美国保险监督官协会：寿险投保指南

Martin

　　本投保指南主要向你介绍如何经济地购买寿险产品，它将有助于你：

　　◆决定购买多大保额的寿险

　　◆决定你该购买何种寿险

　　◆比较类似寿险产品的成本

　　一、购买寿险

　　当你购买寿险产品时，你肯定希望获的一张既能满足需要而又比较省钱的保单。首先，你需要决定你所需要的保额及相应的险种；其次，你需要清楚各保险公司类似险种所收取的保费。通过使用本投保指南中载明的寿险成本指数，你可以了解各保险公司的成本差异。一个好的寿险代理人或寿险公司将愿意且能够在购买的每一阶段向你提供帮助。

　　在购买寿险产品时，如果你打算做出明智的决策，那么你就必须知道适用的险种。若某种产品看起来无法满足你的需要，你就必须进一步咨询其他险种。如果你需要更多的信息，则可以向寿险代理人或寿险公司进行咨询。

　　二、确定保额

　　确定寿险保额的一种方法是计算在你身故时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计，你应当把寿险当作支付临终医疗费、税收、抵押贷款或其他债务所需资金的一种来源，它将能支付你家庭的生活费用、教育费用和其他将来的费用，新保单将尽量弥补实际经济需求和经济来源之间的缺口。

　　三、选择合适的险种

　　所有寿险保单都同意如果你身故时给付约定的金额，但并非所有保单都是一模一样的。寿险产品有三种基本类型，即定期寿险、终身寿险和两全保险。注意，不管险种名称多么独特，所有寿险保单都包含上述三种类型中的一种或组合。如果你对一份听起来很复杂的保单感到迷惑不解，如果该保单是多种类型组合而成的寿险，则你应向代理人或保险公司咨询。以下是三种基本寿险产品的简介：

　　1．定期寿险

　　定期寿险只为一年或若干年的时间段提供身故保障。只有你于保险期限内身故，保险公司才会给付身故保险金。定期寿险通常按你缴纳的保费提供一定数额的即期身故保障。

　　即使你的健康状况发生了变化，有些定期寿险保单也可续保一个或若干期间。每次续保时，保费将有所提高。你应当注意较大年龄对应的保费和延长的保险期限。

　　有些定期寿险保单是“可转换的”。这意味着在转换期结束之前，你可以将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险，即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

　　2．终生寿险

　　终身寿险为你的终身提供寿险保障。最常见的类型是纯粹终身寿险或普通终身寿险，在你的一生中，它们一般采用均衡保费方式。起初这些保费会数倍于相同保额的定期寿险所需的保费，但以后将低于可续保定期寿险所需的保费。

　　某些终身寿险保单允许你在较短时期内，如20年或在65岁之前缴清保费。因为保费被限制在短期时期内缴清，相应的保费将高于普通终身寿险。

　　虽然你从一开始就为终身寿险缴纳了高于定期寿险的保费，但终身寿险保单会形成现金价值，如果你停止缴纳保费，就可以获得现金价值。通常你可以从现金价值中提取现金，或者用它来购买某些延续的保险保障。更专业性地说，这些价值被称为不丧失价值，指当你停止缴纳保费时，不会失去（或“丧失”）的价值。这些价值的大小取决于你的保单类型、保费规模以及你持有保单的时间长短。

　　具有现金价值的保单可被当作一笔贷款的担保物。如果你从寿险公司借款，贷款利率将在你的保单中注明。如果在你身故时尚有保单贷款余额，则必须从身故保险金中扣除或在你停止缴纳保费时，从现金价值中扣除。

　　3．两全保险

　　如果你活到特定年龄，两全保险保单将向你给付约定的金额。如果你在此之前身故，身故保险金将付给你的受益人。两全保险的保费和现金价值高于相同保额的终身寿险，两全保险将根据你的保费向你提供身故保障。

　　四．比较保险成本

　　在确定合适的险种之后，你就需要寻找一种优质产品。当你使用业已开发出来的、帮助购买寿险产品的两种指数时，你购买到优质产品的几率会更大。一种指数“退保成本指数”，另一种是“净给付成本指数”。花点时间了解如何使用这些指数是值得的，但在任何情况下，你只能用这些比较类似保单的相对成本，寻找那些具有低成本指数的保单。

　　1．什么是成本？

　　“成本”就是你的付出。如果你为某寿险保单缴纳了一笔保费，却没有获得任何返还，则身故保障的成本就是这笔保费。如果你缴纳了一笔保费随后获得了一些返还，你的成本将小于该笔保费。

