孟建安：你如何购买并管理好投连险

Martin

　　亲爱的《理财周报》读者：

　　新年好！

　　2005年，我从德国安联集团总部来到中德安联，到今天已经过去了两年多的时光。在这两年里，我切身地感受到了中国市场的飞速发展，感受到了中国加入WTO以来，中国金融市场逐步开放所带来的机遇和挑战。而对中国老百姓而言，可能感受到的是，理财成为了一个热门话题，投资的渠道和理财产品的信息也日渐丰富。有媒体称，去年是理财元年，是有几分道理的。我也常常在采访中被问道，应该怎么样打理财产？是否可以给一些建议？

　　就理财观念而言，我的确看到了中德两国老百姓的差异。在中国，现在有越来越多的人投身股海，去年全年股票新开账户数一亿多。而在德国，老百姓在家庭理财中很少购买上市公司股票。相关统计数据显示，德国股民人数仅占本国人口总数的7.1％。德国人为什么不热衷于炒股呢？因为股市的暴涨暴跌令许多德国人对股票交易退避三舍，德国人普遍认为投资股市是基金公司、银行或其他金融机构的业务。目前个人投资者也主要是通过购买债券、基金、保险等间接“投身股海”。德国人比较相信术业有专攻，把资产管理的工作交给相关的专业机构来打理。长期以来，德国老百姓的投资方式都相当保守，资金投向大都是风险较小收益平稳的人寿保险、传统储蓄或购买住房。

　　而中国老百姓的理财观念中，比较常见是轻保障重收益，短期投机心态比较强。这也是我感受很深的一点。

　　就保险行业而言，从市场的宏观趋势来看，发展潜力巨大，但竞争也是非常激烈。中国保险行业或许是世界上竞争最激烈的市场之一。越来越多的国际保险公司来到中国，在中国的各级市场开设分支机构。目前外资保险公司虽然占全国保费收入总份额不到10%，但市场份额正在逐步增长。

　　我们相信，对于广大消费者来说，外资保险的进入和整个保险业的成长是一个积极的信号。一方面，消费者能够对各家公司的产品进行比较和挑选，有更多的选择；另一方面，业内竞争的加剧必然令保险企业更加关注客户利益，更加重视服务。特别是外资保险公司带来的国际先进经验，将有助于整个保险业水平得到提升，最终将给消费者带来实惠。

　　但是保险市场繁荣的背后，老百姓的理财观念还不成熟，特别是保险意识。近期看到了一个比较有意思的调查，在关于“年终奖会用来干什么”的问卷中，仅占所有被调查人数的1.03%表示会用年终奖来购买保险，位列所有使用途径的最末。由此也不难看出，保险消费的受重视程度远低于其他行业。

　　保险产品中，近期最受市场追捧的无疑就是投资连结保险。投资连结保险是一种偏重投资功能的险种，借着去年股市的良好走势，一路走俏。很多人会问，2008年股市不明朗的情况下，投连险还值得买吗？在对中国长期投资环境抱乐观态度的基础上，投连险肯定还将是值得老百姓青睐的投资产品。但我更愿意谈的是如何购买并管理好投连险。在安联，我们一直引导我们的客户正确对待投连险，充分利用其多账户免费灵活转换的优势，从容面对市场调整。关键是要有良好的心态，只要看好大势，就不必在市场震荡的情况下恐慌。

　　除了偏重投资的投连险之外，保障型保险或其它传统险种在家庭理财的组合中应该占据一个什么样的位子呢？

　　在德国，对任何人来说，没有一份风险保障计划可能就意味着寸步难行。试想，一个家庭在背负沉重房贷压力、未来生活压力、医疗意外危险的情况下，其财务危险将有多高。在中国，一部分具有较稳定生活状态、中高水平收入、对未来具有长远预期和规划的“中产阶层”正在日益发展为社会的主流力量。通常我们会建议，中等收入家庭保险支出占家庭年收入的10％-15％比较合适。至于买什么保险，因人因时而异。人生的每个阶段，都会有不同的需求。以重疾险为例，需不需要一份重疾险呢？一个家庭中充当经济支柱角色的人，如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。如果年老的时候，身体还是很健康，也不必担心自己年轻时的钱白花，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。因此，在理财规划中，从个人的需求出发，选择合适的保障型产品，还是很必要的。

　　选对产品，更要选对保险公司。实力品牌往往是优质服务的保证。作为1890年创始于德国的安联保险集团，今天为全球7000多万客户提供包括保险、银行和资产管理在内的全面的金融服务，也为将近一半的世界五百强大企业提供不同类型的保险服务。在中国，安联与中信信托合资组建的中德安联人寿保险，更是以客户不同的人生阶段的需求出发，产品覆盖人生不同阶段的各个领域，愿为中国消费者提供周全的照顾，以助安心享受生活。

　　最后，祝愿各位《理财周报》的读者，新的一年事事顺心如意！