寿险投保的十个“为什么”

Martin

　　一、为什么不体检还要讲病史

　　我买的长期健康险并不要求体检，代理人也没有主动问，为什么还要讲清病史？

　　“如实告知”是无条件的，作为投保人，务必要知道如实告知的重要性，决不能因为不需要体检就故意隐瞒有关病史或其他有关事实。

　　海外分析人士则认为，中国股市市值超过日本表明，一个巨大的泡沫已经出现……

　　可能有部分违规代理人表示无须告知病史，但客户自己千万要警惕，坚决排除个人营销员的干扰。如果没有如实告知，即使缴付了保费或拿到了保险合同，也不一定能拿到理赔款。因为保险公司在理赔时一般都核保，一旦发现投保人存在没有如实告知的情况，就有可能出现拒赔。

　　二、为什么保单要亲笔签名

　　为什么办理其它证件或者办理公证都可以由他人代理，而寿险合同却非要投保人亲笔签名？

　　严禁业务员代替投保人填写保单，是为了消除纠纷隐患，切实维护投保人的正当权益。保险合同是一份具有严格法律意义的合同，对代签名的保单，一定要进行补签名。

　　如果投保人属于无民事行为能力人，则投保单可以由其监护人代为签字，但不得由其他人代为签字；如投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可以通过法律程序由其指定的营销员代签。

　　三、为什么太胖也要加保费

　　我今年购买一寿险，在体检后保险公司要求我增加保费，否则拒保，请问合理吗？

　　投保人填保单只是一种要约，保险公司是否接受，必须经过核保才能做出决定。核保是保险人对被保险人的风险状况进行评估和判断的过程。

　　过于肥胖有可能不符合保险公司的承保标准，这时被保险人就成为了次标体，保险公司通常可以采用加费的方式来予以承保。如果被保险人的风险状况与标准体相差太大了，保险公司也可能会拒绝承保。

　　四、为什么不能轻信宣传资料

　　保险产品的宣传资料上写“分红5%”为什么不能相信？那还能相信啥？

　　购买保险不能简单相信保险公司销售人员，特别是个人销售员的口头承诺或其提供的非正规宣传材料，因为这些难以产生有效的法力约束力。

　　为了正确理解自己所购保险产品的基本内容和自己的基本权益，投保时最好能向保险公司索取到正式保险条款并仔细阅读，争取弄清条款的正确含义，以免埋下隐患或引发不必要的争议和麻烦。

　　五、为什么分红没有固定回报率

　　我跟孩子说买了一份保险每年有2%的固定分红，为什么孩子说我被骗了，分红不可能是固定的吗？

　　分红险不仅具有一定的保障功能，还具有一定的投资功能，分红是保险公司根据公司资金运作的情况每年定期向保单持有人派发的红利，但分红水平并不是固定的。

　　因此，建议客户在投保时一定不要轻信代理人的口头承诺，分红保险根本就不存在什么“额外现金奖励”的说法，这纯属个人营销员的“自由发挥”。

　　六、为什么小孩的保额不能超过限额

　　我看中一份少儿意外险，给5岁的儿子买了5份，本来还想多买点，为什么被保险公司拒绝了呢？

　　对父母为未成年子女投保死亡人身险的保额进行限制，其目的就是要有效保护广大未成年人的人身安全，避免由于道德原因给未成年人造成人身伤害。

　　你说的限额仅限于以死亡为给付条件的人身保险，对于生存险则无此限制。但不管投保什么险种，投保人都应该根据自己的实际需求来决定所买保险的份额。

　　七、为什么要保持和保险公司的沟通

　　本来以为买了保险交完钱就好了，为什么保险公司的友情提示里还要求我与他们保持联系？

　　对于长期寿险来说，并不是买完就好了，还牵涉到续保等各种问题。现在，由于投保人的通讯地址和通讯方式发生改变但没有及时告知保险公司而导致的信息传递失误越来越多，导致一些保单失效了，这是非常遗憾的事。

　　因此保险合同双方在履行合同过程中应当经常保持必要的沟通和联系，及时处理异常情况，避免各种不必要的纠纷和麻烦。

　　八、为什么变更受益人要被保险人同意

　　丈夫已经病得很严重了，我为他投保的保单变更一下受益人一定要他同意么？

　　是的，这一点有法可依。所谓受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

　　《保险法》第六十三条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时必须经过被保险人的同意。

　　九、为什么保单复效要重新体检

　　我的保单一度失效一年，本来以为补缴了保费就可以复效，为什么还要重新体检？

　　体检是保险公司为防止投保人的逆向选择，同时合理确定保险费率而采用的一种常见的风险防范手段。保单失效后，如果投保人希望申请保单复效，单从承保的技术角度看，无异于重新投保。

　　因此，保险公司为了控制风险，完全有理由要求投保人按照保险公司的规定重新进行体检。如果体检下来已经不是标准体，则可能面临增加保费。

　　十、为什么不要到兼职代理人处买保险

　　最近看到媒体上提醒市民不要到兼职的代理人处买保险，为什么呢？

　　买个人寿险说到底是买保险公司的服务。兼职个人营销员由于时间、精力和保险知识等都比较有限，因此难以提供满意的服务。选择代理人时要谨慎小心，不仅要看其保险专业知识是否丰富，还应考虑其责任心是否强、个人的时间和精力是否充足、职业道德人品是否可靠等多方面的情况。

　　在某种程度上讲，选择营销员和选择保险公司、选择保险产品是同等重要的。