上海外服团体保险项目分析

Martin

　　上海市对外服务有限公司推出《中国员工团体综合保障计划》，是由市基本医疗保险、外服补充医疗保障、商业补充医疗保险三方面组合，供外商常驻代表机构、外商投资企业及其它企业在设计中国员工福利待遇时作参考。

　　中国员工综合保障计划组成

　　1、团体人身保障：A类主险

　　因意外导致死亡，赔付20万元人民币；因意外导致残疾，按不同比例予以赔付，最高限额20万元人民币；因疾病死亡，赔付10万元人民币；

　　参保费用每月40元。

　　2、团体综合医疗保障：A类附险

　　门急诊及住院责任：赔付100％，无赔付限额（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费），但十七种重大疾病除外。女职工计划生育费：无赔付限额。参保单位的被保障人在赔付超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。

　　参保费用按参保单位的人数规模、平均年龄、所选择的免赔额等计算。例：10人以下，平均年龄31～40岁，免赔额为0，月付费为91元。

　　3、重大疾病保障：B类

　　十七种重大疾病门急诊及住院保障：每一保障年度最高赔付额10000元（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）。在国家医保规定的自负段内赔付70％，共负段内（扣除医保承担费用后）赔付100％。参保单位的被保障人在赔偿超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。十二种重大疾病保障：最高赔付限额10000元。

　　参保费用每月30元。

　　4、住院补贴保障：B类

　　住院补贴：补贴标准100天/元（每一保障年度内给付天数累计不超过180天）。

　　参保费用每月20元。

　　5、独生子女保障：B类

　　被保障人独生子女（16周岁以下）门急诊、住院（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）赔付50％。被保障人的独生子女托费属报销范围的，按规定报销。上述两款项，无赔付现限额。

　　参保费用按人员规模分别计算。例：10人以下月付费42元。

　　6、保检保健：B类

　　外服公司组织每年一次的体检。外服公司赠送医疗保健卡，凭卡去外服公司保健中心门诊的，免费领取药品，年限额120元/人/年（可分次消费）。外服公司保健中心免费提供门诊、专家咨询、B超、心电图诊断。

　　参保费用每月30元。

　　注：综合计划选择原则：（1）A类主险可单选，也可主附险同时选；（2）B类，可在选择A类前提下，任意选择。

　　外服医疗综合保障计划的特点：

　　1、综合性强，保障利益高覆盖范围大：上述六大类保障基本复盖了员工及子女医疗保健的各方面的医疗需求，为员工及子女提供了周全的医疗保障。

　　2、规模优势，收费合理，减轻用人单位负担：上述保障项目，收费合理，均低于保险市场价。外服公司以人数规模和其经济实力的优势，经过十几年的经营积累了丰富经验，兼顾商社的利益。

　　3、赔付不封顶：综合计划中的门急诊责任、住院责任、女职工计划生育费及重大疾病保障四项责任中，凡超过个人该项最高赔付限额的，可由外服公司在风险基金中支付赔付金。因此，员工在赔付额超过个人最高限额时，仍可获得充分的保障。

　　4、保健中心提供免费服务：公司保健中心将充分利用现有的医师专家和医疗设备，不收挂号费和诊疗费，免费为员工进行医疗服务和专家咨询，并充分发挥外服公司网点服务的优势。

　　5、赠送医疗保健卡：与保健中心的服务相配套，外服公司向参保员工赠送医疗保健卡，员工在保健中心门诊可免费领取药品，年限额120元/人。

　　6、安排组织体检：外服公司组织每年一次的员工体检，利用全市医疗网络，邀请专家为体检员工提供医疗服务，参保员工均可参加。

　　7、保留独生子女托费报销：考虑到政府计划生育、独生子女政策连贯性，该保障计划保留了独生子女托费报销的项目，尽可能地保留了员工原享有的福利项目。目前保险市场均无此保障项目。

　　8、参保费用支付方式灵活：保障费的支付可采用年付和月付方式，考虑到外商机构付费的惯例，采用月付的方式，从而大大方便了费用的结算与管理，参保费用的支付方式比保险市场更灵活。

　　9、外服公司提供全程服务：外服公司将成立医疗保障服务中心，中心将配置足够的服务人员为各参保单位和员工服务。从政策咨询、申请赔付、赔付结果通知、赔付款到帐，都由服务中心专职人员提供全程服务，不需要被保障人与市区医保中心和商业保险公司联系与交涉。服务中心将建立严格的管理制度，确保服务质量。

