毛丹平：每个人都在期待自己的“CFP”

Martin

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　　又是一阵自南向北的风，从香港、到深圳、到上海，而现在是北京，那些帮助有钱人打理钱财的人正努力形成一门新的职业：财务规划师。除了那些大公司，已经有更多的个人和他们的钱需要被专业地规划一下前程。

　　“这是一个可以改变客户生活的职业，一个永无上限的职业，一个有较高收入的职业，一个用技术方法解决客户问题的职业，一个受人尊重的职业，并且是一个并不很忙的职业。”中山大学CFP(注册理财规划师的专有名词)课程设计者、中山君融总裁毛丹平博士分析说。

　　她接着说，“这是一个非常有价值的、充满乐趣的职业。”

　　每个人都需要自己的CFP

　　广东的何先生拥有价值上千万元的股票、一幢300多万的别墅、一辆宝马车、两个高尔夫球证。前几年，股票收益足够维持他把儿子送进贵族学校，足够让他和妻子辞去一切工作过悠闲生活。不过，近两年，他的股票大幅度缩水成了300万，而他们一家每月仍必须有着3万元的刚性支出。

　　不仅如此，在未来的20年中，没有工作的何先生和太太除了要继续大额消费，除了承担子女教育负担，还将面对养老的问题。

　　毛丹平发现，尽管何先生拥有丰富的金融知识，但是他甚至从来没有为自己的养老、子女的教育草拟任何财务计划；没有稳定收入，但每月刚性支出过高。总之，他在很盲目地消耗他的钱。

　　对于何先生，毛丹平建议他购买某保守回报在15%以上的制药企业B公司的股票，然后更多地选择固定收益、低风险的投资，比如国债、房租。现在，何先生只用少部分资产投资股票，并且开始在B公司上班。

　　“我看到过太多富人变穷的事情了，”毛丹平说，“几乎所有的人都存在理财误区，只不过，那些富人为此牺牲的更多。”

　　财务的增长，使理财成为一种需求。早在1996年，中信就开始提供理财业务，随后，很多银行效仿。虽然在专家眼里，早先的金融理财只能算金融超市，不过，绝大部分银行都把自己的目标客户限定在50万人民币以上，这就把更多的存款人拨离出服务计划。

　　“银行需要计量它们的成本，培养理财师是一笔非常昂贵的开销。而且，真正的理财师又太少了，”毛丹平说，“其实，所有的人都需要理财师。”

　　一个CFP的自信生活

　　周志坚迈着急促的大步子走过来，背着大书包，眼睛热情得弯成了一条缝，金丝眼镜和左手无名指上的戒指一起发着光。这位曾当选“1994年香港十大杰出青年”之一的胖博士，带着CFP资格，从香港来到北京，从保险行业入手，开展着这个城市正在被看好的职业：个人财务规划师。

　　“我非常看好内地对个人理财服务的需求，这个市场会比香港大几千倍。而北京是中国的中心，没有理由放弃这样充满机会的城市。”周志坚自信地扬了扬手。

　　在现阶段，至少在北京，个人理财师除了工作，还肩负着推销自己工作的任务。7月25日下午，周志坚的讲座在北京朝阳门某大厦举行，预先准备的很多位子都空着，200平方米的会场一共出席20多人，不过这没有影响到他的激情。

　　“理财是有境界的，首先是财务健康；然后，要求财务自由；最后，达到财务自主的境界。”周志坚恭敬地握住麦克风，语气和肢体动作在鼓舞，在号召。

　　全场的人被要求站立起来围成一个圈，开始一个叫“为钱负责”的游戏，周志坚让大家齐声喊“我为钱负责”，他要求每个人拿出来10～100元，并且“可以自由选择你自己的位置”，接着，周志坚发令，“开始传钱，直到我喊停”。然后，他就开始快乐地哼唱歌曲，为传递伴奏。

　　游戏结束，每个人手里的钱开始发生变化，有的人攥着130元，有的人手里空空。各种疑问和异议开始向周志坚投来，特别是那些失去钱的人。

　　“在开始传钱时，就表明参与者开始对赚钱负责任了。你可以拒绝把自己的钱传出去，而且，为什么你们不选择站到钱多的人旁边呢？”周志坚说，“要敢于冒险与投入，同时谨慎花钱，能用别人的钱赚钱是最高境界；敢于留钱，迅速积累财富；在财富的创造中做一个信任别人，也被众人信任的人。”

　　对周抱有不信任的人开始安静下来，听他接着讲述“理财经”。

　　周志坚说他早年从内地到香港，父亲是贫穷的海员，寒酸的童年让他懂得如何在夹缝中把握机会。和他有过合作的公司评价说，此人现实、严谨、实干，而他们认为这正是一个财务规划师必须具备的核心素质。

