买错保险比不买更危险

Martin

【来源：北青网—北京青年报】

　　保险作为一项复杂的产品是因人而异的，你的风险有没有完全覆盖呢？如果我说，买错保险比不买保险更危险。

　　买错保险比不买更危险

　　选错保险代理人

　　很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对你的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多“人情单”。这年头，“杀熟”的现象普遍存在。　　

　　最好的办法是，在参考你亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。

　　选错保险产品

　　人寿保险的种类繁多，但从属性上，可以分为基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等；从投资类别分，有一般保障、分红保险、投资连接等。其中，基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多，可以涵盖意外保险和一部分大病保险，而它的保费是最少的，理赔金额是最高的。30岁以下的人投保，每年约支付1000元，可以得到40万元-50万元的保险额度。而在基本寿险之上，可以附加意外保险、大病保险等。如果你看重投资，再考虑投资型保险。

　　在保监会的监管下，各家公司费率不会有太多区别。区别在于服务和免责。例如艾滋病是否豁免、自杀是否豁免。

　　买得越多不一定越好1+1≠2

　　A类：多买无效的保险

　　财产险重复无效

　　报销性质保险不超出支出总额

　　这里所说的报销性质的保险指的是医疗费用保险，这是一种补偿型的保险。不论你在多少家保险公司投保了多少份医疗费用保险，最终的保险金额不能超过实际支出的医疗费用。

　　儿童死亡险额度有上限

　　我国《保险法》规定，未成年人死亡最高赔付是5万元。这就意味着家长在给孩子买保险的时候，超过5万元的部分是没有意义的。

　　B类：多买多得的保险

　　津贴型保险不封顶

　　津贴型保险又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票。在这种业务里，保险公司是按照合同规定补贴标准进行赔付的。比如你买了100元一天的住院补贴附加险，那么住院一天就能够拿到100元；如果你在3家公司买了这种保险，就能拿到300元。

　　重疾险多买保障高

　　人寿保险的重大疾病保险金额也是上不封顶的，付出的保险费越多，得到的保障额度也就越高。

　　死亡类保险生命至上

　　因为人的生命无价，所以意外险、年金保险等寿险多买有效，但是额度和份数各保险公司有所规定，但是各保险公司之间并不互相牵制。

　　保险归根到底是让购买者“获益”而非“获利”，所以绝不要把保险看作盈利的工具。

　　不可不知

　　买保险应注意的其他因素

　　不同保险产品保障期限的不同会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就非常“吃亏”了。而疾病种类也非越多越好。保险公司推出的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，其实有些疾病的发病率是很低的。但是所投保的病种越多，价格也更高，所以应仔细斟酌。

　　代理人挣走多少钱

　　由于寿险业务的首期佣金比例以及管理费用等较高,以缴费期20年及以上的死亡保险为例,首年度佣金比例最高可达当年保费收入的40%,第二年佣金比例最高可达25%,第三年佣金比例可达15%，并且寿险公司新业务的管理成本也比较高。因而在投保人未交足两年保费时解除合同要扣除部分费用。这部分费用包括保险公司销售保单的佣金、营业费用以及保险公司在承保期内承担风险而收取的风险保费。

　　名词解释

　　保险金额

　　一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,即投保人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。财产保险合同中，对保险价值的估价和确定直接影响保险金额的大小。保险价值等于保险金额是足额保险；保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为,可能使保险合同无效。　　

　　受益人

　　是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时，投保人指定受益人必须经被保险人同意，投保人变更受益人时，也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下，实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。

　　花多少钱买保险合适

　　保险费支出占投保人收入总额的10％至20％比较合适。

　　保险金额累计是年收入的5至10倍，较为适宜。

　　如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25万元至50万元之间较为适合。

　　在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；

　　基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；

　　各类保险解决安全性，属于金字塔基座。

　　各部分的理财配比建议为3：6：1。