　　10、外服公司设立雇员补充医疗风险基金：由于医疗保险和商业医疗保险有一定的局限性，外服公司拟根据中国员工患病治疗和员工承担情况，将从中国员工补充医疗风险基金中列支部分医疗补助基金，以解决个别超大额医疗负担的员工所引起的特别经济困难。

　　以上是从外服的网站上抄的，比较复杂，个人以为最突出的几项优势就是：

　　1.是公司掏钱。

　　2.赔付普通疾病门诊，这在任何个人商业保险中都买不到的（因为保险公司要考虑逆选择问题）。

　　3.兼顾子女。

　　外服保障的不足：

　　就像Fordyuki说的“第一感觉是除了医疗还可以，基本什么都没有”，这本来就是一份医疗保障计划嘛。另外这份计划突出的特点就是全部是消费型险种，没有任何返还。说简单点就是出事了赔，没事就打水漂，实际上相当于拿你的钱帮助了别人。因此这种产品保障利益高，价钱相对便宜，适合企业用来规避员工和公司的风险。但是从个人来讲，无法获得任何现金价值的累积，不能解决养老和病故问题。

　　其次，外服的团险因为是单位投保，投保和续保权利在公司和外服手里。一旦个人与公司解除劳动关系，这份保障就自然终止。这里我们最担心的是一种情况，如果被保险人发生重大疾病和意外伤残，在劳动合同期内根据保险责任可以获得相应赔偿，但是一旦合同到期，公司自然会解除合同，此时，被保险人不但失去了工作收入，也失去了所有保障，而且同时会被任何其它商业保险公司拒保。

　　建议一、

　　补充重大疾病保障。因为最近的一些事情，我个人对重疾保障看得最重。根据国家卫生部门的资料，人的一生罹患重大疾病的概率是72％，每五个死亡的人中就有一个是因为癌症死亡，而在上海，重大疾病特别是癌症的发病率逐年上升，全市每年新发癌症病例数超过10万分之300，已经与欧美发达国家接近。因此，重疾保险是保险产品中核保最为严格的产品之一，费率随年龄的增长攀升很快， 而且近年来产品本身的价格也在不断上调（一方面是发病率在增加，一方面也是保障病种不断增多）。

　　所以强烈建议每个人在年轻、费率低廉、身体健康的时候（个人经验，以前几位30岁以上的客户在填健康问卷时多少都有点瑕疵了）拥有一份自己的重大疾病保障，至少需要10万保额。最好是期缴返还型的，这样可以享受较为低廉的平均费率（即保费年年相同，不会上涨；而每年续保的消费型产品通常采用自然费率，保费每年或隔几年随着年龄上调），而且不会遭遇拒绝或限制性续保问题。

　　我个人拥有的重大疾病保障（仅供参考）：

　　1.中宏附加“智选”额外给付重大疾病保险，消费型产品，年付保费274元。

　　2.中宏“无忧宝”重疾两全保险（分红型）10万，返还型产品，20年缴，年付保费3447元。

　　下面是外服重疾险与以上两款产品简单比较：

　　1.外服团险重大疾病保障：B类

　　十七种重大疾病门急诊及住院保障：每一保障年度最高赔付额1万元（含药品费、治疗费、检查费、材料费、住院床位费）。在国家医保规定的自负段内赔付70％，共负段内（扣除医保承担费用后）赔付100％。参保单位的被保障人在赔偿超过保障限额时，经外服公司同意，可在风险基金中支付，赔付不封顶。十二种重大疾病保障：最高赔付限额1万元。