　　某些保单的成本通过红利可以减少成本，这种保单称为“分红保单”。保险公司将告诉你当期红利是多少，但未来红利的大小现在无法知道，且无保证。实际支付的红利由保险公司每年确定。

　　一些保单并不支付红利，这种保单称为“保证成本保单”或“非分红保单”。非分红保单的各项费用是固定的，以便你预知将来的成本。

　　分红保单的现金价值是有保证的，红利则没有保证。分红保单的保费一般高于非分红保单的保费，但对你而言，成本可能或高或低，这决于实际支付的红利。

　　2．什么是成本指数?

　　为了比较保险成本，你必须关注保费﹑现金价值﹑红利这几个重要因素。成本指数使用上述因素中的一个或若干个向你提供了一种比较类似保单相对成本的简便方法。在比较成本时，你必须对不同时点上收入和对付款项进行调整。仅仅在成本中加上你将要支出的保费，减去你期望得到的现金价值和红利是不够的。你可以直接比较从寿险代理人或寿险公司获得的有关指数，理解这些指数需要一定的数学基础。

　　(1)寿险退保指数。当你比较看重现金价值水平时，该指数有助于你比较在将来某些时点上，如10年或20年后，退保并提取现金价值的成本。

　　(2)寿险净给付成本指数。当你主要着眼于身故时可获得的身故保险金，而现金价值水平居其次时，该指数就很有用。它帮你比较在将来某个时点上，比如10年或20年之后，如果你持续缴纳保费而不提取现金价值的成本。

　　另一种指数称为等价均衡年度红利，它表明在确定分红保单成本指数时，红利所起的作用。保单成本指数加上等价均衡年度红利，能使你在减去红利前比较类似保单的总成本。然而，如果你对分红保单和非分红保单的成本进行比较，记住应从分红保单的总成本中扣减红利，而非分红保单的总成本则不变。

　　3．如何使用成本指数?

　　最重要的原则是，在同类保单中，成本指数越低越好。以下原则也很重要：

　　(1)仅在类似的寿险计划期间才可进行成本比较。类似保险提供本质上相同的基本保障，并要求保费在大致相似的时期内进行给付。保单越相似，成本比较将越可靠。

　　(2)仅与你打算购买的保单同险种﹑同保额﹑同年龄的保单的比较。因为没有一家保险公司能为所有保额的保险提供最低成本，因此，针对你的实际年龄﹑保额来获得成本指数最低的保单是相当重要的。你不能仅仅因为一份“投保指南”或“保险计划”告诉你，对于特定年龄和保额，某一保险公司某一保单是优良产品，你就据此假定该公司所有保单均是优良产品。

　　(3)指数数值上的细微差别可被保单其他特性或者是你希望从保险公司或代理人处获得的服务所抵消。因此，当你发现成本指数上的细微差别时，你的选择应基于成本以外的其他因素。

　　(4)在任何情况下，你都需要其他信息来帮助做出投保决策，保证你有能力缴纳费，了解保单现金价值﹑红利和身故保险金。投保人也应当判断保险公司或代理人在将来将向(投保人)所提供的服务质量。

　　(5)这些寿险成本指数适用于新保单。它们不能用来决定当你对一张新保单感兴趣时，你是否应该撤销第一张已有保单。如果某人建议进行保单替换，则替换之前你应当向签发原保单的保险公司咨询相关信息。

　　五﹑重要的注意事项

　　在购买寿险保单时，你的首要决定是选择一张最符合你的保障需求和支付能力的保单。其次，挑选一张相对优质的保单。比较类似保单的退保成本指数和净给付成本指数可以提高获得优质保单的可能性。记住，保单的成本指数越低越好。一个好的寿险代理人能帮你选择你所需的寿险保额和险种，并向你提供成本指数，以便你对类似保单进行成本比较。

　　除非你打算一直持有，否则别买寿险，一张保单在持有20年后将是一张优良的保单，但如果你在保单初期退保，那么其成本是很高的。如果你在保险期初若干年中退保，你将得到很少，甚至一无所获，大部分保费将被用来支付保险公司的费用。

　　仔细阅读你的新保单，任何不清楚的地方都请向保险代理人或保险公司咨询。无论你现在的决定是什么，每隔几年回过头来重新检查你的寿险计划，以便使其能符合你的收入和责任的变化，这是很重要的。