为自己保一个最精明的险

Martin

　　一份最新调查结论：年收入6万元－50万元的中产阶层最青睐的十种投资理财方式依次排列为：商业保险、债券、股票、基金、外汇、黄金、期货、房屋、投资办公司、投资性收藏。而其中商业保险是中产阶层最青睐的抵御不安全感的理财方式，有40%以上的中产阶层把它排在家庭理财的第一位。

　　既然有40%以上的中产都把买各种各样的商业保险作为第一重要的抵御不安全感的手段，说明为自己和家人购置保险已经是大势所趋了。但买保险的人虽多，真正精明购险的却很少。本期话题，我们就请来了几位精明的嘉宾，谈他们自认为买得最得意的保险，或许你能从中得到一定的启发。

　　中产主角自爆最得意的投保经历

　　采访整理：唯唯 晓薇

　　中产主角：陶雯 42岁

　　职业及个人收入状况：资深策划师 年薪约10万

　　自认最得意的投资险种：12年前为儿子买的教育险。

　　投资经历：

　　记得12年前的一天，我去幼儿园接儿子。保险经纪人和我坐在花园里，逐条为我讲解条款：大学教育基金、创业基金……第二天到办公室，和几个同事说起为孩子买教育险，大家都摇头，说有必要操那么远的心吗？我反复思忖：现在每年为孩子缴纳3500元的保费，相当于每月为儿子存款300元。如果孩子平平安安，这笔钱就花在他的教育婚娶上；万一孩子生病或发生意外，可以得到10万元的赔偿。我很快和保险公司签订了协议。连续交了8年后，儿子15岁那天，保险公司打来电话，告诉我儿子可领取三年的高中补助金4800元；18岁再领取大学基金2万元，22岁领创业基金，25岁领婚嫁基金……这笔钱对儿子来说无疑于一笔“飞来”财富，他可以尽情挑选喜欢的学校和专业而不必为费用担忧！

　　精明购买窍门：子女出生，父母为他们买保险是越早越好，因为在孩子婴幼儿时期，保费相当划算。比如投保某教育型少儿险，14岁时的投保保费是1岁时投保保费的5倍。另外，婴幼儿时期购买保险，可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，且婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。教育险相当于给孩子存款，2.5%的预定利率，还免交利息税，另有分红复利计息。专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍，保费为投保人年收入的10%-20%。经济条件一般的家庭，着重买子女的教育和重大疾病健康类的险。

　　中产主角：范莎莎 35岁

　　职业及个人收入状况：某民企市场总监 年薪约8万

　　自认最得意的投资险种：一份价格低廉却不返还的“疾病和住院安心”险。

　　投资经历：

　　六年前，我基本没有闲钱投资，只买了一份保费很低的“疾病和住院安心”险。这份保险每年只交460元，缴20年，保费9200元，但如果你一次也没病，就等于为保险公司做了贡献。我买这个险种时不到30岁，别人觉得我傻得可以，我却不这么想：人吃五谷杂粮，谁能保证不生病？即使20年无病无灾，应该好好庆贺才对，用9200元买20年健康，谁赚谁赔？今年年初，我发现小腹硬硬的，到医院一检查，一个大如鸭梨的肌瘤长在子宫里，附件上还有囊肿。医生让我住院手术，我马上与保险公司联系，公司负责人上门核实审查通过后，保险公司同意了“赔付申请书”。住院补贴每天80元，手术补贴最高1500元，治疗费、药费赔付若干。躺在病床上，看病房的姐妹们既为疾病痛苦，又为费用担忧，我和老公安心多了。老公让医生给我上特效药，上麻醉棒，我的身体恢复得很快。出院不到一周，保险公司就把7000元赔付金送到我家里，与住院手术费刚好相抵。

　　精明购买窍门：有权威统计：人一生中罹患重疾的概率高达72.17%，健康疾病类的保险是一定要买的。我国保险公司很多大病险采用浮动费率，年龄越大，保险费率越高，身体状况也越差，因此年轻时投保保费相对低廉，核保容易过关，购买时应选固定费率和保额递增的险种，市场上销售的多数大病险喜欢把人寿保险和意外险捆绑推出，因此，一定要明确投保目的。可以提供大病保障的险种主要有三类：主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障充分。附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保。组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。如果您没有任何保险，建议购买组合险；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。

