防“震”救财——排除你家庭财富的险情

Martin

　　汶川地震已经过去了一个多月的时间，灾区的重建也逐步有序地展开。然而对于地处灾区的人们来说，这场突如其来的灾难所带来的生理、心理和经济上的多重创伤，还需要很长的一段时间才能够真正的平复。

　　一个多月后再度回首5月12日的这场灾难，几多唏嘘，几多感叹。尽管人类文明的发展已经到达一个前所未有的高度，可是在自然的力量面前，很多时候人类却又是无奈的。截至到目前为止，世界范围内还没有一套行之有效的方法进行临震预报。作为一项世界性难题，精确预测地震的震级和时间目前还无法做到。

　　准确的预报有难度，因此，在很多国家采用的是建立全面的防御体系，来减少自然灾害对人类所造成的损失。如在日本这样一个地震频发的国家里，建立起完善迅速的地震预警机制，有可能在地震在地下发生的瞬间，立即发出紧急地震快报。如6月14日日本东北地区7.2级的地震中，这套预警机制便提前10秒启动，很大程度上降低了地震的损害程度。同时，民众丰富的地震应对知识和强有效的应急措施也是在地震中尽可能减少损失的一项重要原因。

　　汶川地震过后，不少人向灾区的群众伸出援手，希望尽自己的能力给他们以支持和帮助。也有很多人开始了更多的思考，用一种新的眼光重新去审视我们的生活、我们的财富。事实上，在我们财富积累的过程中，同样也会遇到这样或是那样的“地震”。

　　投资者最为关注的股市不正是一个“地震”的多发地带吗？上证指数由2007年10月16日的6124.04点一路震荡走低，截至2008年6月17日，盘中触及2769.12点，股指缩水了55%，很多股市投资者的资产也在震荡中面临着严峻的考验。

　　发生在深圳的房产投资客资金断链，不也是财富“地震”的一个例子？过度炒作后的深圳楼市，自今年5月份以来部分区域房价大幅跳水，很多高位进场的投资客，一边是难以出手变现的房产，一边是偿还房贷的巨大压力，只能深套其中无力自拔。

　　在职场中，也会经常发生一些我们难以事先预估的风险与状况。典型的例子是在经济周期的波动中，很多公司往往需要动用裁员这样的措施来控制成本的支出。美国的次贷危机发生以来，即便头顶着光环的金融界精英，也难以摆脱公司裁员所导致的失业厄运。

　　这些财富“地震”与地壳地震之间的共通之处便在于，我们尚很难精准地对这些风险进行预测。对于经济事件本身来说，发生之前可能会有一些先期的征兆，但对个人来说，要想预测到财富“地震”何时发生，则并不现实。但这并不意味着，面对着危机的出现我们就只能束手无策、坐以待毙。如同地震无法预测却可预警一样，在我们个人和家庭的财富体系中，建立起一套完备的预警和防范机制，可以在最大程度上减少外部“地震”对我们生活所造成的负面影响，保障我们的财富生活更加地安全有序。积极防范财富“地震”的工作，是我们每个人都需要考虑的。

　　备用金做“应急包”

　　汶川地震发生之后，很多学校和社区纷纷紧急开展了地震预防的教育工作，其中地震应急包是专家们建议家家户户都应当配备的一项应急手段。在日本等地震高发国家，家家户户都会备有一个地震应急包。而在美国加州的中小学，每个学期开始，学生们也都会准备一个地震应急包，交给学校统一保管。在地震应急包里，不仅有能供两三天食用的压缩饼干、瓶装水外，还得有急救绷带、消炎药等外伤常用药，另外，哨子、多用刀具、手电筒、收音机，也必不可少。这些看上去貌不惊人的储备和小工具，在灾害发生时，除了能够给予处于困境中的人们提供生理上的第一帮助，如水和食物可以延长人们在废墟中生存的时间；也可以为他们及早脱离困境、获得救援提供技术上的装备，像哨子可以减少呼救需要的体力，收音机便于掌握外部信息、常备药品能够减少伤痛等等。

　　在管理我们的财富时，不妨也参考地震应急包的装备，为自己配置一个同等作用的应急包——备用金。备用金的作用在于，当财富“地震”发生时，有足够的资金帮助我们应对由于危机而造成的财务损伤，避免资金拮据给生活带来的困境，积聚能量恢复到正常的生活中来。

　　如最近持续低迷的股市，资产严重缩水。如果把自己的全部资产都集中在股票账户里，股市的损失造成的不仅是资产的减少，连正常的生活也会受到较大的影响。比起股票来说，房地产出现危机的影响更为严重，一是由于房地产的变现能力差，外部市场出现不景气时，即使大幅降价也很难找到合适的买家，将房产变现；二是因为房产的价值较高，特别是动用银行贷款进行房产投资的方式，需要具备稳定的现金流进行房贷的供款，一旦某一个环节出现“掉链”，很可能引起环环相扣的负面效应，导致财务的崩溃。

