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[技巧] “险”到用时方恨少 勿忘家庭理财的“守门员”

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发表于 2007-10-5 15:37:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
  资本市场的红火,带动了理财市场的迅猛发展,越来越多的市民开始关注股票、基金、房产投资,有些甚至不惜退保炒股。其实股市震荡起伏,投资房产也有风险,而保险才是家庭理财的“守门员”。 安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,要面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,因此从单身贵族到有房有车的中产阶层,从养育小孩到面临养老与遗产问题,保险始终是家庭理财中必不可少的一环

  意外险投保第一步

  对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险显然是不现实的。25岁至30岁是处在创业或打拼阶段,一方面经济能力有限,最主要的任务是为人生积累财富;另一方面没有家庭拖累,没必要把所有的钱都放进保险公司的保单里。

  意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险主要是提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。其他任何险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

  据了解,在我国每年有大约70万人死于意外伤害,占死亡率的11%。一般来说,意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等;意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的,一般以附加险形式出现。

  常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合,还有意外险与多倍给付的组合。例如,一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付等等。此外,财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。

  对于具体选择哪一种意外险产品,还需要根据消费者自身的情况。如果一年中经常出差办公,不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险,而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。

  大病保险转移风险

  生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,是一个不争的事实。随着肩上的责任越来越重,花在健身的时间也越来越少。越来越多的人甚至开始害怕体检。据了解,一半以上的白领处于亚健康状态,大病发病几率越来越高,年龄则越来越低。

  疾病是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

  大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险等。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧的小病不予赔付。

  保险案例:梁女士,今年40岁,先生42岁,以前都有公费医疗。现在夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险。由于当年都有公费医疗,所以原来都没考虑买重疾险,现在发觉自己还没有健康保障———特别是重大疾病保险保障。

  梁女士问了周围的朋友,有的说应该买:健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失;也有的说不划算:年纪大了,买重疾险保费高,保额小。梁女士很矛盾,到底应如何选择?

  专家建议:社保医疗保障是所有人所必须的保障,其带来最基础的医疗保障。所保障的疾病一般不分病种,费用根据各地规定设有起付线(超过部分才获报销)、封顶线(超过此线费用自负),补偿方式是医保、个人按比例共同支付,所以医保带给我们是最基本的费用报销,个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。假如是重大疾病的治疗,费用更是不菲,同时会面临各种额外支出,如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等,这些额外的费用非医保能解决的。此时,商业保险就成了医保最有效的补充了。

  拥有了医保和商业保险,意味着患了病在医疗费报销的同时,还可以额外得到保险金补贴或赔偿,在生病期间,可以让自己在住院、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时,因为是商业保险的补贴,不仅可以减轻家庭经济负担,还可以补贴家人的生活,所以根据梁女士的情况,专家建议她购买商业保险作补充。

  据了解,目前国内的医疗险主要有三类:

  一、住院医疗报销型被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后,可依照保险公司的条款规定,向保险公司申请报销余额。

  二、医疗津贴型提供被保人在院期间住院或手术的补贴,此项补贴额外支付,不与实际消费挂钩。

  三、重大疾病险被保人假如不幸罹患重疾,可获得一笔保险金。此笔金额是额外支付,无须与治疗所需实际费用挂钩。在国内,重疾险分为主险型和附加型。主险型保费较高,且保监会最近已发文公告,今年11月停止主险型重疾险有返还;附加型保费较前者低,保障基本一样,但必须先购买一份主险。故建议梁女士购买附加型重疾险,以低廉的保费加大自身各项保障。

  一般情况下,家庭每年以总收入不超过15%进行缴纳保费为宜,而梁女士家庭现时收入及家庭投保状况,每年可用于缴纳保费资金为3万元,但梁女士家庭所买均属寿险,忽略了意外、医疗所带来的风险保障,故应尽快补充。

  中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,既要有充足的保障以维持家庭生活品质,又需要为将来养老作资金积累,故中年人更加需要全面而充足的保障计划。

  小贴士:

  对25岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%~80%的保额可考虑消费型险种。

  而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

  养老保险未雨绸缪

  老了之后,谁来养我们?当钱袋越来越充实,越来越习惯了高质量的生活方式,没人愿意未来的生活水准一落千丈。努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,仅依靠银行储蓄是远远不够的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,对他们无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女负责。

  在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低的月平均工资,这对维持一般的生活而言,可谓是杯水车薪。

  从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠就越大。

  购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30岁起交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万元,可以领24万元,收益非常理想。

  相关太平洋安泰人寿“金喜人生”保障理财计划

  与一般寿险产品10年、20年甚至更长时间的缴费期限相比,“金喜人生”的缴费期限仅为3年或5年。客户投保成功以后,70周岁之前,每两年可得到保险金额8%的现金返还;70周岁时,保险公司一次性返还所有已缴保费,以作为养老金使用。

