三方面考量保险计划是否合理

Martin

　　一、保费收入比

　　保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。
因此，保费支出大约相当于年收入的10%为宜。

　　二、优先为谁投保

　　支出同样的保费，为不同的家庭成员投保，会有不同的保险利益。应当掌握的一个原则是优先为家庭经济支柱投保。经常遇到这样的情况，父母为子女教育金保险一掷千金，但在为自己投保时却斤斤计较。理性地思考一下，真正为孩子提供保障的绝不是保险公司，而是父母的收入。如果家庭经济支柱发生了意外，收入中断，那么谁来为孩子的成长支付教育金？谁来为家庭的日常生活费用提供开支？合理的做法是大人在自己保障充分的基础上，再为小孩投保教育金保险。

　　在夫妻之间，保额与保费支出的比例也应与双方的收入比例相当。举例来说，如果丈夫的年收入10万元，妻子的年收入5万元，那么相应地，丈夫与妻子的保额之比也应为2：1，保费支出大约也为2：1。

　　三、优先买什么保险

　　小张与小王都是刚工作了两年的白领，收入差不多，每人都买了年缴近3000元保费的保险，可内容却大不相同。小张的保险偏重保障，涵盖了1万元的住院费用报销保险、100元/天的住院津贴保险、20万元意外伤害保险、1万元意外医疗保险、10万重大疾病保险和30万定期寿险，年交保费约2800元；而小王的保险则比较偏重储蓄投资，他投保的是保额6万的分红寿险，没有附加险，年交保费2988元。

　　如果发生了意外事故需要住院治疗，那么前者将能得到保险公司充分的赔付；而后者却因不符合保险理赔的条件，得不到任何的补偿。

　　因此，购买保险首要考虑的应该是保险的保障功能，只有在自己的保障比较充分的基础上，再去考虑它的衍生的投资理财功能。