儿童快乐学理财

Martin

　　什么样的知识技能，正规的学校教育不教，父母也很少提及，但对儿童来说是与未来的前程发展有关的? 答案是理财教育。中国的父母亲很少会跟子女谈到家庭的财务问题，一胎化下的天之骄子，一向是有求必应，只知道钱可以买到想要的东西，不知道钱如何而来。我的儿子小学时写作文题目「我的爸爸」，一开始就写说: 「我的爸爸是一棵摇钱树，每次妈妈需要钱给我们买东西时，摇一摇就有了! 」看了他的作文自己也有点自责，平常都在教成人怎么理财，但就像很多正确的观念需要从小建立一样，对自己的子女的理财教育也不能忽视。

　　个人理财观念最早发展的美国，有鉴于理财教育的重要性，2002年五月特别在财政部下设立理财教育办公室，2003年底时美国已有48个州在小学阶段就排入了理财教育课程。台湾的儿童理财教育主要是由金融机构在推动，富邦银行从2001年开始对其VIP客户举办暑期儿童理财营，其它银行也相继推出小富翁、小财神等儿童理财产品，并在亲子说明会中推广理念。中国大陆的理财环境渐趋成熟，但由政府出面再正式课程中加入理财教育可能还太早，金融机构若为客户举办「儿童快乐学理财」的活动，除了巩固父母群客户以外，也可以在未来的主人翁心中投入一个先入为主的印象，对品牌的营造效果显而易见。

　　美国的儿童理财教育，订有一定的标准，如几岁时要会辨别不同硬币的价值，几岁时会数钞票，几岁时要开始记帐支配自己的零用钱，几岁时要知道如何使用支票与信用卡做现金流量管理，几岁时可参与父母对家庭财务的讨论，几岁时开始认识股票、债券、外汇等的金融投资工具。上课的方式可以寓教于乐，如玩大富翁或儿童现金流游戏，也可在数学课时教导如何算单利、复利，如何计算投资报酬率等，在社会课时教导认识金钱的来源与用途，经济如何互动，金融机构的角色等。台湾小学的常识课程中，也有教小朋友就同要货品到便利商店、超级市场及量贩店查价，认识不同营销管道价格差异的作业，这些都是国内有志从事儿童理财教育者的重要参考。

　　记的我小时候住家隔壁就是一家信用合作社，那时候有一项儿童存款，存折就好像年历，每天到信合社存1元，行员就会在日期栏盖一个收款小圆章，盖满365个章后，就可以领回400元。我每天的零用钱1元都拿去存，在上小学之前我就有第一个400元，那时候台湾的平均月工资还不到400元。到现在我都还感觉到从行员手中拿到400元时那种激动的感觉。也差不多在那时候，1963年台湾开始作第一次的家庭收支调查报告，台北市只选了约1000户家庭试办记帐统计，我们家被选中为试办对象，按规定的方式记帐交给台北市政府统计单位，每个月还有100元记帐费可以拿。才开始会做加减运算的我每天晚上最喜欢看我妈妈记帐，自己虽然只有400元，花钱时也学妈妈一样记帐，因此我现在虽然不到50岁，记帐的习惯却已经超过40年了! 现在回想起来，会走上理财教育这条路，小时后就有迹可寻了!

　　自己有了一儿一女之后，倒没有刻意安排或随时提醒他们理财的概念。我的女儿目前在英国留学，花钱前会先做计划，因此我们较早给她足够零用钱让她自己支配，大多是买书为主。我的儿子还在念高中，比较粗线条，有钱不是很快花掉就是不见了，因此我们给他的零用钱较少，大额支出要先由父母同意再购买，并告诉他父母做此决策的理由。我曾经为台湾的今周刊撰写理财性格的书，有人类似精打细算的土拨鼠，有人类似花钱不眨眼的猴子，子女有不同的理财性格，理财教育上也要因材施教，不能一概而论。好比记帐的习惯是强迫不来的，也不必期待子女都能继承父业，当个理财专家。

　　父母亲若本身不懂理财，不知道怎么教育子女者，请不要在意，理财专家的子女也不见得比他们的同学更会理财。帮子女挑几本理财的入门书或专为儿童写的理财书，假使子女有兴趣的话，可以鼓励她们从这方面发展，进一步参加类似理财夏令营的活动。若家庭经济情况转变，如下岗或创业失败，必须樽节开支来度过难关时，应该开家庭会议，10岁以上的子女都应该明白今后需有的改变，不能再要什么有什么。虽然让子女受高等教育是每个父母的期望，但在现实的考虑下，若子女需要先做几年是自己筹措学费，父母亲要关照的，只要是走正途就好，

　　行行出状元，让子女早一点独立到社会上打拼，也未尝不是一件好事。不要保自己的价值观强加在子女身上，就像我两年前知道女儿要选文学系或历史系，而不选经济系或金融系时，虽然有那么一点遗憾，也只能顺其兴趣发展。

　　儿童快乐学理财，应该是顺其自然，在无压力下学习。若子女有此兴趣，而父母有熟悉者，可以自编教材自己教导，若父母不熟悉者，可从书本、网站上找相关资料，或留意各金融机构或理财杂志有无办理相关的活动。学的早不如学得好，10岁到14岁，加减乘除都会，金钱的观念具体，也有自己的零用钱，应该是接受有系统的理财教育最适当的时间。我们可以明显体认到市场有此需求，不过中国在这方面的教材非常短缺，期待有志知识能够根据国内的金融环境，发展出适合此一年龄层的理财教育体系。笔者虽然是以成人理财教育为主，但若能有机会浏览类似教材，只要合乎标准，也会乐于推荐。