女性买保险易犯的美丽错误

Martin

　　我的客户群中，女性所占比例超过2/3。但是，这些女同胞大部分是在为子女、丈夫投保，为自己投保的仅占1/5左右。这1/5的女性中，35岁以上的占绝大多数，35岁以下的非常少。谈到中产女性如何为自己买保险的话题时，中意人寿资深客户经理王红竹告诉理财周报记者。

　　其实这不是个案，理财周报记者在走访了多位保险业内专业人士之后发现，女性风险意识都很强，但大多是为家人投保，而为自己投保的比例很低。从这一点上我们又一次领略了女性的博爱和奉献精神，但从专业的角度，也不得不提醒广大女性，爱自己也是对家人的关爱。

　　北京妇科病患病率40.8％

　　天道乾地势坤，女性注定要与阴柔、弱小、包容这些特质联系在一起。但上天好像并没有因此而怜惜女性，给她们的考验非但没有相应减少，甚至更多。单从疾病方面说，除了大众型的疾病外，女性还有很多专属疾病和风险要面对，如乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等，红斑狼疮在女性中的发病率也远高于男性。还有一个几乎无法逃避的风险就是生育，随着医疗条件的改善，虽然现在生小孩不至于像过去那样等于过一次鬼门关，但是风险仍在不断发生。

　　根据卫生部官方网站公布的数据，2005年全国城市居民女性妇科患病率达到27.5％，其中宫颈癌患病率超过万分之一，乳腺癌患病率接近万分之一。2005年，乳腺癌死亡率达6.23/10万，其中35－40岁患病死亡率达3.96/10万；宫颈癌死亡率达1.82/10万，其中35到40岁患病死亡率达1.23/10万；妊娠、分娩及产褥期并发症死亡率达0.5/10万，其中25－30岁死亡率达1.78/10万。这些数据从1999年开始呈现出一种曲线上升的趋势。个别地区如北京查出妇科病患病率甚至达到40.8％，乳腺癌患病率达到14.7/10万。对于生活节奏快、工作压力大的中产女性来说，罹患这些疾病的几率比普通女性更高。

　　男女平等，让女性的社会地位得以提高，除了原本承担的家庭责任，女性承担的社会责任也在不断增加，这严重增加了女性的身心负荷，患病率的增加与这有直接的关系。在这种客观现实中，既不能抛弃社会角色，也不能甩开家庭责任，保险也许是无奈之中可以弥补疾病和意外发生的最好选择。

　　女性应该购买哪些保险

　　目前市场上的女性健康保险主要可分为三类，从不同的角度满足女性对健康保障的需求。第一类是疾病险。近日随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施，各家保险公司纷纷推出新的重疾险，在统一的定义下，对重疾险的疾病种类和承保范围界定更加清晰。但新规范下重疾险不包含女性特有的重大疾病，所以女性在投保时仍要注意条款中对于赔付标准的规定。第二类是生育保险。女性大多要经历怀孕、生育等过程，这个阶段的风险较大，保险公司开发出专门的保险，为女性生育、母婴安全等提供保障。第三类险种主要是为女性整容提供保险。此类险种多为因意外事故而影响到脸部容貌并需整容的投保人提供保障。割双眼皮、隆鼻等美容手术的医疗风险，大多不在保险责任之内。

　　一、女性独有健康保险

　　女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。据理财周报记者了解，各类产品对女性原位癌承保范围基本相同，一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，太平洋安泰美丽人生保障计划规定，系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

　　生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异比较大，在购买时一定要比较清楚。海尔纽约人寿附加母婴重大疾病长期健康保险所含新生儿先天性疾病包含唇腭裂、唐式综合征等10余种疾病，而国泰人寿康乃馨妇婴保险A计划所含新生儿先天性疾病达26种之多。

　　有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，在一般的人身保险中（特约保险除外），整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。另外，有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，这里的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

　　二、重疾险要搭配医疗险

　　新定义的重大疾病险虽然没有针对女性特有疾病，但它是面向大众的基础健康险，女性投保同样不能忽略。专家建议，在挑选健康险时，应首选重大疾病保险，其次，再根据是否参加社会基本医疗保险搭配费用型医疗险或津贴型医疗险。

　　通常来说，参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险，而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险。

