如何看待投资连接类保险？

Martin

　　投资连接保险在中国已经不是新鲜产品了。从平安最早推出的世纪理财投资连接保险以来，至今已经近8年的时间了。

　　投资连接类产品到底如何来看待？

　　是看收益是否比其他投资市场要好，就购买？大多的保险代理人在推荐投连时，是如此宣传的。在我看来，投资连接保险中的投资功能也是个回避风险较有效的工具。原因很简单，因为目前国内的投连的投资工具主要就是开放式基金。股市的风险通过基金进行有效控制，就是所谓的专家理财。再通过基金中的基金的投资连接保险进行帐户组合。又进一步的控制和降低了基金投资的风险。与其说是强调基金的动态组合或者控制，还不如说是，通过基金的基金组合，可以对冲风险来降低投资风险。

　　购买成本如何看待？

　　一般而言，只要进行投资都需要考虑到成本费用的因素。从股票基金和投资连接保险的投资成本上来观察。从单次的交易来看。股票基金和投资连接保险的成本是依次增大的。单纯的从单次交易成本来看，似乎股票的交易成本是最低的最适合投资。其实不然，选择哪种工具进行投资，主要看投资的时间长中短。如果是采取短期投资，搏取较大收益，自然上选择股票交易。假定，一个投资者1年中通过买卖股票4次进行投资（理性投资者），同等数量的资金。在和基金和投资连接类保险获取同等收益上，股票更加适合投资。但是，如果还是以每年交易4次进行计算，如果5个年度下来交易次数在20次，基金中线持有5年交易2次。这时的交易成本，股票交易就会高于基金交易。依次类推，所以得出结论，既然你选择了投资连接类保险，就必须做好长期投资的打算。十年以上是至少的，几个月或者三五年的投资成本会大大高于了股票和基金的购买成本。

　　专业性的公司是比较合适的选择？

　　现在许多的保险公司都相继推出了投资连接保险，但是我觉得其中是存在着鱼龙混杂的现象。所以在选择投连产品时，观察保险公司的专业度也是非常重要的。总结了几点：

　　第一，信息的披露是否及时，查询是否方便。

　　第二，保单的功能性质的变更或者帐户的转换是否便捷。记得第一代以平安世纪理财产品为例，在刚推出时，变更帐户，需要隔一个月。足以说明当初的平安在保单功能和帐户转换上是完全没有任何的经验和准备。仅仅把投资类的产品做成了传统型产品的维护。

　　第三，是否有较好的管理方式。他们选择基金的组合是否有一套较好的方式，在购买前应该做必要的了解。

　　最后，还是回到代理人的选择上，就目前的保险代理人的整体素质上来看，能够合格销售投连产品的其实比例并不高。但是保险公司为了更加多的获取保费，很忽视对代理人素质和专业培训。代理人的专业素质不高，必定是无法让你全面的了解到许多应该了解到的信息。

　　投资连接产品是万能的吗？

　　答案：不是。许多保险公司为了达到他们销售的目的，在投连的包装上，搞的五花八门。比如：附加重大疾病提前给付等。事实上，投资连接型的产品，并不是非常注重保障的人群去投保。注重保障的保险产品还是哪些传统性质的保险产品。所以说，投连险是无法替代许多传统意义上的传统保险的。