积极理财，成就一生

Martin

　　「你不理财，财不理你」，赚钱凭实力，理财也不能靠运气，为了达到生活富足的目标，你必须要有计划的积极理财。积极理财有一定的步骤与方法，搭配充分搜集信息与实战经验累积的投资判断，你将比别人更有机会成就一生。

　　第一个步骤是将梦想具体化、数据化，也就是设定理财目标。所谓「心想事成」，不管是购屋、创业、子女教育或退休规划，都须以几年以后要准备多少钱来设定目标，如5年以后购买现值100万的住宅，10年以后准备20万子女教育金，20年以后准备200万的退休金等。

　　第二个步骤是衡量自己的财务现况。目前有多少金融性资产与不动产，有多少长短期负债，以市价衡量的资产扣除负债后的净值剩多少，每月收入与支出的现金流量如何。

　　学会定期编制家庭资产负债表与现金流量表，养成记帐的习惯是积极理财的起步，一方面能让你找出开源节流的方向，另一方面可让你清楚有多少净值与储蓄可做积极投资。

　　第三个步骤是认清自己的投资性格或风险承受度来试算较有可能达成的投资报酬率。要积极理财就不能把前全部存银行，但也不是较你把所有的闲钱都拿去买股票。投资的过程会影响到投资的成果，心理无法忍受净值剧烈波动的投资人，风险性高的股票或基金不要超过三成，积极理财的努力重点应在提高收入增加储蓄额。可忍受净值上下起伏的投资人可把三年内用不到的钱完全摆国内股票或QDII股票型基金来获取资本增值利益。设算报酬率的简单方法，可以4%的定存利率与12%的股票报酬率依比重加权平均。

　　第四个步骤是综合前三个步骤调整试算出应有的储蓄额目标。如20年后退休想要有200万的退休金，目前有10万的钱可供投资，月收入6,000元，依投资个性可达成的投资报酬率是10%。10万本金以10%复利累积20年以后的本利和是67万元，还有133万要靠储蓄来累积，以年金终值换算每月要储蓄1,931元，储蓄率须达32%。若此时发现原目标设想的太高，储蓄率要达50%以上才能达成时，有必要回过头来调整你的目标，在梦想与现实中取得平衡。

　　第五个步骤是了解投资工具特性与搜集投资情报来下做选择投资标的与进出时机的依据。存款、债券、股票、黄金、不动产等投资工具风险不同，各有收益性、增值性与流动性的特殊考量。认识清楚才能根据自己的投资性格规划出较有机会达成预定报酬率的投资组合。

　　第六个步骤是以收入减去储蓄目标等于支出预算，开始执行。如前例的支出预算是每月4,069元。最好的方式是在发薪时就将储蓄目标额以定期定额投资长期很有机会达预定报酬率的国内外基金，这部分是为未来理财目标所准备的，剩下的钱都可以用来满足目前的消费需求。

　　第七个步骤是依据国内外经济环境变化，定期检视投资组合做必要的调整，此举对整笔投资而言更为重要。「积极理财」就必须投入一些时间与精力，来提高你的投资报酬率。

　　个股换股波段操作或基金适时转换都不是很容易的事，当然可以参考投顾专家的建议但最好能把投资也当作一个学习的过程，在尝试错误中不断提高自己投资判断的准确度。

　　第八个步骤是在积极理财的过程中不要忘了架设在「万一」情况下的家庭财务安全网，也就是适当的保险规划。储蓄目标必须再有收入时才能达成，退休目标假设你能够安养天年。因此将一部份储蓄用来缴保费投保失能险及寿险，保障家人财务安全需求可让你在积极理财的过程中无后顾之忧。

　　第九个步骤是当理财目标需要用钱的年限快到时，要逐渐降低投资组合的风险或碰到一个相对高点就把股票出脱转入定存。即使你是可冒风险的积极型投资人，全部的闲钱均投资股票，退休前三年可每年转两成股票至定存或找一个相对高点实现获利一次卖出六成股票，退休后已无新增储蓄挹注，应降低风险确保老本，股票部位不要超过四成。

　　「积极理财」是一种心态，要有非达成理财目标不可的企图心及肯学敢试的原动力。积极的心态配合正确的步骤，不管你现在的立足点如何，每个人都有机会达成人生目标。