八个必须小心触碰的理财产品

Martin

　　有的蓝海未必赚钱，但如下必须小心碰触的理财产品则确实很难赚钱。如信用卡，尽管也有人在股市高涨时通过信用卡套现，可能获得不菲的收益，但如此高风险的投资并非“理财”，可归为“投机”；至于古代书画与翡翠玉石，连鉴别标准都尚未确立，又如何建立合理的买卖平台；银行的委托理财产品则并非一无是处，运气好的话也会遇上不错的产品，但2007年各大银行推出太多，在浩瀚的产品里选择真需要耐心、知识和信任感

　　1：银行委托理财产品

　　不要轻信各个金融机构推出的投资产品，“预期收益”并不代表实际投资收益。银行的理财产品频出，早已让人挑花了眼，而广告里对个人理财产品风险的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。很多理财产品，到期后收益非常小，甚至为零。

　　比如浦发银行第九期汇理财F2人民币理财计划，2006年12月28日到2007年12月28日，10万元投资的年终收益仅为39.6元。尽管目前理财产品千变万化，每个产品也都有各自的设计想法和投资策略。但将自己的钱放在别人的口袋里，别人会不会用心替你打理，也的确是个问题。

　　2、地下基金

　　到了严格区分私募基金和地下基金两个完全不同概念的时候了。自从“赤子之心中国成长基金”赵丹阳宣布将旗下基金清盘之后，私募基金就在投资人心里留下了良好的印象。

　　而地下基金，无疑是风险最大的一种投资理财品种。虽然现在很流行“私人银行”以及“私人理财师”这样的私人理财服务，但你要牢记，只要是悄悄发展的地下基金，总是和巨大的风险联系在一起。对于处在法律监管之外的地下基金来说，非公开宣传和潜伏于地下的暗箱操作，都造成了它本身的不确定性。

　　3、信用卡

　　经常听说“信用卡理财”这个流行词汇吗？这其实是一种刺激消费的广告宣传。作为一种短期消费信贷产品，信用卡除了享受短期的免息优惠之外，实在是找不到任何有关理财的功能。相反，它还具有刺激超限消费的作用，能够使你在不知不觉中增加生活费用支出，削减用以投资理财的资金。

　　享受生活，应该放在投资成功之后。信用卡和你的生活的关系是：如果你把信用卡视为你的理财投资工具之一，那么你最好立刻远离信用卡；如果你的生活已经富裕到可以忽视信用卡的存在，那么信用卡的确可以成为你的一个理财工具。

　　4、古代书画

　　为什么现、当代油画作品的行情会如此火爆，屡屡创下拍卖高价，而年代久远的古代书画艺术品却始终在低价徘徊不温不火？答案就是对于古代书画，连专家都没有足够的把握鉴定真伪。

　　书画造假几乎已经存在了几千年，现在安徽、河南某些地区，还有成熟的书画造假地下工厂，发展到了流水线作业的程度，市面上有人会拿批量印刷出的假画来蒙人。张大千早年都是靠画假画才出道的，他模仿石涛的作品难分真伪，笔墨技法甚至更胜一筹。如果你对书画的鉴赏能力没有达到一定的水平(这水平一般要求是炉火纯青)，最好不要轻易投资于书画，不管是几千、几万，还是几百万元的。

　　5、公司原始股权

　　我们在上一章节提到“私募股权投资”，但也不得不在这里提醒：公章是可以用萝卜刻出来的。尤其是中小企业融资困难也是困扰地方经济发展的真实情况，为此，有很多地方政府都推出了产权交易中心，专门为企业融资提供平台。这里的公章不是萝卜刻出来的，但也不担保你就能真得投资成功。在退出机制正式出台之前，这些股权或许就带来大笔财富，或许就是陷阱，一切皆建立在你对该企业的运营状况与上市日期是否了解的基础上。

　　除非你有软银和IDG那些合伙人的水平，否则不要轻信各种公司的原始股权，即使它们是通过政府的产权交易中心来融资的。政府只是服务，真的投资失误，他们也不知道该怎么办，更何况法律法规在相关领域还处于空白。老天才知道那些企业什么时候能上市呢？

　　6、翡翠玉石

　　乱世藏黄金，盛世买珠宝。这的确是投资真理，但现在玉石储量越来越少，而造假的水平则越来越高，如果你实在没有把握，就不要投资玉石收藏。

　　无论是和田玉，还是绿松石，产量都已经越来越小，屯货的人也越来越多。如果不是行家里手，最好把钱用来购买1克拉以上的钻石。钻石也算玉石之一，但行业标准却相对透明有序的多，并且增值稳定，一般每年都在15%以上。

　　7、借贷投资

　　超支投资，是最会损害到个人或家庭的理财规划，是一种缺乏理财规划以及生活没有风险意识的表现。就像很多企业受窘于短期流动资金那样，超支透支带来的后果，是大大降低投资规划的实际收益。

　　比如为了早点偿还高额房贷，减少了贷款年限，造成短期支出大增，起码短期内给家庭生活带来很大压力。又比如在资金紧张的时候求助于信用卡的帮忙，而不得不支付信用卡透支利息，这利息不断滚动又成为新的资金紧张原因等等。总之，借贷投资是最不可取的理财方式。

　　8、任何流通性差的理财产品

　　在每一项投资之前，都应该设立一个风险机制，其中包括如何退出、以及发生亏损的时候该如何止损。投资者在单纯考虑投资收益的时候，最容易忽视的就是退出的问题，然而一旦某一件流通性差的投资产品长时间停留在自己手里而无法变现，那么投资收益也就只是纸上的数字而已。

　　日常投资中，的确存在很多这样的情况。比如某个新建商业小区的商铺，或某个大型商业机构的摊位。像这些依靠时间来慢慢积累人气才能获得较好投资收益的项目，最容易碰到的情况就是流动性差得让你无法忍受。再比如邮票、古玩，如果一直找不到买家的话，那么投资还有什么意义呢？