一生最少要有7张保单

Martin

　　意外险、健康险、万能险……面对这些保险名词，已工作4年的汉口某公司职员刘锋很困惑：这些保险自己似乎都需要，但目前究竟该买哪一种？

　　给自己和家人买份保险，已不是什么稀奇事，但什么样的保险适合自己，确实让很多人颇费思量。中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，一个考虑周全的家庭理财计划，保险保障不可或缺。

　　同时，对不同年龄段的人来说，不同的身体状况、收入和家庭实际情况，其所适合的保险保障也是不同的。在整个人生历程中，至少需要有7张保单。

　　20岁~26岁：意外险必不可少

　　刚参加工作的罗昊，每月收入1800元，虽然吃住仍与父母在一起，但每月泡吧、聚餐花销颇多，手头总显得紧巴巴，是典型的“月光一族”。

　　对20出头到26岁的年轻人而言，在人生的发展上还未完全定位，大部分单身，社会活动频繁、出差或出游机会多，意外事故风险比较大，同时收入相对较低。

　　要他们将大笔钱投给保险公司是不现实的，一份不过一两百元的年缴型意外险作为第一张保单，却可以接受。发生意外，能给父母留下数十万元的补偿。每家保险公司都有这样的险种，还能在网上轻点鼠标购买。

　　26岁~30岁：“负翁”们要一份长期寿险

　　“早上一睁开眼，我就觉得欠人家50元钱”，汉口的卢先生最近刚买了房，15年按揭月供1500元，喜悦过后，开始感受到还贷压力。

　　新华人寿湖北分公司寿险顾问周欣华认为，这样的人群，工作几年后开始买房、买车，他们努力工作，应对贷款压力，不少人长期处在亚健康状态。购买“纯保障、高保额、低保费”型的保险作为第二张保单比较适合。

　　举例来说，选择一份新华人寿定期寿险A，月缴200多元，就能获得100万元保障。对于正计划组建家庭，房贷尚未还清的人来说，一旦发生意外高残或身故，100万元的补偿，还清房贷绰绰有余。

　　30岁~50岁：大病、养老和子女教育、意外

　　30岁~50岁是社会的中坚，家庭的顶梁柱。他们上有老、下有小，更多的家庭责任，也需要更多的风险保障，这一阶段会有4张保单。

　　合众人寿湖北分公司刘青认为，这一人群购买保险的选择顺序最好是：先健康后养老，先保障后理财，先大人后小孩。

　　谁都知道疾病是家庭财政的黑洞，但却总没有时间去健身，也不敢去体检。10万元的大病，社保只能支付不到50%%。大病保险是分散风险的有效途径。手有余钱，可以考虑具理财功能的养老保险，选择时比较能拿多少钱、能拿多少年。

　　子女的教育投资父母最舍得，对比银行的教育储蓄，保险收益更高、手续简单，并不受2万元总额限制。儿童天性好动，自我保护意识差，一份少儿意外险显得十分重要。

　　这一阶段要考虑的保险最多，信诚人寿武汉分公司总经理郑少纬介绍，需控制年缴保费不超过家庭收入的10%%。

　　50岁以上：适当选择避税险种

　　汉口民营企业老板谢先生认为，自己的公司就是全家人的保险。但理财顾问指出，公司若出现经营问题，家人可能什么都得不到。但购买保险，即使破产，保险资金也不在清算之列。还可避利息税和可能征收的遗产税。

　　50岁以后的人士多数事业有成，家庭完整。保障自己的养老，财产如何合理分配给孩子们，是盘算最多的问题。第七张保单中金在线发布可选择投资型终身寿险、万能险，只用交费三五年，就可以达到终身理财的目的，转移家庭财产。