　　周志坚拒绝谈论他的理财收入，“这些都由客户和理财师自己协议决定”。他说，同时眼睛在镜片后面不停转动，“我没有业余生活，我来这里就是为了工作”。

　　跟客户做朋友

　　毛丹平认为，个人理财师需要具备至少5项素质：销售(即推荐自己的服务和产品、沟通了解客户)；财务分析能力；能成为客户的朋友；顾问(能帮助客户实施产品方案)；通才(是某一方面的专家，但又具备综合财务知识)。而其中最关键并且最难掌握的是，个人理财师应成为客户的朋友，因为所有的规划都是建立在客户需求基础上的。其他的技能通过学习、训练能够掌握，但是这一条则需要具备丰富的人生阅历。“好的财务策划师甚至应该是一个心理医生。”北京欣财略咨询有限公司副总经理吴女英说。

　　“在香港，注册财务策划师必须具备4个“E”，即教育(Education)、考试(Examination)、经验(Experience)、操守(Ethics)，必须完成至少210小时以上的学习，如果和金融机构有关联，必须真实地告诉你的客户。”周志坚说。

　　7月17日、18日，北京，为期两天的中国首个特许财富管理师(CWM)资格考试在中央财经大学举办。吴女英介绍说，本次考试分为案例答辩和闭卷考试两部分。第一天通过一个课程作业及答辩，考核学员对前期学习内容的综合运用，同时着重强调实际财富管理过程中问题的解决能力和与客户直接沟通的能力。第二天是闭卷考，25道题目全部为多项选择题，中英文对照考题，一共历时一个小时，集中体现了财富管理的基本概念及必须掌握的计算能力的要求。主考官来自美国金融管理学会(AAFM)。

　　实际上，中国首届CMW的参与者绝大部分人都来自各国有商业银行。

　　广州中山大学CFP课程的学生中同样以银行人士为主，也包括来自保险、证券、媒体和其他行业的人。

　　这个课程的设计者兼首席讲师毛丹平说，目前对这个课程的需求主要是行业需求，最迫切的需求者是银行。以前银行对金融产品的销售有一种惰性，但随着金融产品的丰富和各种竞争的加剧，就使先关注需求再为需求设计方案，最后卖产品成为国际流行趋势，现在银行必须关注怎么能卖得更好。

　　“在美国，CWM也是开展独立理财室的资格要件。”吴女英说。

　　稚嫩的本土CFP

　　“个人财务策划师在中国目前还不能算是一种职业，它目前没有资格准入，没有行业协会，也几乎没有人完全以此为生。现在还没有什么人脱离金融机构单纯来给人进行这项服务，我听说过的就只有一个人，不过这个人现在也已经回到金融系统打工了。这个市场还没有成型。”和讯理财频道王小未说。

　　“对内地来说，现在还仅仅处于这个行业的婴儿期。”周志坚说。

　　“同时具备深入、广泛金融知识，独立于金融机构，善于和客户沟通的财务策划师简直是凤毛麟角。”毛丹平说，“其实，在中国，CFP和理财规划师还并不是同等概念，CFP是注册理财规划师的专有名词，全球注册的商标；而理财规划师可以理解为认同理财规划的理念和具备一定理财规划服务技能的人。目前中国没有提供这样的考试，按照CFP标准委员会要求，每个国家只有一个认可的考试机构，这个机构有责任将CFP理论与该国本土金融实践环境结合，制定新的考试标准在该国通用。”

　　因为没有国家认证，各种教育证书在中国抢滩，CFP、CFA、RFC、ChFC、RFP、CWM，让人感觉有些“眩”。毛丹平对此有些担心：“引CFP进中国，是引进一个考试资格？还是引进优秀金融服务方法？这是非常重要的问题。为了拿证书而考试和为了掌握技能而考试区别很大。而且没有必要完全照搬国外的课程，真正需要的应该是本土化的，并且重实践的课程。”

　　早先有消息说，一个叫做“中国金融规划师协会”的组织正在筹措中，曾传该组织有望承担中国CFP委员会职能。“如果这个协会建成，将对行业规范起到特别好的作用。”王小未认为。

　　不过，这个协会因种种原因一直没能在期待中浮出水面。

　　链接

　　35年前，美国芝加哥O＇Hare机场旁的小酒馆里以抱怨没有理财通才开场的一次讨论成就了“国际财务策划人员协会”(International　Association　of　Financial　Planning简称IAFP)。从此，曾经隶属于银行、保险、证券、税务、法律等等各个独立知识体系的理财人员打破了知识局限，开始更综合地吸纳其他领域的技能，随后的结果是，在他们的客户获得了更充分的理财咨询的同时，他们也为自己争取到了更具延展性的空间。

　　很多，英国、日本等国家跟随着美国兴起理财师热。

　　1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。

　　2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，CFP(注册财务规划师)位列第一。