信用卡是高利贷！谨防三大“吸血鬼”

Martin

　　10年之前，银行向人们灌输“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念。10年之后，在房贷、车贷、装修贷款、旅游贷款、信用卡等银行信贷产品的冲击下，许多人已沦为房奴、车奴、卡奴。另据，招商银行2009年中国城市居民财富“亚健康”报告显示，国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40％。

　　家庭主妇想要从家庭的出纳晋升为家庭首席财务官，上述问题是不得不面临的现实问题。你对家庭的资产状况做过全面评估吗？你的家庭负债有多少？ 房贷、车贷、信用卡三大“吸血鬼”是如何“榨干”你家的钱财？ 8月9日(星期日)晚上24点湖南卫视《听我非常道》继续为你带来“橙色八月女人爱财有道”系列节目第二期“女人爱财十大误区”，主持人李南邀请国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌、畅销财经图书作者、时尚专栏作家沈威风一起为打造女性理财新思路。

　　贷款要区分良性负债和恶性负债

　　想成为家庭首席财务官，你必须掌控家庭的所有资产。在《听我非常道》节目中，主持人李南细数了家庭所有的资产。家庭资产应包括现金、活期存款、定期存款、其他类型银行存款、人寿保险现金收入、房地产、机动车、其他实物资产、债券、股票及权证、基金、期货、外汇、人民币理财产品、保险理财产品、证券理财产品和信托理财产品。而家庭负债也是家庭财产的一部分。想要成为家庭首席财务官的你，首先你必须盘点自家的老底。

　　主持人李南还提醒，家庭主要的负债其实主要来源于房债，负债如果过度的话，肯定是会带来很多的财务的压力，甚至现金流可能会断掉。但负债也有良性负债跟恶性负债。贷款的时候要区分良性负债和恶性负债。比如说良性负债比如说房贷、教育贷款。刘彦斌补充到，良性负债就是不影响你现在目前生活水准这种情况下的负债，划分良性负债的依据是如果你的负债不超过30％就是良性负债。

　　年轻人买房要贷就贷30年！

　　房贷是家庭负债的主要一项，但是属于良性的负债。对于很多年轻人而言，房贷压力太大，是不是由于自己的还款期限太短，能否把期限延长？刘彦斌认为房贷要能贷多久就贷多久。如果还款期限从20年变成30年，那每月月供就会少。对于年轻人而言，如果你贷款买房，一定是使用最大期限的还款额。刘彦斌说：“使用最大期限还款额的目的是让自己的财务链绷得不是那么紧，会松一点，然后一旦手里有了钱以后就开始偿还本金，只有偿还本金才能消减债务。刚开始贷款的时候，不让债务链条绷得很紧，让它有一定的弹性。财务上一定要有弹性，所以说能多长就多长，很多人跟我说我贷十年，我说你傻子，贷30年，然后利用钱去还本金。”

　　使用最大期限的还款额，可以缓解家庭财务压力，这样有剩余的钱还可以做其他的投资理财。只要利率超过贷款利率的话，其实你的资产就会逐渐增加的。李南说：“比如熊市的时候，你就多还点贷款，少弄点理财，牛市的时候，你就可以少放点贷款，多弄点理财，不要懒，懒一定挣不到钱的。你要灵活来处置自己资产状况。”

　　贷款买车是典型的恶性负债

　　对于贷款买汽车，刘彦斌一阵见血的指出是家庭负债里的恶性负债。刘彦斌说：“如果说你一定要非有车，不用花30万去买一个什么本田，你花10万块钱买一个捷达，你不就是一代步工具嘛，就是说一定要量入为出，量力而行，不要为了那个面子买了个车，然后每天车在贬值，还得还那车贷。” 财经作家沈威风也认为贷款买车的债务与信用卡债都是恶性债务。“我一向支持贷款买房，但是我从来不支持贷款买车，尤其是贷款买好车，我觉得这个是一种很不负责任的做法。而且汽车贬值得非常快，一下地就贬值几万块钱，所以我觉得这种是很恶性。”

　　车贷一定是一个恶性的负债。在有需要的时候如果你想贷款买辆车，务必要注意一点：三年之内确定能把贷款赶紧还上，然后不要买太超过自己承受能力的好车。

　　信用卡还债是典型的高利贷

　　恶性债务还有一个是信用卡负债也很可怕。信用卡还债是按月按复利结算的，是典型的高利贷。主持人李南指出多数信用卡透支尾数未清也计全息。李南说：“我一个朋友，那天忽然发现，他说李南你说高利贷多少钱？我说高利贷最高的时候20％、30％都有，我说15％以上就算挺高的了，他说我告诉你，他说我的信用卡他发现，它有最低还款额，如果你是只还了最低还款额，其他那部分不用还的话，它是按全额给记每天万分之五的利息，而且就是你还了白还。我还了6000，但是我应该还12000，那么其实它是按12000给你算利息的。”

　　刘彦斌认为那是利滚利，典型的高利贷。刘彦斌说：“按月结复利。这个月到下月开始，这个月利滚利，如果你年初欠一万块钱，如果你到了年底没还，你应该欠银行12000，就2000块钱20％的利，那是典型的高利贷。”

　　另外，沈威风在节目中自爆身边的一个月光族白领女孩，深陷数十万信用卡负债，倾家荡产还卡债。沈威风说：“我有一个朋友，她真是彻底的月光族，小女孩80后，然后每月工资1万多，但是她不仅是到月底欠款，她已经刷爆了5张信用卡，每张信用卡欠债十万以上，到后来她到最后实在是没有办法，她就把她买的那些包、手表等拿去当铺然后就很便宜卖掉。”

　　刘彦斌指出，其实理财从本质上讲就是节省消费，用剩下的钱去投资，去钱生钱，这是理财的核心和本质，如果你不省钱，挣一个花一个半，天天还刷信用卡向银行借钱，你什么时候能有钱投资？这样就会陷入一个恶性循环的怪圈，会导致你身心健康。你就会渐入一个亚健康状态。

　　用信用卡套现买房买车，“卡付卡”现象是属于财务上的自杀行为。最终自食其果。刘彦斌建议信用卡办一张应急就可以。