　　中产主角：左玲 45岁

　　职业及年收入状况：外企部门经理 年收入约20万

　　自认最得意的投资险种：在高利率时期买了投资分红险，低利率时期买了保障险，既赚了分红，又规避了财富缩水的风险。

　　投资经历：

　　1993年，我33岁，在一家外资企业做助理，因为没有国家单位的保障，我就买了太平洋公司推出的一款养老分红险，那时银行利率是9%，我的保单利率也和银行利率差不多，后来银行利率不断下降，到了2.25%，而我的保单的回报率却固定不变，要是那些钱当时存在银行，早不知道缩水多少了。2000年，我40岁，想为自己增加一些保险，那时银行利率已经很低了，我一位朋友说：如果现在继续买长期返还型保单，保单固定年收益率不超过2.5％，假如10年后银行一年定期存款利率超过5％，这笔钱存银行也比寿险保单许诺返还的金额高了。于是我买了一份意外险。果然2004年银行利率开始回升，如果我当时买了分红险，最后能拿约50万返还金，而现在，我花很少钱买的意外险，身故后却有100万赔付。我买保险的经验就是，紧跟银行利率，让钱只会增值不会缩水。

　　精明购买窍门：业内人士普遍认为，“高利率时代买养老分红，低利率时代买纯保障险”。低利率时代最“划算”购买的三类保险是：意外险、定期寿险和医疗险。如今利率已再次“爬坡”，买保险时就该依照利率慎重选择了。另外，在国外，人们基本都不买投资分红类的保险，中国人却喜欢以是否能拿回本金来衡量保险的“好坏”，觉得纯保障的产品钱拿不回来“不划算”。其实分红投资保险保障功能非常小，比如投保人缴纳保费１万元买分红保险，出险后只能得到保单价值的110％也就是1.067万元的赔偿，与纯保障险的10万元赔付完全不能比。

　　你最该为自己准备的精明保单

　　文/金积

　　保险并非买得越多越好，保险作为一种理财方式，最高的境界当然是花最少的投入保最多最重要的内容，看看我们的理财专家给我们开出的人生中最精明的保单吧。

　　第1张：

　　适宜年龄阶段：25岁-30岁

　　必买保单类型：意外险

　　必买理由：保费低廉，不出险不返还保费，保障功能却很高。意外险是刚参加工作的年轻人必买的第一份保单，这个阶段，经济能力有限，买高额寿险不现实。意外险的功能是如意外身故或残废，保险公司承担风险。不出险时不能获得返还与收益，但与其10万元的赔付相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。另外，意外险的附加险种也有选择的必要。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现赔付。

　　第2张：

　　适宜年龄阶段：30岁以后

　　必买保单类型：大病医疗保险

　　必买理由：是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗保险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。30岁，身体成为一切的支柱。压力和竞争让大多数白领处于亚健康状态。虽然我们有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用上限只有2万元。而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗保险，出险时可获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息，要知道保险的利息是免税的，比存银行划算。

　　但要注意的是，大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，想获得赔付，就要选择一些适合的附加险种。

　　第3张：

　　适宜年龄阶段：30岁以后

　　必买的保单类型：养老保险

　　必买理由：为自己保留一份体面而有尊严的晚年生活。

　　在能赚钱的年龄考虑养老是必要的。有人说我们有社会保险，但这种养老金很低，例如2003年，北京最低月平均工资是465元，仅够维持生存。养老保险越早买获惠越大。购买之前，要算清楚以后每月能拿多少钱，能拿多少年。养老金的领取分两种，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以每月领1000元，持续领满20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。

　　第4张：

　　适宜年龄阶段：有一定的经济能力，购房购车之后

　　必买的保单类型：为财富提供保障的人寿保险

　　必买理由：背着各种银行贷款生存，风险太高，不如转嫁给保险公司。

　　工作几年之后，开始向银行贷款买房、买车。背着贷款就要考虑把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。或者夫妻双方各买一份寿险，受益人分别写上对方的名字，如一方有意外，也给对方留下一个稳定的生活。

　　另外注意，房险和车险是必不可少的。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司，去其他保险公司，购买同样的保险可得到折扣。

　　第5张：

　　适宜年龄阶段：有了子女之后

　　必买保单类型：子女的教育险

　　必买理由：子女的教育费用是一笔高昂的开支，全球的调查统计，教育开支是最大的。

　　从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金是当务之急。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不是很丰厚。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

　　第6张：

　　适宜年龄阶段：有了子女之后

　　必买保单类型：儿童意外保险

　　必买理由：儿童爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。

　　儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，也属于不返还险种。

　　第7张：

　　适宜年龄阶段：50岁以后

　　必买保单类型：避税保险

　　必买理由：投资保险是最佳的避税方式之一。有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

　　中国的遗产税征收指日可待，税率高达40%，我们理当对遗产进行合理避税。因为任何保险金所得都是免税的，选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔免税遗产。遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。

