选投连险不可忽视的细节

Martin

　　大盘指数涨了，不光基金受追捧，也火了几年前还名不见经传的投连险。作为各家保险公司争相推出、今年上半年业务增长最快的险种，越来越多的投资者正打算参与投资。面对市场上越来越丰富的投连险产品，谁都想挑到最好的一个。挑选时，除了既往业绩(收益)、收取的费用，我们还应关注什么？

　　很多保险销售人员在宣传投连险的灵活性时，都会着重说明它的投资账户间转换、增加额外投资、提前部分支取等功能；宣传投连险的透明性时，都会以可通过网络、电话方式查询投资单位价格举例。但对于打着投资型产品旗号的投连险，销售员们却往往不会特别提示你，转换投资账户、额外投资或部分支取时，需要办理什么手续、经过几天时间才能成功办理，结算时是按照哪天的投资单位价格计算的；也不会热心地提醒你，查询个人账户价值的途径有几种这样的细节。而这些，往往是消费者应多关注的。

　　账户变动看时限

　　笔者通过拨打保险公司的客服电话了解到，在申请变更账户时，各公司的办事效率也是有差异的。比如某保险公司规定，如果申请增加额外投资，必须且只能提交书面申请，由代理人或本人交至保险公司后进行审核、划账，通过后方可变更。对这一过程，保险公司一般要求代理人在2个工作日内将申请送达、审核在3个工作日内完成。如果是部分提前支取，从发出申请到资金回到个人账户的时间，甚至要10个工作日。当然，也有保险公司的处理速度快一些。比如某保险公司规定，如果申请增加额外投资，投资者可以在网上或者发送传真(之后还要将原件寄到保险公司)进行申请，可以比提交书面申请缩短不少时间，一般在每天下午两点前提出的申请，3个工作日内就可办完；而办提前支取最迟也不过5个工作日就可到账。

　　时间就是金钱，别小看这办事效率，因为它关系到时间成本。

　　以部分提前支取20万元为例，如果A公司从发出申请到资金回到个人账户的时间为10个工作日，B公司则只要5个工作日。中间相差7天(一般情况下，每周5个工作日外加2个休息日)，将这笔钱存入活期账户，税后利息所得为1539元(20万元×0.81%×（1-5%))。

　　如果赶上节假日，在途交易时间会延长，或者存成通知存款等利息更高的理财产品，时间成本会更大。

　　逐日公布更透明

　　投连险与之前的险种相比，费用收取情况、投资账户信息更透明，投资者可以通过上网查询、阅读年报等方式了解。目前，经营投连险的保险公司虽然都会定期公布投资单位价格，但公布周期是有差异的，比如有些公司的投连险是采用每个工作日公布一次价格，而有些是采用每周公布一次价格的方式。很明显，保险公司逐日公布投资单位价格信息，投资者就可以像基金净值一样每天查询到最新动态。这对投资者来说更透明，也更方便掌握账户变动情况，及时作出调整，如调整各投资账户内的资金量，以控制风险。

　　结算价格选对日

　　如果投资者想要更改投资账户、增加额外投资、提前部分支取或者退保，就会用到结算价格了。保险公司对变更账户内资金的情况，都统一规定为在变更核准通过后，按照下一工作日公布的价格结算。但要注意的是，每周公布一次投资单位价格的投连险每周就只有一个结算价格；而逐日公布投资单位价格的投连险，一般按照当日公布的价格结算，但也有个别公司虽然是每日公布价格，但却规定每周统一结算，即指定每周中固定一天的价格作为结算价格，这与每周公布一次投资单位价格的投连险本质是一样的。

　　采用每个工作日逐日结算或是每周统一结算的方式，可能会影响投资者的收益情况。

　　A投连险采用逐日结算的方式，B投连险采用统一按每周四公布的价格结算的方式。假设投资者递交的提前部分支取10万份的申请，都是在周五审核通过的，那么对A投连险来说，就可以按照下一个工作日(下周一)公布的价格结算了，而对B投连险来说，却要等到下个公布日(下周四)才能知道结算价格。对后者来说，投资者要承受账户价格变动的风险。比如下周一的卖出价是4元/份，而到了周五却下跌到3.5元/份，则投资者就损失了5万元((4元/份-3.5元/份)×10万份)。

　　当然，如果这期间价格上涨，投资者可以获利，但涨跌不由人，对投资者来说，选择能尽快锁定结算价格的投连险更稳妥，可以免受交易滞后带来的价格波动风险。

　　因此，不妨考虑那些开通网上查询及变更功能、可电话申请变更、短信服务周全的保险公司，可省却每次都要填写书面申请表格的繁琐，又可突破时间、空间限制，更能及早锁定收益、保证资金安全。