年费较双币卡更低。附属卡年费一般对应主卡年费减半。

　　不过，各家银行信用卡年费标准根据卡片不同也会有所差异。比如，浦发银行(600000)标准信用卡普卡年费主卡180元，附卡90元；金卡年费主卡360元，附卡180元；而浦发上航联名卡的年费要360元；至于浦发麦兜系列信用卡，更是亮出了"终身免年费"的招牌。因此，即便是同一个信用卡中心发行的信用卡，年费标准也会有很大出入，持卡人在办卡时应该先问问清楚这个"潜在成本"有多高。

　　免年费政策值得注意

　　其实对大部分持卡人来说，年费的高低并不是问题，关键是免年费的指标是否容易达到。从调查中我们发现，大部分信用卡中心并没有调整原本免年费的标准，只有极个别的进行了上调。

　　目前，大部分信用卡都能免去首年年费，而之后每年的年费可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免。标准相对较低的是建设银行(601939)和光大银行的标准卡，只要持卡人年度刷卡满3次就可以免去次年年费，其中，光大信用卡主附卡之间还可以合并累计刷卡次数，也就是主卡及附属卡一共刷满3次就可以双双免去年费。

　　交通银行(601328)目前的免年费政策是首年免年费，一年内刷满6次（不限金额）免次年年费，主卡、附属卡的刷卡次数可以合并计算。不过，信用卡中心可能在近期内推出新的年费标准，届时将在信用卡中心网站进行公告，持卡人也将收到相应通知。如果免年费政策有所改变，持卡人可不要忘了调整刷卡策略。

　　浦发银行的免年费政策比较特殊，标准卡普卡持卡人需要消费满2000元、金卡持卡人需要消费满5000元才可免次年年费。其他浦发卡的免年费标准也各不相同，比如上航联名卡持卡人需要年度消费3000元方可免次年年费。

　　民生银行(600016)和深圳发展银行的免年费标准相对较高。前者需要持卡人年度内刷满8次可免次年年费，后者则把标准提高到18次，而且，两家信用卡中心均规定主卡与附属卡需要单独计算刷卡次数，任一卡片没有达标，都需要缴纳相应的年费。

　　在银行免年费政策中，一般涉及到"首年"、"第二年"等字样，不过各家银行的计时起始时间是不同的。有的银行从持卡人开卡日算起至次年的当天为一年，这一年之内免除年费，比如建行、广发银行等，而有的银行则从核卡之或制卡日开始计时，之后每年年费金额体现在核卡日或制卡日当月的账单中，如交通银行、招商银行(600036)等。后一种情况下，如果持卡人在申请信用卡后第一年内没有开卡使用，一直拖到第二年才开卡，那么很可能将被直接计收年费，因为按照银行的计时规则，持卡人"首年"并没有达到刷卡次数或刷卡金额。

　　面向高端人群发行的白金信用卡不仅年费高昂，而且几乎不能免年费。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。比如在兴业银行(601166)高端GOLF白金信用卡网页上可以看到以红色粗体字标识的重要提示："卡片一经核发，无论激活与否，均收取年费；兴业银行对已收取的年费不再予以返还；若因逾期未交纳年费造成个人信用记录的不良影响，兴业银行概不负责。"

　　变相年费事先问清

　　虽然各家银行普遍打着"刷满X次免年费"或是"刷满XX元免年费"的广告，但变相年费的手段却是层出不穷，一些粗心大意的持卡人往往容易掉入"陷阱"。

　　比较常见的变相年费有"专项服务费"，或是一次性收取"入伙费"、"工本费"等等。比如，我们曾经介绍过的DIY信用卡都享受免年费的待遇，但是制卡的成本费却是不能省去的，又比如有些银行虽然表面给持卡人派送申办、开卡好礼，但实际上却需要持卡人额外支付一定的入伙费。还有一些信用卡的服务中设有诱人的"非免费"项目，在办卡首年，持卡人必须先支付一笔相关的服务费，到次年如果不需要该服务可以退订，如果想要继续保留，则必须再次支付服务费。还有一些信用卡明明白白告诉持卡人不免年费，但能提供比一般信用卡更多的服务，比如积分优惠、机票奖励等等。类似以上这些花钱买礼品、买服务的做法实际上都会增加持卡人的用卡成本，在申请时应该先衡量一下其中的得失。

