合理选择保险产品 从容面对“加息周期”(

Martin

　　今年以来，楼市股市一路飘升，投资风险日趋增高，经济呈现从快速发展转向过热的迹象，令央行加息势在必行。然而加息又进一步加大了人民币升值压力。面对复杂的宏观经济环境，经济学家们预测央行会采用较为温和的金融政策,这就意味着中国金融环境将进入一个较长的加息周期。

　　在这样一个特殊时期，对理财概念尚处于模糊阶段的中国消费者更加困惑：投资和储蓄如何选择？风险和机遇怎样把握？而乱花渐欲迷人眼的各种理财产品中又包含了哪些不可忽视的信息？

　　实际上，有关政府部门、金融机构及专家学者仍然在积极向大众倡导和传播全面的理财观念。当中以国内知名合资保险公司信诚人寿新近推出的网络理财教育游戏为代表，参与游戏的人通过简单而又特殊的人生体验，了解到各种理财产品的特殊性和重要性。储蓄、保险和投资，这三大类金融产品之间存在着本质的区别。但它们在每个人的'理财金字塔'中都是缺一不可。信诚人寿精算师认为：即使在加息周期，只要正确选择适合的产品，就能避免短期的影响，并仍然可以实现长远的理财目标。

　　保险与银行存款

　　保险与银行存款的区别在于，保险产品的本质是为消费者提供风险保障，包括了身故、疾病、残疾和医疗等等，可以帮助人们在意外当中把损失尽可能减至最低。新型保险产品中的多样化理财服务是在保障的基础上衍生出来的。相比之下，银行存款的功能则比较单一，只提供存储生息。两者的侧重点不同，在理财规划中的作用也不一样。消费者不能盲目地认为哪一个更划算，而只应该考虑哪一个更符合自己的需要。

　　从利率调整的角度来看，银行存款的期限较短，受加息政策的影响也较为直接；但保险产品属于长期性的业务，同时由于保险公司采取相应的投资策略和投资工具，因此带有较为稳定的特性。特别是对于新兴的投连险产品来说，其本身即具有投资调节功能，当出现加息的情况，根据保险公司的策略和消费者所选择的账户，消费者有可能获得更多的利益。

　　保险与基金投资

　　如上所述，保险产品的基础仍然是风险保障的功能。而可以与基金投资相比较的，是在原有基础上演化得来的投资连结型保险。不少消费者在基金和投连险中不知该如何取舍。其实它们的区别也十分明显：

　　1. 投连险兼具保障和投资功能；基金则纯属投资。例如，若购买了投资连结保险，保险期间被保险人若不幸身故或高残，除投资账户价值外，还可获得保险金额的给付；但如果仅仅是做了基金投资，一旦遭遇意外变故急需开支，则只能动用投资收益。

　　2. 投连险的资金管理者比较注重资金的安全性，其流动性和活跃度略低于基金。但正是由于较低的流动性和活跃度使得投连险的长期收益也会较为稳定且客观。而基金的优势则相对体现在短期收益上（请考虑此论述是否妥当）。

　　3. 从抗风险能力上来看，由于投连险有源源不断的续期保费资金和新投保保费资金注入，可以更为充分地运用定期定额投资等方法，更大程度地提高保险投资基金在证券市场的抗风险能力。（基金也设有基金定投功能，供参考）

　　综合上述因素，我们可以得出结论：在目前宏观环境下，具备理财功能的新型保险产品已经成为了广大消费者在加息周期中，为自己订制保障计划时的首选。那么消费者在选购投资连结型保险的过程中又有什么需要注意的呢？

　　客户在选购理财型保险产品可以重点考虑以下几点：

　　1． 客户本身的需求和所处人身阶段

　　总的来说，投连适合以下人群：

　　a) 家庭经济支柱：投连险可以看作是一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大的情况下，作为家庭的核心顶梁柱，可以提高保障比例。

　　b) 初为人父（母）/单身贵族：用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性，根据自己的需要而调整缴费金额、保障额度和投资组合。

　　值得注意的是，无论是哪一类人群在购买投连险时都切忌短期投机。各种投资产品都需要从长期持有中才能获取真正的收益，而投连险更是如此。作为中长线投资中最理想的选择之一，投连险既能为处于不同人生阶段的人提供安心保障，又能投资理财，省时省心，稳定性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小觑。

　　2． 选择保险公司

　　A. 选择保险公司是一个重要的课题，由于保险的主要功能就是防范意外，但意外发生的时间和地点具有不确定性，因此要尽量选择服务较好、能在第一时间提供服务的保险公司。

　　B. 作为一种长期投资理财产品，如投连险，其收益高低与保险公司投资收益能力关系密切。所以考虑具有丰富投连险运营经验和成熟的投资管理经验的保险公司显得非常重要。如信诚人寿，股东双方中国中信集团和英国保诚集团都在金融界享有盛誉，因而拥有强大的股东投资实力及专业的投资团队。再结合外方股东英国保诚集团30多年经营管理投资连结型保险的经验，所以信诚投连账户在市场上表现上佳。

　　3． 投资账户选择的灵活性

　　大家知道投资市场有高低起伏，各家保险公司对理财型保险产品也提供风险程度不同的账户选择以及对账户转换费用规定不同。比如，信诚人寿运筹慧选提供7个风险与潜在收益各不相同的投连账户给客户选择，是目前市场上投连险投资账户最多的公司。7个账户如同红橙黄绿蓝靛紫七色光谱，进一步细分、丰富了账户设置，既方便客户准确理解、灵活选择适合的账户，也提供了展示公司投资团队实力和竞争优势的平台。同时信诚对客户针对自己不同时期的理财需求而进行账户转换不收取任何的费用，产品设计真正做到以客为先。