批发市场老板：可曾考虑过医疗、养老？

Martin

　　案例一

　　据某寿险公司提供的理赔记录，批发市场老板陈某某于2002年3月5日投保鸿盛险及为其子女附加意外伤害险5万元，意外医疗险1万元。2002年6月24日中午2时30分接业务员报案称：被保人之三个子女于当日清晨3时不慎档口失火致死亡。

　　保险公司接报案后核实，被保人之子女确因意外失火烟熏窒息死亡。6月26日保险公司作出赔付决定，共给付意外伤害及意外医疗保险金共150772元。

　　案例二

　　批发市场老板潘某某于2000年1月1日购买了保额为4万的康泰险附加8万附加重疾险。2000年7月20日因"乏力、纳差、尿黄一周"到中山三院就诊。诊断结果为：病毒性肝炎（乙型）慢性重型，G6-PD缺乏症。

　　2002年5月5日再次住院治疗，并于5月23日因病毒性肝炎（乙型）慢性重型并原发性腹膜炎，肝性脑病，脾胃综合症，呼吸循环衰竭死亡。经审核后，保险司共给付其身故保险金16万元。

　　案例三

　　批发市场老板江某某于2001年7月4日购买了保额为2万的康泰险、3万的险加定期险、1万附加重疾、5万意外伤害险及2万的意外医疗险。

　　2002年5月31日下午5时40分，约三名朦面戴头盔男子持刀闯进被保人家中，对江某某进行围殴，致其全身多处刀砍伤。送院后，经抢救无效死亡。经调查核实后，保险公司共给付保险金148796元。

　　案例四

　　批发市场老板容某某在1997年11月28日购买了保额5万递增养老险，5万人身意外伤害险，10万幸福险及少儿险一份。2002年2月21日在高要市南岸镇大桥路上发生车祸致特重型闭合性颅脑挫伤，抢救无效于3月2日身故。经审核后，保险公司共赔付身故保险金213590元，豁免保险费10800元。

　　批发市场安全隐患大、意外多发

　　细心的广州市民或许感到，我们身边的商品越来越丰富了，不但品种越来越多，产地也从原来的由本地制造为主，到现在的N国联军的进驻。在这繁华的背后，得益于活跃在商品流通市场的批发商人的搭桥。

　　据了解，就广州而言，各大小批发（专业）市场就有400多个，包括海鲜、文具、皮具、服装，花卉、农副产品、汽车、服装等，销售总额位居全国十大城市的前列。

　　然而，由于各大中小批发市场建筑密度大，消防设备不完善、消防通道不畅等问题，使得批发市场普遍存在安全隐患，例如通道被往来的货车、摩托车、板车等严重堵塞，万一发生事故，人员很难疏散；各摊位电线乱拉，很容易短路引发火灾；消防栓少且多被货物遮挡，如果是鞋类、服装类、箱包类、文具类等易燃商品，一但发生火警，后果将不堪设想。 除了身处的环境容易引发火灾等危险之外，批发市场的人员因为长年忙于出货入货而四处奔波，加上工作压力大、容易积劳成疾等一系列的问题，使得他们成为很需要保障的人群之一，但这群很需要保障的人恰恰也是没有社会保障的一群。

　　据平安人寿广东分公司陈长顺介绍，上述案例的情况在中国并不罕见，批发市场的老板们还是没有引起重视，还是没有为自己购买商业保险的意识。

　　他分析，批发市场老板由于经常出外进货或谈生意，容易发生意外事故而导致身休受到伤害。如果发生疾病住院不仅耽误生意，医疗费也要自己付。同时，由于其经常生活不规律，烟酒以及高脂肪、高蛋白食品的摄入，面临重大疾病威胁的可能性大增。另外，还有生意场上巨大的精神压力,收入并不稳定，一般随生意旺淡而发生变化。

　　购险首选：意外险+医疗险+养老险

　　陈长顺认为，批发市场老板的工作环境安全隐患大，而且经常劳碌奔波，再加上他们属于没有任何社会保障的人士，一旦发生意外，医疗费用就成为最逼切要解决的问题，所以应优先考虑意外医疗险。另外由于养老是长远的问题，必须及早规划，批发市场老板有较可观的收入，就更加应该及早未雨绸缪。

　　陈长顺建议，鉴于上述原因，以及没有基本的社保的现状，批发市场老板可购买意外医疗险（津贴型险），以平安险种为例，只要在住院期间内，从住院第4天起就可领取意外伤害住院津贴，每日的津贴额度为约定的津贴日额，每次住院给付天数不超过90天。购买这种保险是考虑到意外带来的损失不仅仅是医疗费用，还包括误工费。

