买投连险要清醒把三关

Martin

　　提要：即便是5000点之上股市持续高位震荡，也难挡保险公司和投保人对投连险趋之若鹜的追捧热情。但热情背后，大家不妨留一份清醒，让合适的人去买合适的产品，别再重蹈当年的“投连风波”覆辙

　　9月10日, 平安人寿在沉寂多年后，向全国20个大中城市同时推出新版银保渠道投连险“聚富步步高”，恒安标准、光大永明等保险公司也在前后向市场投放了投连险产品。而在此前，已经至少有10家公司已经在渠道销售投连险产品。近一年来，随着资本市场的持续走高，投资连结保险产品已经成为全国保险市场最热销的产品。

　　繁荣背后，暗藏隐忧。比如，有媒体曾报道说，银行销售人员将投连险当基金直接卖给老百姓，而大部分的投保人至今还没搞清楚投连险的特性。为了进一步防范投连保险经营风险，保护被保险人利益，中国保监会及其下属的上海保监局等保险行业监管部门近期也纷纷发出市场预警，警惕投连热销背后可能隐藏的误导风险。

　　本刊也再次提醒广大读者和投保人，不要盲目跟风购买投连险产品，特别要注意以下几个方面的问题，真正做到“适合的人买适合的保险理财产品”，做到明白投保，聪明投资。

　　了解特性按需求投保

　　“别人都在买投连险，理财顾问也说投连险兼有保险保障和投资理财功能，所以我是不是也要买点投连险？”

　　在公司白领王小姐看来，投连险目前已经成为了一种“流行风尚”，自己不买点似乎就“落伍”了。其实，这是很大的一个投保误区，也是应该被纠正的错误理财观念。

　　买保险首先是要看自己的需求，包括看自己的资金状况。如果想要购买投连险产品，那么就该问问自己：是否有闲置资金可投入投连险?这笔资金投入后，一旦市场发生波动，能否承受三五年，甚至10年以上的长期“被套”？是想靠投连险短期“发财”，还是可以允许资金通过投连险慢慢积累，作为自己今后家庭教育金、养老金的一部分来源？

　　其次，还要注意认清投连险的“秉性”，了解清楚投连险到底是怎么回事，投连险的保障和投资功能分别是怎么运作的？

　　有关专家提醒说，投连产品首先是一个保险产品，投保人应充分运用投连保险所具备的基金等其他投资工具所没有的意外、定期寿险等风险保障功能。

　　其次，投连保险是一个长期产品，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连保险的收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为，如果投保人认为风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放到低风险的固定收益账户。

　　再次，投连保险是一个风险自担的产品，投连产品与分红、万能等保险产品不同，投连保险没有保底收益，投保人应当有一定的风险承受能力。

　　最后，投连保险是一个适合中高收入人群的理财保险产品，由于投连保险是长期的不保底的保险产品，购买投连保险的客户应具有一定的闲置资金和合理的资产配置，并且建议投保人购买较高的额度，才能弥补各类管理费用支出，达到一定的规模效应。

　　警惕销售误导莫忘“七问”

　　“投连险看上去挺复杂的，我怎样才能不被销售人员误导？”宋先生提出这样的疑问。

　　保监会相关人士提醒说，投保人在拿到销售人员提供的各种宣传资料后，或是到保险公司营销网点参加产品说明会时，首先不要盲目轻信，更不要盲目签字下单。

　　投保人不妨通过电话，邮件等形式，向保险公司核实所拿到的宣传材料等产品资料是否由其总公司或分公司统一印制（如果是销售人员自行印刷的，属于违规行为），问问宣传材料中所载明的内容是否属实。

　　还要掌握公司的服务标准和服务时效，特别是保费进入和退出时，投资账户的计价方式和计价时间等有关规定，避免在资本市场大幅波动情况下，因此产生争议。

　　本刊记者给读者归纳了一下，拿到投连产品的宣传材料后，或是在听取银行或保险公司销售人员介绍时，一定要问清楚以下七个问题。

　　一问“风险保额”有多少？不同的投连产品提供的风险保障额度有很大不同，有的产品说“在被保险人身故后，保险金为个人投资账户价值的105%”，有的描述为“疾病身故下，身故保险金为个人投资账户价值的105%；意外身故下，双倍于基本保险金”。

　　二问保费缴纳后，多少比例作为初始费用扣除，多少比例的资金可以进入个人投资账户?目前，各款投连险产品的初始费用扣除率都有所不同，有的为零，有的为1.5%，有的为4%、5%，这将直接决定你所缴纳的保费能保留多少进入投资账户进行积累。

　　三问资产管理费比例是多少？虽然资产管理费是内含的，也就是投保人看到的投连产品单位净值，已经扣除了资产管理费用，但这项内含的费用，实际上告诉你在投资过程中，投资管理人将会向投保人索取多少管理费，投资管理费用收得高，投保人的投资收益被扣除得就多些。当然，让专家帮你投资理财，不缴纳点管理费也说不过去。

　　四问有没有买卖差价。就是说，投保人如果在中途“申购”和“赎回”，进进出出，是否会导致被保险公司多收一道手续费。比如，我们知道，基金的买卖，是按一个价格（当日或次日净值）来操作的，计价的标准单一；而外汇的买卖，却存在“买入价”、“卖出价”这样的计价区别。

　　五问中途全部退保，或部分退保，也就是部分或全部“赎回”，是否会产生退保费用，费用有多少？怎么收取？

　　六问是否还有其他费用收取？有没有什么奖励措施？风险保障费、账户管理费用等有没有？长期、持续缴费，是否有鼓励和回报？一次性缴纳大额资金，是否有费用扣除上的优惠？

　　七问投资账户分为哪几个？每个账户的投资风格差异、投资工具选择标准有何不同？同一产品下面不同账户之间的转换是否要收费？如果免费，每年能免费提供几次转换机会?

　　配合回访维护自身权利

　　“买了投连险以后，觉得不合适，该怎么办？能不能退保？退保损失大不大？”上海某高校教师党女士近期来电询问。

　　可以明确告诉大家的是，和其他人身保险产品一样，投连险也有10天的“犹豫期”。也就是说，在签字购买投连险10天之内，投保人不需要解释任何理由，都可以向保险公司申请全额退保。需要特别提示的是，由于最近的投连险大多数都是从银行渠道购得，大家在申请退保时，不应该找银行退，银行只是一个代销商，真正和投保人发生保险合同关系的主体方是保险公司，所以应该直接拨打保险公司服务热线申请退保。

　　根据保险监管部门的要求，销售投连险后，保险公司也会对购买产品的客户做100%的电话回访。

　　回访的内容主要有：保单中的业务员是否是向其提供销售服务的业务员，并在展业时是否出示了资格证和展业证；投保人是否已经了解投资可能的风险完全由自己承担；投保人是否已经了解缴费的年限；投保人是否已经了解此产品相关的各项费用；投保人是否已经了解自己享有的保险保障。

　　由于回访工作有助于投保人确定购买的产品和自己的理解相符，并减少退保损失甚至纠纷的发生。因此投保人要在投保时，应该准确填写个人资料，特别是电话号码。

　　如果因为投保当时资料不完整等原因在犹豫期内没有接到回访电话的，投保人应自己留个心眼，主动向保险公司联系，了解相关信息。