如何应对“等我还完贷款再考虑保险”

Martin

　　家庭最大的贷款通常是住房贷款。住房贷款的还款期限短则5年10年，长则20年甚至更长。据调查统计，贷款买房的业主中将近30%过着“房奴”的日子。也就是说，这些人每月向银行还完当月的房贷之后，可支配的收入已经不多了。同时，突然失业，收入中断、疾病意外等风险可能随时在威胁着他们。这部分人当中，因为的确面临资金的拮据，当营销员建议他们购买保险时，会产生还完贷款再考虑保险的想法。另外，自2005年10月中国工商银行率先取消强制房贷保险后，房贷险不再是获得贷款的必要条件，这样，购房者将可以自主选择买还是不买针对贷款购房的保险。于是，很多贷款购房者认为自己从“霸王条款”的束缚中获得了解放，干脆不买保险了。“等我还完贷款再考虑保险”也就成为这些朋友搪塞保险营销员的借口了。让我们看看下面这位营销员是怎样处理这个问题的。

　　营销员：恭喜您乔迁新居，王先生。贷款买房现在不再强制买房贷保险了，是吧？

　　王先生：是。那种“霸王条款”早取消了。我省了好几千元的保险费。

　　营销员：王先生，我觉得银行不再把购买房贷保险作为贷款条件，并不是让购房者不再买住房保险，而是给了我们自主选择购买什么样的保险的权利。当然，不买保险也是我们的权利，不过，您愿意省下那几千元钱保险费，去承担未来20年不可预测的风险可能给您的家庭带来的经济损失？

　　王先生：什么意思？我怎么有点不明白？

　　营销员：在归还银行贷款的20年期间，由于贷款没有还清之前，您对这所房子只有居住权，而房屋的所有权现在抵押在贷给您款的银行，只有顺利地还完贷款，房屋的所有权才属于您。20年期间，您顺利还贷的前提和条件是什么，您应当很清楚。

　　王先生：只要能像现在这样有工作，收入不降低就没有问题。

　　营销员：对。一个人能继续工作的因素很多。但起码的条件是人必须活着，且身体健康，不能出现闪失。购买保险就是为了解决这个问题。首先，保险为我们提供基本的风险保障。比如家庭财产保险，不仅承保房屋本身，还承保屋内的财产。它的保险范围除了负责火灾、爆炸、自然灾害等造成的房屋损失赔偿外，还承保入室盗窃、抢劫等造成的损失，甚至有的可附加对金银珠宝、古玩等财产的保险，有的还有附加家庭成员第三者责任险等。不要忘记，现在房屋的所有权归银行，在您居住的20年中，万一发生上述自然灾害，您是要对房屋的损失承担责任的。

　　王先生：哦，是这样。

　　营销员：第二，购买保险可以帮助您在万一丧失还款能力的时候，由保险公司负责替您归还银行贷款。您想想，您可是您家的顶梁柱，万一20年中有个闪失，无法工作了，收入中断了，房贷还不起了，银行把房子收回去拍卖了，您一家三口上哪儿住去？谁都不愿意看到这一幕发生。可万一这一幕真的发生了，原因就是因为当初我们只图了为节省那几千元的保险费，您觉得值吗？

　　王先生：这……

　　营销员：我给您提一个建议。根据您的20年贷款期和50万的贷款额度，您去购买家庭财产保险和20年的定期寿险。家庭财产保险保障您的房屋和财产；定期寿险保障您在还贷期间万一发生不测的时候，能够帮助您的家人还清银行的贷款，保证最终拥有这套住房的所有权。您看，王先生，这是最安全的保障还贷的方案。当然，保险不仅可以帮助您解决特殊情况下的还贷问题，还可以解决您和家庭的健康保障问题、养老问题等。我会为您很好地设计一下的，您不会拒绝我为您提供这种服务吧？

　　王先生：当然不会。你来帮我设计吧。