巧用网银实现家庭财富管理

Martin

　　股市行情回暖，4只新基金获批，存款利率上调，各种变化不断的投资渠道扩展，引发了新一轮的炒股热和转存热，大量倒腾账户的市民涌向银行。同时，银行也不断推出各类金融产品，业务大量增加，这些都给银行柜面服务带来很大压力，使得银行排队长龙的情况愈演愈烈。在这种压力下，银行业务从柜面银行向网上银行转移成为大家所期待实现的发展方向。那么如何采用网银才能既方便又安全地实现金融SOHU，哪家银行的网银更加便利？带着这些问题，记者日前采访了业内专业人士。

　　建立关联账户实现财富管理

　　许多外企工作的小白领都有将自己的任何生活开支记录在一张报表或者是一个专业的小账本的习惯。记者就曾亲眼看到一张微软人士为自己制作的支出/收入报表，大到房屋，小到卫生纸牙刷，各项支出一览无余。一方面可以在任何时候了解到自己某样东西或某项支出的支付时间，另一方面这种做法也的确可以帮助自己慢慢形成良好的理财习惯，避免不必要的开销。

　　其实，如果您更习惯于通过电子支付方式来完成各项支付，比如手机费、水电费、房贷等等，那么这项工作将变得更加简单易行，而且可以实现整个家庭的财富管理重任。除了支出以外，各项投资理财情况也都清晰显现。

　　浦发银行个人网上银行负责人告诉记者，相对于柜台办理业务而言，使用网上银行最大的好处在于个人可将自己在银行开立的借记卡、活期一本通、定期一本通、活期存折、存单、凭证式国债等授权给家人（家庭关联组组员），供其通过网上银行查询账户余额、活期账户交易明细、收支表、资产负债表或资产表等财务信息。

　　获得其他家庭成员授权后，个人还可查看整个家庭的合并收支表和合并资产负债表，从而实现对未成年子女零用钱帐户的有效监控及家庭财务的集约化管理。此外，个人还可根据资金管理需要和家人（家庭关联组组员）建立资金汇划关系以实现家庭成员之间资金的灵活调度和集中管理。

　　网银投资尽享最高收益

　　除了日常的财富管理，利用网上银行还可以让您轻松参与更多领域的投资，并且可以节省更多的投资成本，为财富保值增值。假如您是个上班族，肯定不可能在上班时间去银行排队买国债、买基金。但周末休息了，这些回报更高的理财产品也就停止销售了。利用网上银行则可以轻松解决这一问题，只要利用手边的电脑轻点鼠标，炒汇、炒股、国债、基金都可以尽在掌握。

　　另外，在股市行情出现震荡或者有大宗支出尚未做出决策前，经常会有流动资金较多的储户抱怨没法在定期存款和活期存款之间取得平衡。明明知道定期存款的利率高，可是为了应付不时之需，总要在手头保留一部分活期存款，数额还不小。这笔钱可能好几个月甚至几年又没有用，白白损失了利息收入，可要是存为定期，也不能保证临时的需要，还是要提前支取。银行相关负责人告诉记者，其实这种情况完全可以通过网上通知存款来解除烦恼。一般而言，银行的网上通知存款可以为客户提供7×24小时全天候服务，只要您在柜台申请并开通了网上银行业务，就可以自助办理通知存款账户的开立、设立或取消提款通知、通知存款提前转出等业务。既享受了便利的资金流动性，同时也享受相对较高的存款利息。

　　动态密码解决遗忘难题

　　对于普通的网银用户来说，安全性是大家最为关注的问题。一般来说，如果您只办理普通的查询、转账、汇款、缴费等金融业务需求，使用网上银行的地点也相对固定，那么直接在银行柜台开办普通的网银服务就可以轻松满足您的需要。

　　目前工行、中行、浦发等银行都为用户提供动态密码服务。只要在柜台办好手续，就可以在登录的时候，选择“动态密码用户登录”。在第一个页面输入用户名和固定密码后，就可以通过手机获得一个密码，输入到第二个页面，这样才能进入网上银行页面进行操作，还可以很好地解决密码设置和记忆的问题。现在有太多的地方需要设置密码了，比如邮箱、各种卡等等，如果都设成一样的，怕被人破解一个后全部都破解了。但设置成不同的，又很难记得住，因此动态密码可以解决这个难题。

　　另外，针对一些不同用户的特殊需求，许多银行业设置了比较特别的网上银行设置。比如工商银行，在开户的时候设置了一个文字信息，如果打开页面后看到的文字信息和自己当初设置的有出入，就有可能网上银行被入侵，就需要立即处理。又比如农商行，针对许多用户由于错误登录了虚假银行网站而被窃取了银行账号、密码等现象，农商行将本行网站与网上银行证书进行了连接处理，只要用户插入了网上银行证书，该行网站就会从页面自动弹出。

　　当然，如果您对网银业务的依赖程度比较高，希望能够获得更多的安全保障，也可以选择USB key验证和指纹验证的方式为网银业务加上一道“安全锁”。这可以帮您跨越空间的限制，在任何地方的电脑上享受可靠安全的网上银行服务。但USB key和指纹验证由于需要购买附加证书，因此成本较高，一般USB key最低也需要58元，享受指纹验证的成本则在200元左右。

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　　哪些业务必须亲临银行柜台？

　　开户：由于我国银行业施行实名制，因此开户必须持本人身份证到银行柜台办理。

　　挂失补卡：一旦银行卡丢失，需要持身份证到开户银行办理挂失，如果身份证一并丢失的话，带着户口本到开户银行办理挂失。一般挂失后一周还需到银行申领补卡。

　　大额存取现金：目前部分银行的ATM机单日取款上限已经调整为2万元，但如果您想从账户中直接一笔取走2万以上现金，则需要到银行柜台领取，取款5万元以上需要携带身份证。

　　贷款：贷款业务一般比较复杂，并需要申请人提供各类证件，因此一般需要贷款人亲自到银行办理。

　　网银及电子支付的申请开通：在使用网上银行和电话银行等电子银行业务以前，需要先到相应的银行签署协议，方可开通这项业务。

　　外币存取款、转账：由于我国对外币账户有严格的管制，目前的自助机具和网上银行均不能够实现外币业务的取现、转账，必须要亲自去银行柜台办理。

　　未到期定期转存或取现：如果您账户中的定期存款尚未到期，但又需要提前支取，抑或是您为了享受加息后的高利率回报，那么对于银行来说视同您对合同的单方修改，因此需要亲自签名确认方可完成。