最大风险是未知数 家庭理财应有五手准备

Martin

　　什么是风险？风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。

　　我们对未来的无知，不是地球还能存活多久，人类是否要移居星球的问题。而是：不知毕业后会否失业，不知谁会和我结婚，不知结婚的时候会不会有房子，不知一胎会有几个孩子、不知是否会离婚、不知家人会否身患疾病、不知会否有交通事故、不知会否意外死亡或残疾，不知自己的专业会否过时，不知明天学费会不会上涨，不知会加薪抑或失去饭碗。

　　每一个未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对你或者家庭的财务带来影响。比如晓容的小姑燕子求医十年终于怀胎，家人朋友都为她高兴，却不料双胞胎一出生医生就说有危险，问“要不要特护”，惶恐点头“好，好，好”。却不知特护进去至少就是9天，每天每人1000元，生产的预算就超支了1.8万。

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　　记住，你的经济状况能被相当平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一个无法预料的事情首先会影响你的财务稳定，当意外真的发生了，你最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付你的基本开销和未知开销，直到你再次变得安全无忧。事情一直如此，而在经济以及政局不稳定的时候更加如此。那些顺利渡过难关，并使自己从未遭受经济伤害的人，是因为他们做好了充分的准备。

　　我们要作的准备包括：

　　建立应急基金：手上要有现金或者现金等价物如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同现金。

　　正确运用信用卡：当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人渡过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用现金卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16%左右的债务，那是愚蠢的。

　　为未来的生活投资，而不是为金钱本身：在利率低的时候，存款帐户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，原因是通胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，我最常被问的一个问题是我有30万，我该如何投资？而我要反问的问题是，你为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是很大区别的。

　　转移风险与购买保险：买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务带来的影响对你的生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则货不对版，就不能雪中送炭了。

　　减少债务和为债务投保：如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务买单，这样，你所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。

　　我的朋友晓容最终在婆婆的要求下为燕子支付了医疗费，然后赠送了一套120平米的房子，让婆婆的双胞胎外孙有了良好的生活空间。在婆婆看来，有钱的儿子为妹妹分忧解难是应该的，晓容也这样认为。晓容的先生是燕子的哥哥，哥哥就是燕子的保险公司和财务公司。可我们大多数的人，并不能要求有这样的哥哥，都得自己为未知的将来做好财务打算。