“金猪”宝宝医疗保障全攻略

Martin

　　今年“金猪”宝宝特别多，新妈妈们或多或少都听说过，每年9月1日开始可以在地段医院办理一个可报销50%的医疗保障，不过具体保障什么内容、怎么办理和报销，却常常让新妈妈们一头雾水。

　　这也难怪，因为上海对新生宝宝的保障比较复杂，一共包含三方面：少儿医保、家属劳保(即通常所说的父母单位报销)、少儿住院基金。这三种保障方式既有重合，也有互补之处。本期保险版中，晨报将为您拨开迷雾，看看您的宝宝可以享受多少保障，然后再看看商业保险，如何在社保的基础上拾遗补缺。此外，由于全国版的《城镇居民基本医疗保险》制度将在2010年普及，晨报还将为您简要介绍，小宝宝未来的医疗保障将会有怎样一些变化。

　　少儿医保：无需缴费报销住院、大病50%费用

　　首先看少儿医保，根据2006年9月1日开始实行的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》，拥有本市户籍18岁以下的少儿都属于保障范围内，医保局对住院和门诊大病符合要求的费用可报销50%。

　　通常来说，少儿医保无需专程申请，只要有本市户籍就行。如果发生了住院费用，新妈妈只要到户籍所在区县的定点医院领取“入院通知书”，以及“入院结算凭证”，在出院结算时出示户口本和以上两个凭证，医院将会在费用中直接扣除50%，所以新妈妈只需支付另外的50%费用即可。

　　门诊大病的费用报销方式则有所不同。新妈妈需要先在医生那里办理“出院小结”或者“门诊大病证明”，然后去儿保办公室领取“门诊大病就医记录册”，治疗结束后在医院办理“门诊结算凭证”。然后新妈妈得先以现金支付所有费用，此后3个月内再到儿保办公室申请审核，审核时候需带好以上提及的各种证明，以及户口簿、身份证、上海银行或上海农商行的账户。审核通过之后，就可以领取50%的费用返还。

　　需要注意的是，只有符合报销标准的费用才能报销50%，如果住了很贵的病房、用了超标的药，有可能没法报销，在境外发生的医疗费用、非定点医疗机构发生的医疗费用也没法报销，新妈妈应该在就诊时咨询清楚。另外，“大病门诊”的定义医保局有限定，具体为白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗、化疗及肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊。如果有何不清楚，也可拨打962218少保热线咨询。

　　家属劳保：父母单位报销门急诊、住院、大病均可

　　想必很多新妈妈也听说过，宝宝的医药费可在单位报销一半，这又是怎么回事呢？

　　其实，上述保障的准确说法叫“家属劳保”，爸爸或妈妈应该先与所在单位建立家属劳保关系，领取家属劳保卡，宝宝生病治疗后由家长先垫付医疗费用，再拿着发票、病历等材料去单位办理相关手续，公司则在“三个目录”(基本医疗保险药品目录、基本医疗保险诊疗项目目录、基本医疗保险医疗服务设施目录)的范围内“志愿”承担宝宝50%的医疗费用。

　　由于包含了门急诊费用，所以这种保障比少儿医保要全面，范围大体与公费医疗相当，甚至包含了社区卫生服务中的基本医疗服务项目。

　　不过，近年来不少报道称，因为医疗保障制度改革，上世纪50年代劳动保险条例中规定的“企业员工直系亲属半费医疗保障”已经不再被许多企业采纳，导致不少员工的小孩得不到上述保障，而国企、事业单位保留“家属劳保”的比较多。

　　记者就此致电上海劳保局的咨询中心，工作人员称1953年的《中华人民共和国劳动保险条例》并未宣布废止，所以家属劳保措施继续有效。当然，建立家属劳保有一定的条件，针对员工的小孩来说，应该是未满16周岁、主要收入依靠父母的子女。一般来说，如果符合条件，单位都应与员工建立家属劳保关系，如果企业拒绝建立，员工可以先去单位的工会组织反映，若反映无结果，还可申请“劳动仲裁”。

　　特别提醒注意的是，上述“家属劳保”与“少儿住院、大病门诊保障”并不能重复报销，医保局的《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》规定，原享受供养人单位的劳动保险(以下称“家属劳保”)待遇的保障对象，按照本办法的规定享受少儿学生医疗保障待遇后，其家属劳保中的住院和门诊大病医疗待遇不再享受，但一般门急诊医疗费用仍按家属劳保有关规定执行。

