买保险和存钱不是一码事：认识的三大误区

Martin

　　日前，记者从南京多家人寿保险公司获悉，很多市民在购买分红型银行保险产品后，发现收益率低，纷纷要求退保，退保时又发现损失很大。  
　　“买保险就是存银行，保险等同于赚钱的工具，这是市民保险急需改变的误区！”昨日，太平人寿江苏分公司个险管理部高级主任王愉说。

　　误区一：买保险可赚大钱

　　2003年，市民王先生在某保险公司买了一款10年期分红型银行保险产品，其固定年收益率为1.8%，分红收益率为2.2%，合计年收益率约为4%，而5年银行存款年收益率是2.79%。去年银行加息后，存款收益率达到3.6%。王先生认为，自己购买的这款银行保险产品收益率远没有自己想象的那么高，他决定立即退保。

　　太平人寿王愉认为，保险最根本的功能是保障，投资分红只是保险的附加功能。因此，赚钱决不是市民购买保险的最主要的目的。另外，保险公司的投资受国家宏观政策的影响，收益率远远超过社会平均收益率是不可能的。

　　她建议，市民理财坚持的第一个原则是保障、保值，而不是赚钱。比如购买养老保险，首先关注的是当你到60岁退休没有能力赚钱时有钱养老，而不仅仅是能赚多少钱。

　　误区二：投保乱了高低顺序

　　目前市民可以接触到的寿险类产品就达百余种。那么对不同的人群来说，哪些应该先买哪些应后买？

　　太平人寿王愉透露，目前约有三成左右的人在没有购买基础的意外险、医疗险的情况下，就考虑分红收益，这违背了保险的阶梯原则。按照阶梯原则，应投保的险种由先到后，由低到高依次是：意外保险、意外医疗、住院医疗、重大疾病、年金返还、养老保险、分红保险。前面四个属于基础型保险，当有了这四个基础后，才会考虑到投资收益。因为意外和疾病对每个人来说，随时都有可能碰到。对大多数百姓来说，一场病可能导致全家经济恶化，即使投保了分红险，每年数千上万元的保费很有可能交不起，而退保损失有可能比分红收益还要高。

　　误区三：先保孩子后保父母

　　南京一位市民在28岁时因患心肌梗塞去世。在她去世前，为自己的孩子买了教育保险，没有舍得为自己买一份疾病保险。这位市民去世后留下了一笔不小的治病债务。几个月后，保险业务员上门来收钱时发现，这位市民家已没有经济实力为孩子交1000多元的保费了，最后不得不选择退保。

　　太平人寿王愉说，这位女主人其实首先应考虑为自己买保险，比如年交数百余元的意外险和重大疾病保险。她患重大疾病去世至少可以获得数万元的赔偿。如果她生前经济不允许，她的家人可以在她身故后，以这笔基金购买教育保险。