　　因此，在对自己的资产进行合理的配置、布局之外，保有一定额度的备用金是绝不可缺少的应急手段。通常对于一个家庭来说，备用金的储备至少要达到足够3～6个月的正常生活开销的水平。不妨对你的月度日常收支用度进行一下测算，乘以3或者6，以活期存款或是货币市场基金的方式保管在你的账户中。对于高收入的家庭来说，在此基础上还需要多储备一些资金作为备用金。这是因为高收入人群，最大的风险可能源自于收入的丧失。一旦出现这样糟糕的情况，短期之内重新找到一份与原有收入相匹配的工作可能并没有那么简单，过渡期也会长于中低收入的人群。这种情况下，高额度备用金的存储，可以保证过渡期内财务状况的稳定。从心态上说，备用金这个“应急包”也更加利于身心的调整，重新迎接新的挑战。

　　危机预案常演习

　　一套完备的应急机制，同样也是应对不可测灾难的有效手段。6月14日，日本发生7.2级浅源地震，但死亡人数为两位数，大部分人都通过事先规划的有效应急机制，迅速地进行疏散，将地震的损失最小化。

　　在日常生活中，就做好发生各种危机的预案，未雨绸缪，以尽可能地减少损失，这个道理在面临财富“地震”的时候，不也同样适用吗？

　　经历过前两年股票市场的热浪之后，形势出现了显著的逆转。现在股民们所关心的不是如何多赚，而是如何少亏的问题。那么如何抵御股市的“地震”呢？应急预案中这几个元素少不了。首先，股市投资要用“闲钱”，中短期之内暂时用不上的资金，进行长期投资，在“熊市”中也容易拥有一个较好的心态。其次，当断则断，胆小和贪婪是投资中永远的敌人，果断的判断和决策，及时的止损、仓位的控制则能够在一定程度上减少这两个敌人给我们带来的伤害。而被动型的投资工具，如指数基金，也可以在困境之中，为我们增加一个新的投资思路和方向。

　　房产兼具使用和投资的双重功能，然而由于房产价值高，面临的风险复杂多变，这就给自住和投资选购房产时带来了许多不可测的因素。通盘考虑、量力而行是楼市“地震”应急预案的主要内容。无论是自住还是投资，购买房产前，都要全面考虑到个人的收入情况、银行利率的波动、房租的变动、房价的起伏，以及房屋买卖过程中的费用。对可能出现的变化，留有充分的弹性空间，量力而行，决不草率做决定。

　　另外一个不能不考虑的风险便是职场上的危机，特别是对于中老年人来说，失业可能是职场上出现的最大危机。一方面，持续学习，提高自身的能力与核心竞争力，是保持职场地位的法宝；另一方面，做好转型与创业资金与能力上的准备，也能够帮助你安度危机。

　　打造扎实的财富基石

　　人类最初的文明一般都发源于河流冲击所产生的平原之上，原因就在于这种地貌不仅能够为早期的人类提供了丰富的资源，自然灾害发生的频率也比较低，利于人类的繁衍发展。对于现代人类来说，生存能力的发展使他们能够克服更多的自然不利因素，但在于突发的天灾面前仍然显得有些无力。如此次汶川地震，便是祸起于龙门山断裂带的再度活跃。

　　从人类居住的角度考虑，最好选择在地质结构相对安全的地方，可以尽量规避自然灾害所造成的风险。而想要尽量地减少财富“地震”，我们在对财富的管理过程中，要尽可能地把自己的财务基础打得扎实一些，构建投资组合时也要依据自己的实际能力，选择在承受范围之内的风险。

　　要想打造扎实的财富基石，离不开风险的管理能力。前段时间，一些“零收益”、“负收益”的理财产品成为了投资者投诉的热点。一方面，银行的产品设计能力和销售中的不规范行为的确值得反省；但另一方面，一些投资者在选择产品前，不清楚产品的实际潜在风险与自己可承受能力的差距，便贸然进行投资，也凸显了投资者风险管理能力的缺乏。当市场出现糟糕的变化时，才发现情况远远比自己想象得要差得多。几乎相同的情况也发生在只追逐市场热点，将潜在风险抛之脑后的股票、基金、房产投资者的身上。这种由于基石不稳，积聚的风险因素爆发所造成的财富“地震”，完全可以通过资产配置，将风险控制在可以承受范围之内的措施来避免。

　　定期地根据市场变化，对家庭和个人财务指标进行检查，也是风险防范机制的一项内容。市场的变化会相应引起财务指标的相关变化。举个例子来说，近期由于股市的大幅走低，引起投资资产的缩水，相应地，负债在整体资产中的比例就会有所上升。又比如当贷款利率上调时，收入没有发生相应变化的情况下，你的偿债能力就会有所下降。当这些风险敏感指标到达临界点的时候，就值得你敲起财富“地震”的预警铃声了，及时地采取一定的措施将加剧的风险控制在限定范围之内，是抵御这种“地震”的最好方式。

　　用保险搭建“避震所”

　　在地震可能发生之时，平时精心搭建的“避震所”就可以发挥出它的威力。在一些地震高发的国家和地区，平时就准备了充足的“避震所”设施，如学校、体育场馆等等，在这些设施内，发生灾害期间的应急手段一应俱全，可以为人们在灾害中带来栖息之所。

　　那么在你的财富管理中，是否也早有“避震所”的设施准备妥当呢？在现有的金融工具中，注重保障功能的保险产品是搭建财富“避震所”的最佳部件。尽管保险产品未必能够覆盖人生中的所有风险，但是当风险来临时，保险的理赔机制可以在一定程度上弥补外部“地震”给我们造成的损失，在物质和精神上给予我们帮助。