学习有钱人的保险观

Martin

　　常有保险代理人向我感叹：“一些有钱的生意人认为买保险是上班族应该准备的。他们可以承受任何人身风险，因为他们的银行存款已经足够多了，足以应付普通大众无法承担的医疗支出，更不用担心养老问题。”那有钱人是不是真的不需要保险了呢？

　　保险通俗的理解是一种“稳定器”，稳定生活水平、稳定财产安全的社会工具。对于收入较高，存款较多，轻松应对医疗以及养老问题的有钱人而言，保险的重要作用主要有以下三方面：

　　1、保障赚钱的能力

　　举例来说，1万元的保费可有500万元的意外风险保障，这就是一种以小搏大的风险转移。

　　有钱人不需要保险的依据就是自己积攒的钱多,足以抗拒风险。其实就是自保能力强，但是自保消灾的钱都是自己积攒来的钱。有钱人更习惯和热衷于以小搏大的资金运用。如果我们理解为用1万元作为年利息，向保险公司借款500万元用于风险保障，这是不是更为划算呢？

　　更重要的是，有钱人的保障，不在于什么医疗支出类的既定费用，更有价值之处是保障其赚钱的能力。常听说，某位钢琴家为自己的双手投保2000万美元，某位品酒大师为自己的舌头投保500万美元等。这些保障对象就是他们赚钱的能力，这位钢琴家和保险公司都相信，他的一双手可为他赚2000万美元或更多的收入。

　　衡量一个人的金钱价值在于他能够赚多少钱。如果你认为只要你健康安全，就可以赚取5000万元或1亿元的收入，不防为自己投保。因为一旦出现意外，对你来说失去的只是生命，而你的家庭失去的就不光是你本人，还失去5000万元或是1亿元。生命不可挽回，但是你的量化价值是可以通过保险来挽回的。

　　2、保值增值，避税功能

　　香港首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

　　这就是人寿保险的资产保全，可以简释为让资产保值，并且增值，也是容易“变现”的工具。这对有钱人是非常重要的。依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”

　　人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有财产都被冻结甚或拍卖时，只有人寿保险保单是不能被冻结和拍卖。被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序，而其保单贷款功能则又使其成老板，之所以在破产后依然过着高品质生活，就是因为在公司破产前他和他太太一次性购买了一大笔人寿保险，借由法律的规定而使自己获得大量资金的保全。

　　人寿保险还是很好的避税和遗产安排工具。在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》。这意味着遗产税的征收已经纳入国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，富豪拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚或成为家人的负担和痛苦。如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时要是没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承，而可能被先期拍卖。

　　对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择，而通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

　　3、提供生活费，情意无边

　　有钱人虽然生活富足豪华，也大多经历过艰苦奋斗的过程，不希望自己的子女或家人贪图享乐，

　　只知伸手要钱。通过给家庭成员上保险，让其独立享有和支配保险收益返回金，就是一种培养其独立能力并让家人感受温暖的好方式。

　　一位富人购买保险时曾说过：“我知道将来这点钱算不了什么，我的儿子也许是开着世界上最好的跑车去领取这笔只够他一个月生活费的保险金，但那个时候他至少会想起他的父亲，甚至会自豪的向朋友炫耀这是他父亲很多年前的杰作。”

　　认为有钱人不需要保险，如果你是保险代理人，那是因为你没有明白有钱人需要什么；如果你就是那位有钱人，那么你还未明白保险能给你带来什么。