量身定做你自己的保险理财计划

Martin

　　回顾2007年，证券市场的“繁荣”所带来的牛市效应，引发了大众对投资理财的需要。投资理财的风险教育和股市大盘的反复动荡也给大众带来了财务安全的思考。理财不等于发财，投资不等于收益，在大众开始学习各种理财工具的时候，或多或少需要熟悉各种理财产品的功能，只有熟悉了功能才可以结合自身的需要来设计理财的方向并加以实施。我们每个人在一生中都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。人寿保险作为特殊的金融工具覆盖了人的一生，她是唯一以人的身体为标的的金融产品，也是人类文明进程中伟大的金融发明。在众多理财规划内容中，保险作为资产配置中的风险管理部分，越来越受到现代人的重视，如何选择保险公司以及如何设计适合自己的保险方案，成为很多人在投保前需要储备的知识。

　　一、怎样去挑选可靠的保险公司？

　　人们对商业保险的重视程度不断加深，保险的需求也日益加大的背景下，新的保险公司、经纪公司不断踊跃，保险新产品也层出不穷。从地铁站台到公交车身；从楼宇广告到各类媒体宣传，到处可以见到保险公司的相关广告。公众通过购买保险建立保障以后，在保障期间内，投保人和被保险人与该保险公司有着切身的利益关系，因此，选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种类别、经营状况以及服务质量等方面的差异。那么，如何选择保险公司呢？您可以从以下几个方面进行评估：

　　（1）公司类型。

　　不同类型的保险公司在经营范围、管理模式和组织形式等方面都有所不同，而这些差异影响着保险公司的经营品种、服务特点和经营方式。目前市场上主要有两大类保险公司既财产保险公司和人寿保险公司。随着行业细分，目前也出现了健康保险、养老金保险、汽车保险和农业保险等专营保险公司，经营范围以及背景不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业化程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以甄别和选择。

　　目前国内保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司；政策性保险公司和商业性保险公司；中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司等。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，提供的资讯和后续服务的方式及其质量以及业务支撑也会有所不同，投保人在购买保险时要予以重视，尤其针对公司诚信和理赔的部分更应该值得关注。

　　（2）经营状况。

　　投保人需要考察保险公司的偿付能力和财务状况。投保人可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式来了解保险公司的偿付能力。影响保险公司偿付能力的因素主要有以下3个：①资本金，准备金和公积金，保险公司的资本金、准备金和公积金的数额多少直接体现了保险公司的偿付能力大小。②业务规模，保险公司的业务规模是指保险公司的业务范围和业务总量。③保险费率，保险费率是保险的价格，也是保险公司收取保险费的依据。以上3个因素是影响保险公司偿付能力的主要因素。除此之外， 保险资金的运用状况、风险控制中的再保险业务等情况也对偿付能力有影响。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。目前，消费者可以通过保监会等相关网站来获得此类信息。

　　（3）服务质量。

　　投保人所需要的服务大致有四个方面，即确定保险需求方面的帮助，选择保险项目方面的帮助，预防损失方面的帮助，和索赔方面的帮助。选择保险公司时，要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务，一是从保险公司那里所能获得的服务。投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。

　　（4）诚信程度。

　　“保险”经营的就是诚信。诚信度反应在理赔流程和服务承诺上，这点是投保人最为担心的一点。通过媒体等渠道来了解保险公司的诚信度是一个比较好的方面，也就是说负面报道越少的保险公司其履行诚信的方面会相对好些，但对于大多数新的保险公司而言，保险的理赔还没有全面开始可能也会在这个方面报道相对少些，但投保人可以通过对条款的解读来评估投保人利益是否得到相应的保障。除此之外，还应该参考保险公司的股东背景，其股东在金融领域或在保险行业中的经营方向直接反应了其专业性特征，如有些公司擅长做投资类保险或养老年金，有些擅长做团体商业保险或健康险等，当然更重要的是其股东履行诚信方面的职业操守。再有要看股东在保险行业内业绩排名，这点直接反应了其受欢迎和被认可的程度和信誉，当然其经营状况、诚信程度、发展战略，以及这个公司的新收保费情况、理赔情况等等，这些都将影响到你购买保险产品的安全性等。如果评定等级越高和母公司背景良好，就表明该保险公司的偿付能力越强。

　　一个好的保险公司，应当尽可能满足各种投保人的不同需要。投保人应该选择那些能为自己提供恰当保障的保险公司。需要指出的是，便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来自于财力雄厚的保险公司，也可能来自于对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司，还可能来自于保险责任范围较窄或赔付条件相对苛刻的保险公司，甚至可能来自于其代理人没有受过充分培训的没有良好后续服务的保险公司。