　　北京友邦保险区经理迟丽丽提出，很多中产女性除了享社保外，公司还提供有补充医疗保险，一般90％以上的医疗费用都可以报销。中产女性在购买医疗保险时要格外注意，这种情况下就不要购买费用型医疗险了，因为一般保险公司不会再次报销所花费的医疗费用，只会赔偿剩余的10％。此时可以选择住院补贴型保险，此项赔付与社保的费用报销不发生冲突，补贴的多少一般与保费挂钩，投保人可以根据自己的需求自主选择。

　　三、意外的发生不选择男女

　　平安精诚理财营业部经理于彤说：在意外险投保上，男性积极性要高于女性。很多女性认为自己生活、工作规律，发生意外的可能性比较低，没有必要购买意外险。其实这种想法并不正确，因为意外在发生时并不会选择当事人的性别。而在某些情况下，女性比男性更容易发生意外。

　　信诚人寿业务主任施薇认为，意外险保费相对比较便宜，一旦发生意外却可以得到较高的赔付。市场上10万元的意外险产品，一般保费只需200元左右。对于收入不菲的中产女性来说，200元尚不足购买一瓶香水，出于对自己和家人的一种负责，应该为自己购买一份意外险。特别是对于经常出差、应酬的女士，更应该多买一些。

　　施薇还提出，购买意外险时最好能附加意外医疗险。因为只有意外身故或发生七级以上伤残，意外险才会赔付。而附加意外医疗险后，受益人一旦发生意外，在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金。

　　四、女性寿命长 养老花费高

　　女性的寿命一般长于男性。根据卫生部的数据，我国2000年男女期望寿命（指每个人在无意外发生的情况下应该活到的年龄）分别为69.6岁和73.3岁，两者相差接近4岁。而按照中国人的婚姻习惯，夫妻中男方一般会比女方大几岁，很多女性在晚年不得不面临数年的单身生活。所以，通过购买养老保险在晚年增加一份保障，对于女性来说非常必要。

　　市场上的个人养老保险产品非常多，具体规定也是千差万别。由于养老保险期限较长，事关受益人的晚年生活，所以应该选择规模大、实力强的保险公司和认真负责的保险代理人。在产品选择上，应该尽量选择分红型养老年金，以规避利率上升带来的风险，分享保险公司的受益。具体选择时可以比较有没有身故豁免条款、历史分红情况如何等。

　　信诚人寿业务主任施薇还提出，如果该女性收入非常可观，而且已经购买基本的保险，可以考虑为自己增加高额寿险保障和投连险。但是，累计年保险支出应以不超过年收入的10％为宜。因为，购买保险并非越多越好，投资股票、基金等带来的收益在一定程度上也能起到保险的作用。

　　女性买保险易犯的美丽错误

　　与男性相比，女性更加感性，在买保险时容易受到外界因素的影响，容易冲动。比如，下班时目睹一起车祸，或者亲朋好友有人患重病，都会令女性想到保险。女性心软、柔弱、 感性等这些特点，也导致她们在买保险时容易犯一些特有的错误。

　　首先是容易盲从。得知朋友或是同事买了哪款产品，或是听说哪款产品不错，就会欣欣然的去买。殊不知，一个好的保险保障计划，需要参照投保人收入、家庭、偏好等多种因素量身制定。别人感觉好的产品，自己并不一定适合。所以，女性买保险时要冷静，要充分与保险代理人交流沟通，选择最适合的保险产品。

　　容易忽略自己是女性特别是年轻女性买保险时容易犯的第二个错误。一提到保险，很多年轻女性认为自己身体状况很好，不太愿意为保险埋单。随着年龄增大逐步认识到保险重要性后，女性投保时又往往会首先考虑到孩子、丈夫和父母。平安精诚理财营业部经理于彤介绍，有些母亲给孩子投保时非常大方，各种保险买的都很充足，但是为自己投保时却显得很吝啬。其实这反映出她们没有意识到父母才是孩子最大的保障。一旦父母发生意外，孩子失去的将是最基本、最重要的保障。所以，女性买保险时要改掉先孩子、后大人的习惯，而是把顺序颠倒过来。

　　多位保险代理人告诉理财周报记者，女性买保险前最好能给自己设立一小段冷静思考期，考虑一下自己是否真的需要这份保险。购买保险的时候，一定要向代理人讲清自己的相关情况和具体需求，充分与代理人沟通之后再购买，才能有效避开自己的性格弱点。