中国保险营销员:147万没有1个"正式工"

Martin

　　1月14日，规模空前的全国保险工作会议(以下简称“全保会”)在北京落下帷幕，保险界的高官和高管们在这次大会上一起热论保险未来的发展，中国保险业发展“十一五”规划纲要(讨论稿)也在这次会上亮相。本报特别邀请中央财经大学保险专家郝演苏对未来5年保险发展的四大关键词进行了点评。

　　“目前，中国有147万保险营销员，但这样一个与投保人直接接触的庞大队伍居然没有任何保障和福利，更没有话语权，其地位还不如农民工。”谈及未来5年保险发展最关键的问题，郝演苏一针见血地指出，改革营销员制度是当务之急。

　　生产力决定生产关系，生产关系反作用于生产力，可以促进或阻碍生产力的发展。郝演苏认为，改革营销员制度就是改善当前保险行业中的生产关系。

　　目前，营销员都不算保险公司的正式员工，没有底薪或者底薪很少，更谈不上“三险一金”的保障，他们惟一的收入来源就是靠卖保单。国内各保险公司在发展的初级阶段普遍采取“重业绩，轻管理”的粗放式经营方式，残酷争夺市场。不少保险营销人员为追求短期利益，屡屡误导、欺骗消费者，竭泽而渔。不仅如此，保监会报告显示，目前全国保险营销员持证率仅为70.53%，相当数量的保险营销员无证上岗，这些日益突出的不和谐问题让年轻的中国保险业面临巨大的诚信危机。

　　相对于政治权利的缺失，也许收入没有保障还在其次。在中国香港和台湾地区，营销员都有一定政治地位。台湾的营销员有自己的工会，可以向监管层主张权利；香港也有营销员进入立法会。目前，全国人大代表中已有农民的参与，而保险营销员无论在人民代表大会还是全国保险会议中都是缺位的。中国保险协会中虽然也有保险中介的代表，但中介是以法人代表的身份出现的，而非代表营销员。从这点上来看，营销员的地位还不如农民工。

　　郝演苏指出，改革营销员制度，必须允许一部分优秀的营销员由“临时工”转为“正式工”，跟保险公司员工享受一样的待遇和福利；同时，允许保留低端营销员的存在，这样可以对在岗营销员形成一种压力。

　　关键词一：投资渠道

　　保险资金可间接投资基础设施建设和产业基金

　　保监会主席吴定富在全保会上透露，国务院刚刚批准了保险资金可间接投资基础设施建设和渤海产业基金，保险资金的投资渠道进一步拓宽。为了加快保险业的发展，保监会还将鼓励各类社会资金投资保险业。

　　保监会负责人透露，尽管目前保险资金仅仅获准投资渤海产业基金，但产业基金将来会有多种形式的发展。对保险资金来说，目前的渤海产业基金实际上已经打开了投资产业基金的通道，解决了投资产业基金股权的问题。保险公司在渤海产业基金的这个基础上，再投资其他基金时可以根据相关的规定，再做完善的政策配套，而保险公司将可以对产业基金私募的范围、收益性、流动性、安全性等进行选择。

　　专家点评：这是让所有保险公司为之兴奋的一件大事，保险公司苦苦呼吁的投资渠道已经越来越广。天上不会掉馅饼，这对保险公司来说，是机会也是挑战，投资基础设施的风险在某种程度上比投资资本市场更复杂。

　　关键词二：监管

　　问责制动真格“问题”保险高管甭想逃脱

　　今后，保监会将对保险公司问题高管的问责制落到实处，目前正在研究制定《国有保险机构重大案件领导责任追究规定》和《中国保监会保险监管问责制试行办法》，对造成重大经营风险以及因监管不到位而造成的严重后果的，将严肃追究相关人员责任，股份制公司参照国有企业执行。

　　事实上，保监会已经开始行动。2005年12月30日，中再人寿董事长姚和真与总经理冯宏娟就因汉唐证券4亿托管资金难收回的问题被双双免职，这成为了保险业内首例因投资失误而被免职的保险公司高层领导。

　　专家点评：值得注意的是，在中国人保、中国人寿发生投资资金失陷事件之后，建立保险公司高管的责任追究制度才引起了保监会的重视。其实，这个制度早就有，但一直执行不到位，对中再人寿两个老总的惩罚算是给问责制的落实开了好头。

　　关键词三：保费收入

　　2010年我国人均年保费将翻番达到750元

　　到2010年，我国人均年保费将比2005年翻一番，达到750元。这是首次在全国保险会议上露脸的中国保险业发展“十一五”规划纲要(讨论稿)中透露的。

　　这份讨论稿确立了我国“十一五”期间保险业发展的总体目标：到2010年，全国保险业务收入争取比2005年翻一番，突破1万亿元。保险深度(保费收入占GDP的比重)4%，保险密度(人均年保费收入)750元，考虑到市场主体增加、产品创新和政策突破等因素，保险业管理的总资产预计将达到5万亿元以上。为了实现这个目标，预计未来5年我国保险业务收入年均增长15%左右。

　　专家点评：要想发展快，关键靠产品。未来5年要实现这个发展目标并不难，关键在于找准市场增长点，开发适合市场需求的产品。

　　关键词四：产品创新

　　个性化、低端产品有望成主流

　　吴定富特别强调了保险产品创新的问题。他指出，当前消费者反映最多的问题是，产品开发部门不了解产品需求，开发的产品卖不出去，老百姓需要的产品买不着；产品开发没有考虑区域和城乡差距，“一张保单卖全国”；照抄照搬国外产品，存在“水土不服”的现象；产品开发中概念炒作和文字翻新的成分较大，新产品数量很多，但适销对路的很少。比如有的保监局在调查中发现，全省各保险公司一年投放市场的新产品有70多个，其中40多个产品没有保费收入。

　　专家点评：目前，市场大部分寿险类产品都带有理财的性质，几乎所有的保险公司都把保险当成是富人的“专利”，而忽视了中国人对保障的需求潜力是巨大的。建议保险公司可以尝试开发可以拆零出售的低端产品和区域性产品。

　　2005保险数字

　　■保费收入世界排名第11位

　　2005年，全国保费收入达到4927.34亿元，世界排名第11位，比2000年上升了5位。

　　■保险业总资产 1.5万亿元

　　2005年末，我国保险业总资产超过1.5万亿元，达到15225.94亿元，同比增长27.03%。

　　■保险资产占金融资产的 3%

　　我国目前金融资产总量大约为50万亿元，我国保险资产占金融资产的比例仅在3%左右，远远低于发达国家20%的平均水平。

　　■保险资金投资收益率 3.6%

　　去年保险资金投资收益率达到3.6%，比上年提高0.7%。其中，股票投资全行业平均收益达到6%，债券收益平均达到4.5%，协议存款平均收益达到4%以上，虽然基金投资还是亏损，但投资收益率要好于同期市场2.5%。

　　■保险保障基金累积50亿元

　　目前保险保障基金已积累资金50亿元，以后还将每年增加20亿元。

　　■新开业保险公司22家

　　2005年共有22家新公司开业。目前，全国共有保险公司93家，其中保险集团和控股公司6家，财险公司35家，寿险公司42家，再保险公司5家，保险资产管理公司5家。

　　■外资保险市场份额 6.92%

　　外资保险公司数量从入世前的18家公司44家总分支公司，增加到目前的40家公司99家总分支公司。截至2005年底，外资保险公司的市场份额已经达到6.92%，比2002年提高了5.4个百分点。