算算自己退休后能拿多少养老金

Martin

　　在日常理财过程中，当提到养老问题时，一些客户经常会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实果真如此吗？当我向他介绍了我国的社会保险制度，并帮他大概计算了未来退休后能领多少养老金时，他才恍然大悟，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。

　　按目前我国的养老金制度，退休后可以领到的养老金基本上由两部分组成，一是基础养老金，由社会统筹部分支付；二是个人养老金，由个人帐户积累部分支付。我们可以用工资与社会平均工资相同的35岁女职工来算，如果现在工资是2000元，按照相关办法规定，退休后可以领到的基础养老金是20%，即400元。如果从现在开始，每年提拨8%进入个人账户，每年缴1920元，缴纳20年（女士55岁退休），以投资报酬率5%计算，20年可以积累63487元。按照文件规定，55岁退休的个人账户养老金计发月数为170，则退休后每月可以领取的个人帐户养老金为63487元/170=373元，最终，退休后可以领取的养老金为400+373=773，养老金替代率约39%，不到退休前的一半。依照目前的城市生活水平和超过7%的通货膨胀率，每月773元的养老金想维持较好的生活水准是远远不够的。从当前的养老金发放情况来看基本上也是这个水平，2007年，全国企业月人均养老金为963元。而事实上，773元的数字可能也是有些“虚高”的，上面我们假设月均工资2000元，与2007年全国城镇单位在岗职工月平均工资2078元基本相符，但一些地区和企业的职工工资可能远远低于这个数字，例如根据潍坊市统计局公布的数字，2007年度全市在岗职工平均工资为18844元，月均1570元。如果按这个数字算，最终可领取的养老金会更低。当然，上面的例子中，是从35岁开始缴费的，如果之前已开始缴费，则退休后的个人养老金部分会更高些，但是，增加的部分不会太多，因为我国是1997年才建立统一的企业职工基本养老保险制度，众所周知，那时候的工资是非常低的，每月才几百元工资，缴费自然也很低，所以积累肯定不会太多，对退休后个人养老金的贡献度较低。

　　这也是我们国家为什么越来越重视养老金问题的原因。因为，与世界其他国家相比，未来中国的老龄化不仅程度高，而且速度快，到2020年左右将进入老龄高峰期。为应对未来人口年龄结构的变化，中国于20世纪90年代开始养老保障改革。目前，中国的基本养老保险缴费率虽然已经处于世界较高水平，但养老金体系单一，养老保障程度较低，仅仅是维持基本生活所需。按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%（退休后领取的养老金与退休前工资的比例）。由此可以看出，今后基本养老金的主要目的在于保障退休人员的晚年基本生活，而不是保障能够过上“小康”以上的生活。当然，有的客户说，我们可不可以多缴呢？多缴当然可以，但缴费额度受制于两个方面：一是受制于工资的高低，如果一个人工资本身就不高，那么多缴显然是不现实的；另一方面，我们国家规定，缴费工资基数不得高于当地上年度社会平均工资的3倍，高于3倍的部分不计入个人缴费工资基数，而且工资有如此高的职工大概是非常少的一部分吧，大部分职工的工资都在社平工资上下，甚至低于社平工资的占多数。

　　那么，面对这种情况，我们应该怎么办呢？笔者认为，应该先算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标（温饱型？小康型？享乐型？）以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现自己退休后的生活目标。关于资金积累的方式，一般来说，使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等，这应该根据每个人的资产、负债、收支以及风险承受能力等情况进行选择，不能一概而论。如果借助于专业人士帮助自己进行分析，及早做好退休理财规划，并树立价值投资、长期投资的理念，无疑会更有助于自己退休理财目标的实现。

　　我国著名的员工福利与养老问题专家杨燕绥教授在接受媒体记者采访，提到我国的养老问题时说：“国家的社会保障体系，肯定是广覆盖低水平的，个人要综合考虑国家社会保障规划和企业福利、个人养老计划，把三者结合好。”“个人养老问题需要理性面对，做好计划”，“退休计划，远见者赢。”