职场高收入者投保:偏重人身和健康保障

Martin

　　在7月底的工作会议上，陆先生的一个同事倒下后就再没有起来。44岁的陆先生在感叹世事无常的同时，也开始考虑起自己的保障问题。

　　陆先生是某著名化妆品牌成都分公司的总经理，孩子和太太都在上海，每个月都要往返两地几次。 其年收入为50万元左右，公司的福利待遇不错，除了社保“四金”之外，还有意外险和短期健康险、补充养老金，家中没有还贷压力。陆太太颇有理财头脑，购买了相当一部分的基金、国债，2005年时又投资一些黄金，平时也炒股微有盈利，家庭投资状况非常不错。因此，陆先生的保险应该偏重于人身保障和健康险。

　　人身保障保险

　　1、终身寿险保额30万。提供陆先生终身身故和全残保障。

　　2、20年定期寿险80万。提供其44到64岁之间的身故和全残保障，以确保在工作期间发生身故或全残将对家庭收入造成的损失。由于定期寿险多为消耗型，保费很低，在此用于提高保障额度十分合适。

　　3、意外险100万。陆先生经常在上海和成都之间飞来飞去，建议购买有交通工具多倍给付的意外险。

　　这三项提供的都是人身保障，加上公司购买的保险，总保额为250万元，为陆先生年收入的5倍，如果发生不测，也能够保证正常的家庭生活。投保人身保障类保险的原则是：总保额要维持在年收入的5到10倍，具体的分配可以视每个消费者的不同情况调整。如果身体条件不是很好，无法通过保险公司的体检，则可适当降低寿险，补充意外险。

　　健康保险

　　1、各类医疗附加险：此类产品种类较多，主要有意外门急诊、住院津贴、重症监护病房特别津贴、住院医疗费用保险等等。以陆先生的年龄和工作情况，建议将重点放在住院医疗费用和意外门急诊上，住院津贴额度与月收入基本持平就行。

　　2、终身医疗险：目前各类医疗附加险大多续保至65周岁，少数能至70周岁。投保10万元保额的终身医疗险作为医疗备用金是必要的。

　　3、重大疾病险：市场上的重疾险有消耗型及储蓄型两种。前者为附加险，实行自然费率，年纪越大费率越高。后者多为主险，实行均衡费率，从陆先生的年龄来看选择后者更为合适。保额可在15—25万之间，一旦发生重疾可以起到减轻家庭经济压力和补充医疗费用的作用。

　　此三项着重解决意外或者疾病的医疗费用支出。投保时要仔细研读条款，看清各项免责和保险事故界定，尤其是重大疾病保险，遇到不解要向保险公司提出，避免今后出现纠纷。

　　整个方案的保费支出根据险种略有出入，但以目前的费率水平来看，控制在每月2500元以内是完全可行的。合理控制整个家庭的保险支出是个人投保时第二个重要原则。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像陆先生只重保障，费用比例在8%以内是比较合适的。如果有还贷压力的，保费支出的比例适当下调，在扣除还贷总额后的15%左右。