　　二、怎样订制适合自己的保险理财方案？

　　恰当保障就是适合自己的保险理财方案，为什么说保险理财而非保险规划呢？大多数人会认为记账、储蓄和投资是理财，但从专业的理财角度看，多数基金经理认为合理的资产配置才是理财的关键。对于个人或一个家庭而言，如何分配自己的可支配费用或者说如何配置资产储备是首先要厘清的问题。都说“适合自己的保险才是最好的保险”，“适合自己的保险才是最正确的保险。”要说道适合还是不适合，关键要看你的需求和目的了。

　　在人寿保险范畴中，不同的年龄段、不同的家庭环境以及不同的可支配费用、负债状况和不同的目标梦想，对应的保险理财方案也会有所不同。因此，通过切实的数据分析，按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，对应以上不同，保险产品也越来越趋于个性化，“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同，而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面，也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用；从对待子女抚养责任到履行的人生承诺，保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案：

　　童年阶段：当下针对子女的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。通过保险储备儿童教育年金的目的在于强制储蓄（因为此种类保险中途退保是有损失的），另外一点就是附加亲子豁免功能，为子女投保最终保障的是投保人即法定监护人的赚钱能力，如果发生三级以上残疾或身故，此险种保费豁免但保障依然存在。这也是保险和其他金融工具的区别所在。建议投保储蓄性的少儿教育险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病甚至重疾或意外，建议给孩子上社保医疗部分或幼儿园、学校意外伤害保险并配以一定的大病医疗险和意外险。

　　学生时代：这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱如压岁钱为孩子购买储蓄型保险，也可以当作子女未来的婚嫁金或创业基金使用，让孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

　　踏入社会：这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但职业收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，从对感恩的角度出发为规避风险造成的经济支出或减轻风险带来的家庭负担出发，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的储蓄型定期寿险或终身寿险，如果此类险种带有更约权即按照原投保年龄之费率更约成其他险种权利，这样未来可以更约成养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。条件允许为自己提前建立养老保障也未尝不可，但需要考虑的是长期的缴费能力。

　　单身贵族：经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入稳定，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外万能或投资连结类的保险产品可帮助他们建立保障的同时养成投资储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重结合社保部分和个人赚钱能力选择住院医疗和重大疾病的保障。

　　新婚燕尔：结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，男性从现实出发应考虑的是对爱人的一生幸福的承诺，女性考虑的是减轻家庭负担，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的额度。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的投资分红和保障范围。

　　三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

　　首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

　　其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。

　　另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。在投保儿童险中提到的附加豁免保费条款对于三口之家来说也是很重要的，这使得家庭经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

　　人到中年：这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是未来遗产税问题）。建议重点考虑购买投资类保险、分红型年金类养老保险，分红型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。

　　三、如何购买保险更省钱？

　　很多人会问如何购买保险可以省钱？多数的理财师认为适合的才是最好的，才是最经济的方式。大家都知道投资的目的是“钱生钱”，恰恰相反的是保险本身的基本功能就是“钱省钱”也就是提供的保障，这是风险管理中必要考虑的金融工具。保险作为金融工具势必要结合你自身理财实际来合理组合，可支配的资产配置和投资习惯、收益能力与选择什么形式的保险产品息息相关，但在选择保险的时候，以下几个观点被普遍认为可以达到省钱的目的。

　　1．赶早不赶晚

　　人寿保险费率的设定是依据人的生命周期、风险概率等多种因素构成的，也就是说保险费率和年龄有直接的联系，在购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳(即非标准体)时，买保险就要额外收取附加保费或者被拒保。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。

　　2．不买“大而全”的保险

　　经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助和应对意外风险，只要有针对性地购买消费型重大疾病保险和定期寿险或意外伤害保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。

　　3．充分利用附加险

　　附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。大多数附加险为消费型保险，这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障却较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。

　　4．尽量选择分期交付保险费

　　有的保险条款规定，投保可以按照年缴、半年缴或季缴、月缴，同时保险合同都有宽限期，也就是说在到缴费日期时如未缴纳保险费用的，在两个月内保险合同继续有效。当然年缴保费的费率要比其他缴费方式相对便宜，但从保险以小搏大的思路下，月缴或季缴对发生风险是缴费比例来看还是省钱的，因此保险费的交费方式最好选择分期交付。

　　总的来说，保险从功能上来看是其他金融工具无法比拟的，我们利用储蓄中分摊风险的部分建立保障是符合当代人的理财原则的，因此在资产配置中除了投资其他金融工具，保险是必不可少的组成部分。借由此文，期望大家建立适合自己的保险理财方案，用以抵御可能发生或担心发生的人身经济风险。