选择贵宾理财的“三大注意”

Martin

??面对众多银行的贵宾理财服务，中产家庭应该如何选择？又该如何控制风险？

??三大注意事项：第一，谨慎选择中资行还是外资行。中资银行侧重本土服务，强于医疗健康、税务计划等增值服务；但对想分散资金投资海外市场、打算出国留学或环球旅行的人，外资银行显然更合适；

??第二，部分产品须自担风险。银行更多的是提供投资建议，并且银行对部分理财产品只是提供代销，无法有效控制风险，所以，客户仍要自担部分风险；

??第三，了解银行风险控制流程，保证自己的资金安全。

??中外资银行财富管理各有千秋

??中资银行增值服务领先。在健康、商旅、子女教育、税务、高尔夫球服务等增值服务方面，深发展和其他中资行有不错的表现。深圳发展银行财富管理中心总经理萧玮萍告诉理财周报记者，与一般人的印象不同，这类增值服务的实际情况反而是中资行领先。一是外资行面向的群体更为高端，如荷兰银行，基本上只服务金字塔顶端的1%，二是外资行网点少，在国内的社会资源有限，很难一下就编织起运行良好的服务网络。萧有多年外资银行工作经验。

??例如，中国银行最先在国内推出的“外汇宝”、“黄金宝”、“期权宝”、“两得宝”等一系列理财产品，更擅长设计贴合内地人需要的理财产品。中银理财服务将中国银行旗下中银国际、中银证券、中银基金的产品结合起来，具有比较强大的本土优势。

??但外资银行投资范围更国际化。萧玮萍表示，外资银行在为客户提供理财渠道方面更具有国际化优势，对海外市场更熟悉，对哪些希望投资海外市场的客户而言，外资行无疑更具优势。同时，外资行理财经理普遍具有更丰富的投资经验，整体强于中资行。

??谨慎选择中资行还是外资行

??对于选择中资银行还是外资银行的财富管理业务，人们有不同的看法。中国银行衍生品交易员郭兴义经理说，对于中国的市场，还是中资银行比较熟悉，在这个市场里我们是最先进入的。相比之下，本地银行在对客户的了解方面和在客户的信任度上都有优势。比起中资银行，外资银行推出的理财产品未必优惠，而且有些产品的资金流动性差，不利于长期投资。因此在选择财富管理银行时一定要看重银行的强项进行决定。

??外资银行的客户经理经验、素质以及海外理念，使其服务更加适合偏向于海外投资的人群。例如汇丰银行这样熟悉海外金融市场的银行，他们的卓越理财则偏重要出国或者从国外回来的客户。其环球支援服务项目中能为客户提供移居中国需要的实用信息；在中国内地投资需要的信息及工具；中国人想要移居海外时需要的环球银行服务，以及去海外留学的中国内地居民提供海外汇丰开户预约服务等等。

??部分产品须自担风险

??理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，中国人有种习惯性思维，觉得钱进银行就是最安全，钱进银行就一定不会有损失。这样的思维在现在一定不能跟上理财的市场。虽然银行在拉动客户时一定会强调收益和客户能得到的优惠项目，但是客户自己一定需要具备风险意识，面对各银行高收益率的理财产品，以及各种其他优惠，理智的选择是关键。

??银行财富管理业务，由于面对的是客户大额的资金，因此也会考虑到风险，首先从与客户接触的理财师起，就有义务向客户说明风险所在。

??银行专业理财顾问会详细了解你的资产、家庭背景和成员情况、你的风险承受能力，以及你的投资风格和预期资产回报率。根据这个调查做一份投资建议，为你提供一些投资组合。

??但中产家庭必须注意，钱进银行并不是百分百安全，部分风险必须自担。因为具体的买入行为还是由客户自己下单完成。

??采访中，理财周报记者还发现，客户自己按照银行建议做投资，投资风险很大一部分还是由客户自己来承担。只有购买银行自己的理财产品，比如结构性理财产品，银行财富管理中心才比较容易控制风险。因为这类产品银行由银行自己设计，银行能直接影响到其收益率。而股票的收益得看股市走势；基金的风险和收益由基金公司的操作来控制，银行只是起到了代理和建议买入的作用，没办法直接控制其风险和预期收益率。

??了解银行风险控制过程

??在投资过程中，投资者有必要了解银行的风险控制过程。如果有额外要求，可及时向银行提出，争取获得更大收益。

??理财周报记者了解到，银行会定期对你的资产进行回顾。对短期操作产品，比如一年期的产品，银行会每个月甚至更频繁地进行检查，对长到2－3年期的产品，每个季度或者每半年回顾一次。如果客户有额外要求，可不定期到银行去咨询，也能马上得到答复。

??如果你的年预期收益是8％，而中途发现投资收益达不到这个标准，那么银行会进行微调，比如在股市向好的情况下，提高股票或者股票型基金的投资比重。

??花旗银行客户经理表示，会先了解客户财务状况、风险承受程度和理财需要，并重于投资及储蓄保险保障。比如是否需要为子女准备交易基金，拟定理想的退休生活，在指定时间累积财富等。

??然后进行资产评估及分析。透过客户提供的财务资料，分析财务状况及风险承受程度。决定合适的理财产品和持续的投资策略，助客户达成目标。在这一过程中，客户最好时时留心银行的风险控制过程，根据自己的意愿提出建议，掌握主动。