　　参保费用每月30元，计全年360元。

　　2.中宏附加“智选”额外给付重大疾病保险

　　如果被保险人于保单签发90天后首次罹患33种重病之一，确诊后即提前给付保险金额10万元，该附加险终止，主险的保险金额不变。

　　参保费用全年274元（此费用每年会随着年龄上调）。

　　3……中宏“无忧宝”重疾两全保险（分红型）

　　1） 重大疾病保障

　　若被保险人于保单签发90天后首次罹患下列重大疾病之一，赔付10万保险金额，该合同随即终止。

　　2） 永久性全残保障

　　若被保险人在保障期内发生合同约定的永久性全残，给付10万保险金额，该合同随即终止。

　　3）身故保障

　　若被保险人在保障期内身故，则给付10万保险金额，合同随即终止。

　　4）期满利益

　　被保险人生存至80周岁时未发生本产品所指定的重大疾病或永久性全残，将给付10万保险金额，合同随即终止。

　　5）红利给付

　　从保单生效的第二年起中宏将在每个保单周年日宣布分红金额，具体数目将视公司上年经营状况而定。

　　参保费用，20年缴，年付保费3447元，计共付68940元，至80岁无保险事故发生可保证返还10万元，加上公司低档红利演示，共约可返还19万元。

　　缴费期满后退保就没有什么损失，60岁后红利的积累会较为可观，因此这笔钱不仅可以用来抵御重大疾病的风险，还可以到年老时用退保或者领取红利的形式抵御其它疾病风险。

　　建议二、补充寿险和养老金。已经担负起家庭责任的人应该考虑终身或定期寿险，因为这个时候个人的收入稳定关系着整个家庭的幸福。

　　例如，一个三十岁的男性预计将要在未来二十年里作为家庭经济支柱，担任照顾妻子，扶养孩子的重任，那么购买二十年的定期寿险会是一个不错的选择，每10万保额年缴411元（女性286元），均为平均费率。这种产品特别适合资金比较紧张的人，一般在外资公司工作的收入还不错，除去日常生活开销会有一定节余，应该在年轻时就开始考虑养老问题，那么可以补充在退休时有返还或年金领取的生死两全险，或者养老金产品。关于养老金为什么越早考虑越好，请参看我做的《不理财，也发财！？》 理财学习笔记。关于中国目前养老问题的严重性，普通社保的养老金计算，以后再开帖详谈。

　　要特别注意的是，因为现在国内保险资金投资渠道十分有限，国内的各金融市场收益率也普遍不佳，所以目前任何保险公司推出的储蓄型产品都不会有太高收益率，一般年收益率在2％－3％左右。市场上有万能寿险保底收益率为2.5％的，所指的并不是所有保费的收益率，而仅是保费中放入投资帐户的那一部分。万能寿险在投保初期要扣除大量的管理费用。因此这类产品最大的作用是强制储蓄，帮助客户专款专用、定期定额、积少成多，从而通过长期积累体现出货币的时间价值，特别适合月光族。

　　对了，还有财险方面。

　　现在买房一般有强制性的房贷险，不过注意受益人是银行。

　　买车也有强制性的第三者责任险，受益人当然是第三者，这个保险责任还是蛮窄的。可以适当增加车损险和个人的意外伤害险。

　　家里有保姆的可以购买专门的家政保险。

　　有宠物的甚至可以购买宠物保险。

　　此类产品花样繁多了，这里特别推荐一个婚礼保险大家瞧个新鲜：）

　　婚礼保险变脸扩容重现申城

　　中新上海网七月十三日电 (记者 陈静)来自上海市婚庆行业协会的消息称，本月起，婚礼中遇到问题最多的婚车迟到、场景布置等都将被纳入婚礼的保险范围，目前已初步拟定十家婚庆公司为试点。

　　该协会的有关负责人说，婚礼当天，婚车迟到三十分钟，保险公司最多可以赔偿五千元；参加婚宴的客人，因为路滑摔倒受伤，保险公司要支付一千多元的医疗费。 据悉，沪上婚礼一直投诉不断：预订的婚车姗姗来迟、婚礼场景布置不尽如人意、象征甜蜜的蛋糕破损了……，这些都让婚礼留下不少遗憾。去年九月十八日起，新婚意外人身保险新鲜面市，新人只要支付不到三十元人民币，保险额度就能达到三十六万元。但出人意料的是，尽管保费低廉，新婚意外人身保险颇受冷遇。每年沪上有十万对新人举办婚礼，但购买保险的却仅有一两百对。

　　据了解到，其主要原因是由于这份婚礼保险仅限于“意外”：人身保险和医疗保险，许多新人认为婚礼当天发生意外的可能性比较小；另外，有人认为购买意外保险似乎带点晦气。

　　本月起扩容的新婚意外人身保险，不再只是针对意外，而更侧重婚礼中的种种纠纷，主要分为以下几部分：婚庆公司服务不好引起的投诉；新人在婚礼中遇到的其他纠纷，比如，放鞭炮将婚车损坏、开香槟酒打碎了酒店的灯；来宾和伴娘、伴郎的人身损害等。

　　据介绍，扩容后的保费初步定为婚庆服务费用的百分之二到百分之三，一般一对新人需要付一百到一百五十元。另外，其他的费率也已初步设定：无法提供指定婚庆举办场地和化妆品过敏最高赔偿都高达上万元；司仪缺席、言辞不当，录像带损毁、模糊不清以及婚车无法到达或迟到三十分钟以上最高赔偿都能达到数千元。 (完）