  在保障方面,若客户在70周岁前因疾病身故,则保险公司返还所有已缴保费;若因意外伤害身故,可获得等值于双倍已缴保费的保险金。

  在分红方面,客户每年可根据太平洋安泰人寿的经营状况得到一笔现金分红,也可选择将这些分红抵交下一年的保险费,或累积起来,将来一次性领取。

  专业理财顾问认为,若单论收益率,分红保险在牛市中的确不能与股票和股票型基金等投资工具相比,但由于其风险极低、长期回报稳定的特点,即便在大牛市下,也可成为家庭理财“篮子”中不可或缺的一个产品。因为从长期来看,股市必然有涨有跌,而分红保险却能够保持一个相当稳定的回报率。在牛市下,客户也可以通过分红间接地分享股市成果。根据规定,保险公司每年应将可分配盈余不低于70%的比例分红给客户。随着我国保险公司投资渠道的逐渐放开,保险资金的整体投资收益率也必然水涨船高。

  安先生,30周岁,2006年在股票上收益颇丰,他决定再选择一个相对稳健的理财工具分担风险。他购买了“金喜人生”,保额10万元,缴费3年,年缴保费78800元。

  王女士,40周岁,事业有成,但工作繁忙无暇顾及自己的理财规划。经过选择,她购买了“金喜人生”,保额10万元,缴费5年,年缴保费54400元。

  子女保险勿忽视

  结婚后,昔日的单身贵族就要担负起家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。一旦有一方出现意外,家庭生活也不至于陷入困境。

  天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有远大的未来。目前,教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万元来计。更不必说对孩子爱好的培养,游泳、弹琴、请家教,诸如此类开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生时,父母大多处在壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

  准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

  儿童意外险是孩子的另一张必备保单。由于儿童爱动,比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

  链接:家庭的主要创收者,才是最应该买保险的人。据统计,一些针对少儿、妇女和老人等弱势群体的险种往往更为畅销,这恰恰暴露了人们选择保险产品时理念上的偏差。其实,家庭中的经济支柱往往都面临着较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险,在保险业比较发达的国家和地区,家庭主要经济来源者往往是投保的主要对象。这样,一旦出现任何意外或失去这个支柱,那么,维持家庭生活、保证孩子学习等基本家庭需求,可以得到一定的保障。

  避税保单作用大

  50岁以后,有了房子与车子,孩子长大了,父母开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,不但要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。对遗产的安排也要提上日程。

  遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税只是早晚的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得人们仔细地思考。

  按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税将会会成为孩子沉重的负担。

  遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。一方面,追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障;另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写上孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

  相关产品和基金、股票等金融投资工具相比,万能险多了一个保障功能;和传统寿险产品相比,万能险偏重于理财功能;和投连险相比,万能险则有保底收益,保证家庭和财富的长久安康。近日,泰康人寿推出《泰康卓越财富(2007)终身寿险(万能型)》(以下简称“卓越财富2007”)。

  该产品可以根据对风险保障的需求变换保险金额;根据自身不同阶段拥有资金的情况,自主决定追加保险费,如年底有一大笔奖金收入时;也可以部分领取个人账户内的资金,如孩子上学、创业、结婚急需资金时。这些都是一般保险产品所不具备的优势。同时,“卓越财富(2007)”降低了初始费用,提高了客户资金利用率,并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。

  前5年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5%,第六年开始每隔5年保险公司有权对最低利率进行调整,但最低不低于2%,使客户在享受保底收益承诺的同时,还有机会获取更高的投资收益。据了解,2007年8月,泰康人寿公布的以往万能险的年结算利率为5%,竞争力持续领先于同业。

  另外,该产品还增加了一项可选功能,即提前给付型重大疾病保险,可为客户提供27种重大疾病保障,而费用只从保单个人账户中扣除保障成本,不再收取额外的保险费,使客户的保险保障更加全面和灵活。

  记者感悟:

  如果储蓄,最好找银行;如果投资,最好找证券基金公司;保险最擅长的领域是:保障。人生的每一阶段的梦想,都需要一定财务的支持。每一个人的未来生活中,都可能存在无法预知的风险,最理智的做法应该是让保险公司替你分担。保险不能仅仅是储蓄或投资,更主要是保障。

  经常有人对记者说,我现在年轻,而且身体非常健康,不需要买保险。其实尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险非常必要,因为年纪越轻费率越低。身体健康才有资格投保,等身体有问题躺在病床上时,要投保就来不及了。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切,保险公司往往还要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,承保非常严格。而且身体健康的人活动多:驾车、游泳、交际、应酬、抽烟、喝酒以及出外奔波,这才真正需要保险来保平安。

  保险不是奢侈品,而是必需品,有钱人只不过买的较多而已。适合的才是最好的,保险也一样。不必投保高额保障,而是根据您的实际投保需要。

  人一生中各个阶段的需求是不一样的,不同阶段中要相应购买不同的保险产品,一生只有一张保单是远远不够的。一个人的需求随时会改变,所以专家建议:每年至少要和你信任的保险代理人或寿险规划师通一次电话,最好见见面,让他知道你换工作了、你的收入增加了、你当爸爸了等等新情况。一般来说,一个人的寿险规划3年左右就会有一次大的改变。

  人生规划中,风险管理是首要也是必需的,越早筹划越好。在一个家庭财务金字塔中,保险应该位于最下方,它是支柱,因此要尽早搭建。因为家庭中最大的风险在人身,所以谈家庭理财或者财务规划时,其出发点一定先从风险管理开始。
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