个人信用污点真能铲吗？央行回应“那是欺骗”

Martin

　　网上中介明码标价央行说“那是欺骗”业内人士称“存在技术可能”

　　旨在推动建立诚信社会环境的央行个人征信系统似乎正成为一些人的牟利工具。

　　家住玉泉路的陈超在网上论坛偶然看到一个帖子，发帖人声称能“代销信用卡不良记录”，只要给钱就可把以前的不良信用一笔勾销。这条信息让陈超眼前一亮，因为前不久他被银行告知，自己的信用卡有4次不良记录，所以不能办理银行的信用贷款，房贷始终没有通过审批。

　　因工作忙、出差等原因，一些持卡人没有为信用卡及时还款，产生了个人不良信用记录，等这些不良信用记录影响到自己申请贷款时，才“病急乱投医”。这也让一些人找到了“生财之道”，他们声称用几十元到近万元不等的价格，可以消除不良信用记录。个人信用不良记录真的可以私下被铲吗？这些神通广大的中介又是如何搞定的呢？

　　明码标价　一万二铲掉4单污点

　　每天都要接到开发商催缴房款的电话，陈超显得无可奈何，几次跑到银行“求情”，得到的答复都是一样的：“由于我国的个人征信记录是由央行主导建立的，所有不良记录会同步进入人民银行征信系统，如果想获得贷款，必须从人民银行把不良记录删除。”

　　电话打到人民银行，陈超被告知，不良记录是银行内部反映个人问题的一个真实记录，无法删除。陈超感到崩溃：“我交了60%的首付，如果贷款不批，我的房子就不是我的了。”陈超打算把房本改成妻子的名字，经过询问，这条路也走不通，因为陈超已经结婚，夫妻双方只要有一人有不良信用记录，贷款请求就不能被批准。看到有人发帖称能消除不良信用记录时，陈超打算铤而走险。

　　一个月前，某论坛上，一个网名“信用卡服务”的刘先生发帖称，可以为信用不良客户消除银行不良信用记录。陈超立即拨通了身在深圳的刘先生的电话。“现在不好办，‘铲单’价钱比以往高了一些。”刘先生表示，如果只是单纯的信用卡逾期还款记录，逾期时间在10天左右，将每次收取3000元；如果时间过长，价格也将涨到4000元至5000元；如果是贷款还款有不良信用记录，注销房贷逾期记录需要3个月时间，收费8000元；注销车贷逾期记录至少需要15天，收费1万元。

　　陈超把卡号、发卡银行、身份证复印件等资料一起发到了深圳，刘先生向陈超收取1.2万元消除4次不良记录，并且要求陈超先把6000元打到他的卡上。10天后，陈超接到刘先生的电话：“不良记录铲了。”他马上去央行的征信中心查询，记录果然没有了。于是他补齐了剩下的6000元。

　　秘密操作　银行有熟人“铲单”很方便

　　根据陈超的提示，记者网上搜索时发现，南方一些城市出现了不少声称可以消除不良信用记录的个人中介。网名“独步天涯”的网友发帖称可以“安全、干净铲单”。9月1日，记者佯装有不良记录拨通了他的电话，“你是哪里的？”对方问。“我在北京，是不是只有广东的才可以铲？”记者反问。“不，全国的都可以。”对方回答。他告诉记者：“近期风声较紧，不敢做了。”建议记者过半个月再联系。“你先到央行打一份自己的信用报告交给我，10天左右后再去央行查一遍，整个过程你在北京坐等就行了，先付一半的费用，确定所有不良贷款记录都消失后再付另一半。”

　　“我怎么能相信你？”听到记者疑问的语气，“独步天涯”提高了音量说：“我在央行有朋友啊。这不是在大街上摆摊做生意谁都能做，要通过央行总部的朋友才能铲掉。只要在央行有熟人，这不是一件难办的事情，我已经铲过很多单了。如果只是简单的信用卡逾期还款，就非常好铲掉，如果是贷款逾期还款，就得多托几个朋友了。”

　　央行回应　“铲单”消息欺骗成分极大

　　“在办信用卡的时候，银行跟客户有合约，所以客户受合同法的约束，不管是主观意愿未及时还款还是客观原因造成逾期，商业银行和人民银行征信中心都没有责任去协调或者更改这些信息。”中国人民银行征信中心工作人员称，很多人对征信系统的安全程度还不太了解，对征信信息在传输、应用与维护中的安全防范措施缺乏认识，加上对逾期信用记录理解片面，反应敏感，一方面容易对不良信用记录产生恐惧，另一方面以为通过内部人士可以很容易地修改信用信息，这两种心理都容易被不法分子利用而上当受骗。

　　“无故更改个人信用记录是不可能的，每一个查询个人信用记录的人员都在央行有记录，修改更是需要银行总部的层层审批。外界流传的‘铲单’消息欺骗成分极大。”该工作人员表示，今年3月央行副行长苏宁就曾表示，《征信管理条例》(征求意见稿)已初步成形，并已进入征求意见阶段。新的《征信管理条例》颁布以后会对原来的一些规定有调整或者修改。

　　技术分析　“铲单”在技术上有实现可能

　　银行“有人”，就真的能办成这事吗？一位不愿透露姓名的某股份制商业银行软件开发中心工作人员告诉记者，从技术层面看，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。

　　该工作人员介绍，修改个人信用记录只有两种可能，一是央行内部修改，二是使用黑客手段。由于央行征信系统安全性极高，第二种可能基本被排除。如果真能修改的话，极有可能是通过央行和其他商业银行的人做到的，想做到“铲单”在技术上是可以实现的。

　　央行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对数据库的运行和管理进行了详细规定。央行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。

　　该工作人员透露，如果碰到那些资质非常好的客户，只是征信记录中有一两条逾期还款记录，这种情况下商业银行都会自己想办法帮客户把不良记录铲掉。“如果是工作需要或是朋友相托，我们也可以帮客户铲单子，而且不用花什么钱。”

　　特别提醒　查证通常只调两年内记录

　　央行征信中心工作人员介绍，央行不会从主观上评价个人的信用是“优”还是“良”，这些信用报告在个人申请商业银行的贷款或者信用卡时银行会参考里面的记录。但他提醒，如果客户有逾期情况，可能对一段时间内的贷款或办理信用卡产生一定影响。

　　在陈超眼中，中国人民银行征信中心的个人信用数据库显得非常神秘。他认为，如果自己有一笔欠款逾期归还，就会被列入中国人民银行的“黑名单”。央行工作人员介绍，传说中的“黑名单”并不存在。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。比如，某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期，而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对申请人信用状况作出的主观判断。不同银行、不同信贷业务员，判断标准可能会不相同。

　　“‘信用污点’绝不会跟一辈子，一次失信不会伴随终身。”该工作人员介绍，负面记录从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限，由于目前银行信用卡只保存两年内的信用状况，所以记录可以逐步更新，一般在两年后会自动删除。

　　该工作人员介绍，如果在使用信用卡时因拖欠而影响了个人信用，千万不能采取注销卡片的方式来挽回，那样只会让银行在今后认定为“恶意透支”，这种负面记录将会保留很长一段时间。在住房按揭贷款中，如果出现逾期还款的情况，次数将被累计计算，在贷款还完之前这项记录不会消除。（记者赵喜斌）