　　欧美、中国香港、日本人精明购险白皮书

　　文/小鱼

　　香港人精明购保，七、八张稳妥一生香港人从来都是精明算计收入的，因此买保单时把重点放在保障上，决不涉足红利微薄的分红险，用他们的话说就是要投资就玩收益更高的股票。香港的大学生刚毕业时就要用第一个月的薪水为父母买一份保险，既是对父母养育的报答，也是减轻自己赡养的负担。第二份保险是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常二十七、八岁之后结婚。这时候一般要为爱人买一份保险。在自己出现意外时，爱人仍然可以正常生活。结婚之后，香港人会要两个孩子，为孩子购买一些意外或者疾病险是为让孩子享受到优质的医疗服务。第五份是孩子的教育保险，他们深知在香港要让孩子过上等人的生活必须要有良好的教育背景。香港人一般很晚才开始拥有自己的车房，为车房购买保险转嫁高额贷款的风险也是他们的精明之处。第七份是预防身故、提供还债保障的保单。在30岁左右，香港人为晚年生活着想，通常要买一份大病养老保险。在晚年，再为自己的遗产转移购买一份保险以求避税。

　　日本人无论多穷都要买保险与富人的生老病死比肩，日本国民的保险意识非常强。他们的精明表现在无论经济多萧条，家庭多困难，也要先保证保险费用，因为在他们眼里，再穷的人买了保险就能拥有和富人一样的生老病死的保障。在亚洲金融危机的时候，每个日本国民手里平均拥有5.4张寿险保单。而那时韩国和我国台湾都只有约1.3张。为什么日本人会这么在乎寿险保单呢？那是因为日本人精于分析自己在不同的人生阶段的风险情况。25岁硕士毕业，考虑要经常旅行、交游，所以买意外保险，日本的年轻人几乎不买大病险。三十多岁以后才买大病保险。日本人还有一个习俗，在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种身份和品质的体现。35岁以后，还贷压力是最主要的风险，买一份与贷款相当金额的人寿保险，万一出问题，有保险公司替还房贷。到了四五十岁，孩子大了，日本会考虑增加一份养老金，为遗产避税买一份保险。日本人经常选择的保险品种：意外、健康、医疗、养老、人寿保险、金融贷款。

　　欧美人的保单专门补充社保没有的欧美国家的保险制度是由两个方面构成的，一个是社会保障，这是政府安排的，另一个是商业保险。欧美人的精明表现在恰到好处地运用商业保险弥补社会保险的不足，保证更好的晚年生活水平。欧美人很会分析，他们觉得政府提供的社会保险是付出型的，只专项支付医疗费用，而商业保险是给付型的，用补偿金干什么全在投保人自己决定。所以，发达国家的居民购买商业保险意识很强。2000年，美国人均保险费用的支出为2372美元。

　　名人保险观精明与否趣览

　　台湾首富、国泰人寿的蔡万霖：

　　台湾首富、国泰人寿的蔡万霖，家产1千亿台币，按规定他死后要交728亿台币的遗产税，而且必须是现金，不允许抵押。但是，最后他只缴了1亿台币，就是因为在他生前投保了巨额的人寿保险！同样富有的台湾富商温世仁，由于生前没有很好地规划自己的庞大的家产，最后，上缴遗产税40亿台币！

　　柯受良：

　　柯受良生前从事高危险的特技活动，很少有保险公司愿意给他承保。就算有保险公司愿意承保，保险金也很高，所以他一直没舍得买保险。而且因为性格豪爽，收入虽多也没什么积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，他死后其家人经济极受影响。

　　张国荣：

　　一代巨星张国荣很善于理财，早在十多年前就通过美国友邦保险区域总监买入保险，先后涉及4张保单，其中一张保单的最高赔偿额高达780万港元。他去世时，单友邦保险一家公司就赔出4200万元。张国荣还向其他保险公司购入了不同金额的保单。

　　罗文：

　　被称为“香港乐坛教父”的罗文于2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，继承人还要为交纳巨额遗产税犯愁。

　　李霞：

　　著名节目主持人李霞觉得自己的身体真的是个高速运转的机器：“每天只睡四五个小时，人家吃饭我在主持，人家睡觉我在上班，现在就得了腰椎间盘突出。”她唯一觉得庆幸的是很早就给自己买了高额保险，保额高达6位数。可见她是精明购险一族。

　　台湾“保险教父”陈亦纯：

　　台湾保险业的“教父”陈亦纯说起他的见闻：“经常有事业有成的大老板来找我，希望为自己投一份高额保险，作为对家人的保障。可我经常遗憾地告诉他们，对不起，您已经不能投这样高额的保险了。保险并非人人可保，身体要好，年纪要早，此时利用保险是维护财产的好方法。但当你上了年纪，身体也不好了，保险公司是不会成为慈善机构来接受你的。海外有很多富人将保险作为躲避遗产税的办法，听说祖国大陆不久以后也会征遗产税，所以买保险要趁早。”