　　巧用航空积分卡 持卡族省钱有绝招

　　现在很多人都为了享受丰厚的积分回馈，办理许多信用卡、商户积分卡等。本期我们将以航空积分为例，为读者剖析现在最常见的积分误区，让读者深入了解航空联名卡积分的形式，提醒读者如何选择最好的航空积分套餐，如何加快积分速度的小窍门。

　　航空联名卡的功能

　　航空联名卡除具有一般国际信用卡的功能外，同时还可以通过刷卡消费，累积航空里程。联名卡持卡人可继续通过乘坐相关的航空公司航班，获得里程积分，同时还可以通过使用信用卡消费，将消费积分按一定的兑换比例换算为里程积分，加快里程积分的积累速度和数量。

　　累积的里程达到一定的里程数，持卡人就可获得高昂的航空保险、兑换免费机票、免费升级舱位、免费机场停车、分期付款参加旅游行程、免费使用机场贵宾室等活动。

　　航空积分常见误区

　　一般通过里程兑换免费机票是比较多的，然而一般持卡人对于航空里程兑换机票一直存在着误区。

　　最常见的误区就是：把航空里程和实际里程混淆。实际上，里程积分和实际里程换算之间有着很大的区别，需要通过换算公式进行换算后才能使用(不同航空公司与不同合作银行之间的换算标准都不同)。

　　实际里程和航空里程的折算比例，主要考虑到票价折扣问题，即折扣越少，航空公司能拿出来的奖励幅度越大，反之则越小。机票的折扣高低与累积里程的数量成反比，接近全价的机票，累积的里程则多；价格折扣越多，累积的里程则越少，这也是航空公司一般对6折以下的票价不予累积里程的原因。

　　以国航的知音卡积分为例，从北京到上海两地距离约为1088公里，只有按全价标准购买北京到上海的机票，才能获得1088以上标准的航空里程。如果搭乘飞机票价从6折到全价(不含)，所能积累的积分只能按照1088航空里程的50%获取，即是544航空里程了，而如果是6折(不含)以下票价则不再计算航空里程。

　　积分兑换航空里程暗礁多

　　除了航空里程和实际里程之间换算存在差异，容易让持卡人混淆概念之外，消费积分兑换航空里程也具有非常多不明晰的地方。

　　航空会员卡，除了具备自身的航空里程累积和兑换功能外，基本上都有消费积分兑换航空里程的功能。需要注意的是，各家发卡银行以及不同卡种的兑换标准也都各不相同，兑换1航空里程所需消费金额也不同。

　　此外，有些刷卡交易是不予以累积里程的。譬如招行的国航知音信用卡规定，在房地产、汽车销售、批发等商户的消费，以及通过代扣代缴方式支付的相关费用，都不予以累积里程。由此可见，使用航空联名卡虽然有一定的实惠，但是由于累计里程与实际里程之间的换算标准等因素，航空联名卡还是具有很大的局限性，因此航空联名卡并非人人适用。

　　累积航空里程，最有效最快捷的方法就是购票。但如果是乘坐飞机只关注折扣、希望通过非航空类消费的积分来兑换航空里程，以获得免费机票的持卡人，采用任何方式兑换成本都很高。以南航的兑奖规定为例，会员必须要在两年内累计1万公里的里程才有兑奖的资格。

　　如果单纯靠刷卡消费的话，即便是用最优惠的广发银行南航明珠信用白金卡，持卡人也需要刷掉10万元才能换取一张免费机票。所以还是谨慎使用航空联名卡，免得竹篮打水一场空。