　　少儿住院基金：每年60元报销住院、大病50%费用

　　上述两种保障都是不用掏钱的，下面要谈的少儿住院基金则需要支付一定的保费，当然这仍然是纯公益性的保险。

　　“上海市少儿住院互助基金”的对象为：中小学生(含中专、技校、职校、特殊学校)在册的学生、本市常住户口(含有效居住证)的学龄前儿童(0-5周岁)、本市常住户口18周岁以下的未入学残障少儿(含辍学学生)、本市常住户口的高中复读生(复读1年之内，未满20周岁)，以及符合条件的“外来媳妇”学龄前儿童、农民工子女为主学校的在册学生。

　　想要加入此基金，每年9月1日到9月30日可到街道医院办理，0－5周岁的小儿交纳60元/学年，6－18周岁的少儿交纳50元/学年，未入学残障少儿则交纳60元/学年，新生儿则可在所处的街道医院即时办理，甚至已经患病的孩子也能参加。

　　参加者一旦因病、伤住院，凭少儿住院基金医疗证和住院医疗费用结算证明单，入院时可免交50%住院预付金，出院时可免于缴纳由少儿住院基金支付的50%医疗费用。白血病等大病专科门诊治疗费用，少儿住院基金也可支付50%。每人每学年最高累计支付金额为10万元。与少儿医保类似，少儿住院基金仅限于保障住院和大病费用，门急诊费用是不包含在内的。

　　但是要注意，想要凭借此基金去免除50%的医疗费，需要至所在区县的定点医院看病，比如，若是在杨浦区参加的住院基金，就不能去虹口区的医院。在出院时候，向医院出示户口簿、互助基金的医疗证、入院结算凭证，就可以在单据上直接扣除50%的医疗费用，去报销过的发票都会盖上“医疗基金已支付”的章，然后还给宝宝的父母。

　　另外，记者从医保局咨询中心了解到，此基金与之前医保局的“少儿住院、大病门诊保障”可以重复享受，也就是说，在买了此基金的情况下，宝宝一旦住院，50%医疗费用由医保局承担，另50%还可以由这个基金来支付，换言之，这种情况下家属不必支付医保标准内的任何费用。

　　商业保险：五类供选择不能与社保重复报销

　　除了以上三种由政府提供的保障外，还有一些未覆盖到的风险，爸爸妈妈们可以为宝宝选择购买一些商业保险。

　　各大保险公司为宝宝设计的保险种类一般有以下几种：母婴保险或含有生育保险的综合类女性险、幼童住院医疗保险及住院津贴保险、意外医疗保险、少儿重大疾病保险、教育基金险。

　　宝宝出生之前，妈妈们就可以购买母婴类保险，需要注意的是有些保险是对胎儿也有保障的，但另一些只对怀孕的妈妈在分娩时的意外加以保障。

　　幼童住院医疗保险是在以上介绍过的三种社保之外的另一重保护，比如泰康人寿的一个附加险———“附加世纪泰康少儿住院个人医疗保险”，要投保的宝宝需要在30天到17周岁，若每年支付保费712元，则累计最高住院保险金额为1万元，投保期中宝宝如果因意外伤害或疾病需住院治疗，那么保险公司会给付“合理医疗费用扣除免赔额后”80%的住院保险金，其中免赔额为每次住院300元。

　　另外还有不少公司推出宝宝分红型保险产品，比如太平洋安康人寿的“金喜宝宝两全保险”，5天到17周岁的小孩都可以投保，获得的利益给付包括生存给付、身故给付、意外身故给付、满期给付和红利给付。

　　应该注意到，任何保险都不会为同一张发票赔付两次。也就是说，前文提到的三种社保渠道已经覆盖的医疗费用，保险公司就不再给予理赔。因此，已经办理了少儿医保、少儿住院基金的新妈妈们，如果还打算购买商业保险，就一定要看清楚相关条款。否则发票都可以在社保那里报销，花钱买的商业保险就变得没什么意义了。

　　未来新医保：成人、宝宝均纳入药品目录有不同

　　上述各类保障，在未来几年可能还会有些新变化。因为根据7月国务院推出的《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，2010年前全国都要实行居民医保制度。其中，所有不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生(包括职业高中、中专、技校学生)、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。

　　由于具体实施办法尚未出台，未来的新医保究竟是什么样还有待观察。不过可以明确的是，儿童医保的用药范围肯定会有变动。国务院城镇居民基本医疗保险部际联席会议办公室主任、劳动保障部副部长胡晓义日前表示，居民医疗保险和职工医疗保险在总的用药范围上是一致的，但是有它的一些特点，最突出的就是因为居民当中大量的是少年儿童，而少年儿童患者用药有比较特殊的地方，所以在职工医疗保险用药目录里是要扩大和充实一部分用药，主要针对少儿用药。