投资连接保险 富人理财工具

Martin

　　适用于财产继承、转移、避税、避债的理财工具

　　富人理财往往不关注资产格局和收益，富人理财的主要需求是财产保全和家庭保障体系建设。富人资产在形成、传承和分配过程中会遇到诸如税务、债务、财产传承、受益人指定等方面的法律问题，如果处理不当将很容易触犯法律……。这些法律和制度对富人资产保全构成了很大的政策风险。

　　富人如何规避政策风险通过理财实现财产保全，并根据意愿实现传承呢？国际上通常做法是利用商业保险（包括：人寿保险、投资连接保险品种）或信托工具实现。目前我国信托工具尚不成熟，但投资连接保险却已经成为理财的主导工具。

　　投资连接保险产品的理财功能：作为一款保险产品，投资连接保险产品的保障功能不足称道，但是它在理财筹划方面的衍生功能却是非常实用：

　　1、避税：世界各国通常给予保险产品税收优惠政策，我国现行税法和相关税收政策也遵循了类似的国际惯例。投资保险产品所获得的投资收益或财产转移将完全免税。

　　2、投资：该产品是保险连接投资产品，其实质是投资基金，并且是基金中的基金，比一般基金更加安全优良。其投资对象是经过甄选的不同风格的优质基金组合，具有专家管理、运行安全、收益稳定的特点。是很好的理财品种。目前有的投资连接保险产品的投资收益是：6个月收益近90％。生息能力非常明显，凸显了该产品的投资价值。

　　3、财产转移：利用保险赔偿免征税的税收政策，在购买投资连接保险时根据自主意愿指定保险受益人。当保险期满时，该投资连接保险的本金和收益将合法归属受益人。在合法避税的情况下完成财产转移或继承，有效规避了支付至少20％赠予税率的财产损失风险。

　　4、避债：国际惯例和我国法律都有相关规定：保险产品不作为债务索偿的目标财产。从而赋予了保险资产的避债功能。在面临债务索偿时，只要你拥有足够的保险资产，就能让你生活无忧，甚至利用保险资产抵押贷款，东山再起。

　　5、双保障：

　　财产保障：基金中的基金顾名思义是专家筛选基金，是专家选择专家的投资。这种投资基金不直接参与市场产品，而是优选和组合长期市场表现优秀的基金进行投资，可以有效规避市场风险。因此是投资者最安全、最优化的投资方式，透过对优秀基金的组合投资，取得安全、平稳和相对较高的投资收益。如果利用该产品保全资产，财产缩水风险是较小的。

　　保险保障：由于投资连接保险产品具备寿险保障功能，所以，在私人保障体系中作为寿险的补充产品是有一定作用的。比如保险期间身故给付身故保障金；因意外事故导致身故还将额外赠送‘生命关爱保险金’。

　　1收到理赔申请后第一个计价日的保单账户价值

　　2110％×（本合同累计已缴保险费－本合同累计部分领取的保单账户价值）

　　身故保险金＝1或2取大者。)等条款表现的保障利益仍然较好。

　　该险种的真实用途主要是高资产的财产保全，因为其具备较好的投资和融资功能，又便于集中较多财产投入，是财产保全的理想险种。该险种的寿险保障不足之处可以通过其他人寿保险解决。

　　总之，富人家庭在理财时选择理财产品是非常重要的，选择好适合的理财产品能够解决多方面的理财需求，起到事半功倍的效果。