　　如何选择航空积分卡

　　首先，要看自己经常乘坐的是哪个航空公司的航班，集中乘坐才能换取最大的利益。目前，南航、国航、厦航、海航、东航等航空公司都联合银行发行了信用卡，持卡人可以根据自己的需要进行选择。

　　其次，要看信用卡积分兑奖的优惠条件。从记者搜集到的资料来看，普通卡用户最优惠的是广发银行和中国银行(601988)发行的南航明珠信用卡，每14分即可兑换1公里里程；而各个航空公司关于里程兑换的门槛也各有不同，最低的是东航，只要累积6000公里便可获得一张里程奖励券；而国航则需要在两年内达到2万公里里程才具有第一次兑奖的资格。

　　第三，看各个信用卡的年费。虽然大部分信用卡首年免年费，而且每年刷卡一定次数或金额便可以免年费，不过最优惠的是建行的东航龙卡，只需要刷卡3次即可免次年年费。

　　最后，各张信用卡的附加功能也不能忽视。比如其所提供的航空意外保险金额，差距从50万到500万不等；各家银行的旅行不便保险金额也有不同，南航明珠中银信用卡的航班延误补偿及行李损失补偿就可高达2000元。

　　在信用卡的安全性方面，工商银行(601398)与南方航空(600029)公司近日合作推出了南航明珠牡丹信用卡。采用芯片与磁条复合介质设计，相对于传统的磁条卡而言，具有更高的安全性，防范欺诈性，这在航空联名卡里也属首创。

　　快速积分小窍门

　　每年乘坐飞机出行的人不在少数，有的人甚至多卡在手，但通过航空里程积分获得实际优惠的人却极少。原因是多方面的，一部分人是因为对申办和使用里程积分卡感到麻烦而放弃使用；或是对里程积分的有效期不敏感，缺乏里程积分的奖励信息而没有及时兑换奖励。

　　实际上，如何善用航空公司的里程累积卡，已成为商务人士一项重要的消费理财方式。以下是快速积分的小窍门---

　　通过购买航空产品加快积分

　　选择一个较大的航空公司申请会员卡，因为大的航空公司的航线多、覆盖面广，比较容易达到升级所需的兑奖积分；应仔细阅读航空公司邮寄的会员手册，特别注意手册中规定的一些积分限制。同时，在购买机票时，一定要确认自己的舱位是否可以累积里程。有的航空公司乘坐头等舱、公务舱还有额外的里程奖励。

　　以南航为例，"常旅客飞行计划新体验之旅"对乘坐头等舱和公务舱的明珠会员有意外的惊喜，规定乘坐头等舱及公务舱的一个飞行航段等于两个晋级航段，可以更容易晋升至南航的精英会员级别。

　　最后，定期查询和使用自己所积累的里程积分，以免积分失效。同时留意航空公司的各种广告与促销信息，这可以使你获得意外的双倍里程奖励。提醒一点，飞行结束后，不要随意丢弃自己的登机牌，最好留存机票或机票的复印件，在航空公司合作伙伴消费时，也要保留账单的复印件，以确认本次飞行的里程已被积累后再作处理。

　　刷卡消费前先了解清楚是否能累计积分

　　各大信用卡均有列出不列入积分范畴的消费行为，但是界限比较模糊，持卡人搞不懂哪些消费才能计算积分，尤其是很多可以刷卡的商场因为是"批发性质"的商家，最终无法累计积分。

　　另外，不同的信用卡发卡银行规定不一，某些银行对一些促销打折、分期付款的产品或者网上购物也不累计积分，规则多而乱。所以，持卡人应该多了解所持有信用卡的相关规定，在刷卡消费前最好咨询商家或者银行客服，该笔消费是否能累计积分。留意积分期限，并及时在限定时间内进行兑换，以免造成浪费。

　　理智刷卡也是关键。银行卡积分礼品价值的计算，一般是按照刷卡额的0.25%-0.3%制定的，"下手"前应咨询清楚，不要刷卡消费几万元只换回一个小毛绒玩具。