　　"在此基础上，批发市场老板可以购买缴费灵活、保额可随时调整的、还有理财功能的万能型保险，通过投资，解决养老问题。另外，因为没有社保，可根据自身的情况，适当购买终身健康保险、住院费用保险。"

　　购险误区：要么不相信，要么相互攀比

　　据陈长顺介绍，目前批发市场老板在购买保险时存在较多的误区。

　　首先，尽管批发市场人员属于意外和重疾相对高发的职业，但主动购买保险的人却不多。因为批发市场档主大多保险意识不强，他们自言有一定的经济实力能抵御风险，认为购买保险是多余，同时也不相信保险能给他们带来保障。但这群人却属于无社会保障人群，他们生老病死的费用只能靠个人的积储，但由于做生意收入是不稳定的，存在一定的风险性。在这种情况下，他们更应该考虑购买各种商业保险来保障自己，以备不时之需。

　　其次，批发市场档主与档主之间往往有亲属或朋友关系，他们之间的消息往来十分灵通，只要有一人购买保险之后，亲属或朋友之间往往会效仿和相互攀比，他们在购买保险时往往没有真正弄清楚自己的需要，多数是比面子等跟风性质或人情保单，而不是从符合自己的真正的需要角度理性投保。

　　再者，作为生意人，批发市场档主大多在投资型的保险上花费过多，希望通过保险获得更大的收益。但这种想法是大错特错的。陈长顺介绍，保险的真正核心作用是保障，忽略保障功能去买保险是毫无意义的。

　　更加有趣的是，大多批发市场档主都会为自己的汽车、档口购买财产保险，却不为自己购买人生保险，这是不符合"留得青山在，不怕无柴烧"的道理的。

　　投保注意事项

　　针对上述误区，陈长顺认为批发市场老板在购买保险时应注意以下事项：

　　1、 一定要有科学的理财计划，要用一定比例的资金购买保险，由于这行业属于没有任何社会保障的行业，所以每年用15-20%的收入购买保险为宜。

　　2、 要分析自己保障的缺口，有针对性地购买而不是跟风。

　　3、 要有科学的理财方法，选择专业的代理人为自己规划，而不是人情保单。

　　4、 由于收入的不稳定性，可以选择交费灵活的万能险，这样便能任意选择、变更交费期，在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。

　　批发市场老板投保案例

　　35岁的王老板，主要从事杂货批发生意。尽管每月都有几万元入账，但精神压力比较大，没有社保。他开始担心生病及养老的问题，想买一些保险。

　　根据王老板收入状况，设计以下险种组合：平安智富人生终身保险（万能型，A，2004）+平安附加智富人生提前给付重疾（A）+平安附加意外伤害保险（2004）+平安附加意外伤害医疗保险（2004）+平安附加守护一生终身健康保险+附加住院费用医疗保险（2005）+平安附加住院收入保障保险（2004）

　　险种主要保险利益：

　　●根据保险合同，王老板在35-55岁期间，拥有40万元的身故保障，万一发生不幸，保险利益完全能够满足家庭所需的各种费用。

　　●本保险计划对实际合理医疗费用报销80%，另外还提供每日高达120元的住院日额保险金，缓解因住院带来的经济收入损失。维护王老板全家的经济品质。如患合同所列28种重大疾病，保险公司可马上提供20万元保险金用于治疗费用。

　　●王老板若一生健康，没有发生理赔，在65岁的保单年度末，保单现金价值可以达到38.5万（其中守护一生33008元，中等利率测算）。如交费过程中有一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年每月的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，则得病时立刻赔付20万重大疾病保额，而且随着客户万能帐户保单价值的增长，重疾保额自动增长。

　　●如果因疾病或意外住院，王老板可享受每日120元的疾病住院日额保险金或意外住院日额保险金；如果为重症监护状态，则每日再给付80元的重症监护日额保险金；此外还有每次80元的急救运送保险金；还有每次200元的住院门诊保险金，每次2000元的重大手术保险金。

　　●除上面利益外，王老板还享有每日次200元的特别病房保险金；每日40元的营养日额保险金；每日40元的特别日额保险金；1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。

　　综上所述，上述计划解决了王老板医疗、养老、意外的规避风险的需要，一次投保，终身受益。另外，上述计划由保险公司进行理财管理，可以实现医疗重疾双重保护。