你了解个人信用报告吗

Martin

　　在经济活动中，保持良好的信用记录关系重大，贷款、求职、租房等等都与其密切相关。现在，个人征信报告已经来到我们身边，这张“经济身份证”包括哪些内容，该如何运用，你清楚吗？

　　征信，“征之以信”。到目前为止，全国1300多万户企业和近6亿自然人已经拥有了信用档案。随着不少外资银行如汇丰、渣打、花旗、东亚等加入央行征信系统，个人的信用记录更加全面。在申请贷款、信用卡等经济活动中，征信报告发挥着越来越重要的作用。

　　6月正值全国征信知识宣传月，其主题是“珍爱信用记录，享受幸福人生”，人们也可以借此机会对自己的信用情况做个全面认识，对以往的信用记录来个大彻查。

　　征信报告也就是“个人信用报告”，它就像每个人的“经济身份证”。有了它，在贷款、求职、租房等许多活动中，人们可以更加方便地了解申请人的信用情况，给经济活动多了份保障。

　　那么，我们的经济身份证到底包括哪些资料呢？

　　征信报告内容详实

　　个人征信报告的内容非常详实，大概包括三大类100多条信息。

　　其中，最前面的是“查询信息”。包括姓名及相关证件信息。

　　接下来是被查询人的“基本信息”，记录着最高学历、最高学位、通讯地址、户籍地址、住宅电话、手机号码、婚姻状况等内容。在“居住信息”中，报告详细列出了本人曾经在银行登记过的住址。除此之外还有“职业信息”，记录着跳槽经历。

　　再往下就是大家最关心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明细信息”。总共有几张信用卡，每张卡的发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额等。可以说将个人信用卡记录一网打尽。然后就是“贷款明细信息”和“担保信息”。其中包括曾经发生和正在发生的银行贷款及还款的详细情况，例如居民还贷是否有逾期记录等等，在这里一目了然。需要说明的是，个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

　　其后一项是“个人结算账户信息”。在全国各地共开立过多少个账户，都在此一一进行了列举。另外还有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。

　　最后还记录着个人对征信报告6个月内的“查询记录”。

　　征信报告如何查

　　征信报告对拥有信用档案的个人全部开放。想要获取自己的征信报告，可以到中国人民银行征信中心或所在的当地人民银行征信管理部门查询。

　　北京地区可以向中国人民银行征信中心联系，其他地区可以咨询当地人民银行征信管理部门，市民可以方便地从网上查到各地区征信中心联系方式和地址。在2个工作日内，征信机构会处理预约登记。个人还可以到信用报告查询受理点，填写查询申请书，出示本人身份证原件，当场获取本人的信用报告。

　　引起很多人关注的是这份征信报告的安全性。毕竟它全面反应了个人的经济活动和信用情况。所以，到目前为止，征信报告数据库并没有与互联网相连。市民必须亲自上门查询自己的信用记录。如果需要代查甚至是查询自己亲属的征信报告，都需得到委托人签名的授权查询委托书，并携带委托人及受托人的有效身份证件的原件及复印件。

　　商业银行查询的安全性也可以得到保障。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请，或审核个人作为担保人申请等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。

　　呵护信用靠自己

　　征信报告的准确性不仅仅取决于商业银行资料是否正确，记录是否完善，还要靠个人来维护。在不少方面，我们都可以呵护自己的信用使之保持良好。

　　首先，要准确、完整地填写信息。在申请银行贷款、信用卡等时候，要准确、完整地填写个人资料。遇到信息变化要及时通知银行。有些市民往往会忽略自己基本信息的变化，包括住址、婚姻状况、联系方式等变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将市民的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录你的情况。

　　在日常经济生活中，要养成良好的意识和习惯。比如，注意还款期限、还款数额，避免出现逾期。可以选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，比如短信提示、邮件提醒等等，确保还款及时、足额。

　　商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况，完善自己这方面的信息会给将来的贷款、信用卡申请等活动带来便利。

　　其次，要关心自己的信用记录。这可以通过主动查询信用报告来实现。市民是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现自己的信用报告中存在的问题。由于征信系统可能存在的错误会带来不必要的麻烦，所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告。这样，与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

　　一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的信息更加准确。

　　Tips：

　　查询征信报告要准备哪些材料？

　　如果是本人亲自查询，只需带上有效身份证件及复印件就可以了。例如，身份证、社保卡、护照等等。如果是代人查询，需有委托人签名的授权查询委托书，及委托人和受托人双方的有效证件及复印件。

　　查询征信报告收费吗？

　　个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原则上应当收取一定的费用。但现在不少地区都免收费。上海地区对基本信息查询不收费，信用报告查询每次收费30元。异议修改后可以免费获得信用报告。

　　北京地区如何查询征信报告？

　　可向中国人民银行征信中心咨询，电话：4008108866

　　征信报告查询地点：人民银行征信中心北京市分中心

　　上海地区如何查询征信报告?

　　个人通过电话或E-MAIL向征信机构提出查询预约申请。电话：62077206；网上预约：http://www.shanghai-cis.com.cn 在线免费查询基础信息：http://www.mycredit.cn

　　征信报告查询地点：交通银行上海分行市西支行、中信实业银行上海分行淮海中路支行、上海银行浦东分行、上海资信有限公司。