投连险当成“股票基金”买不妥

Martin

　　最近保险市场较为流行一种新的险种叫“投连险”，是指除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司投资收益挂钩的寿险产品。昨日，市消委会发布消费提示指出，如果有消费者将投连险产品视同于股票和基金来买，以为在购买若干年后会获得高额的投资回报，基本上是对投连险产品完全不了解的一种表现，缺乏一定的风险意识。

　　据介绍，投连险全称为投资连结保险（或称变额寿险），投连险未设保底收益，保险金的给付一般采用两种方式，一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者，另一种是给付保险金额和投资账户价值之和。这类产品具有交费灵活、基本保额灵活（保额可随时调整）、收费透明、领取灵活方便的特点。起售金额一般设在5000元以上。

　　在负利率时代，保险产品会被许多家庭作为理财产品对待，如万能险和投连险，有消费者甚至将投连险产品视同于股票和基金来买，以为在购买若干年后会获得高额的投资回报。

　　市消委会提醒消费者，投连险并不是稳赚不赔的理财工具。投连险的投资收益由保险公司的经营收益和公司的实力所决定，而且是随着公司实际经营情况变化的，风险完全由投保人承担。投资市场始终存在一些波动，比如股市走熊，投连险有可能亏损，消费者如期望过高，或没有稳定的收入来源、抗风险压力低，就会不满保险公司的运作和经营收益，在保险期限未满时而考虑退保。一旦退保，会给投保人带来很大损失，投保人必须支付一份不菲的退保费，包括：初始费（此项费用最高，第一个周年一般是年缴保费的50％－70％，第二年25％、第三年15％、第四、五年是10％，从第六年开始就不用收取了。初始费的收取比例因不同公司而异）、资产管理费、风险保障费、保单管理费、退保费、账户转换费、部分领取费用等，如果投保人在最初的几年内退保，会蒙受较大的损失。所以消费者在面对投连险产品营销人员的预期收益描述时，一定要保持谨慎的态度，冷静面对，理性选择。

　　随着保险市场的持续好转，各保险公司将会陆续开发推出不同特色的投连险产品，消委会呼吁投保人要树立一定的风险意识，同时还强调保险公司要加强风险宣传，营销人员不能一味放大预期收益来误导消费者，将风险提示搁置一边。

　　投连险的投资收益由保险公司的经营收益和公司的实力所决定，风险完全由投保人承担。