理财师行业拒绝法盲

Martin

　　当过五关斩六将得到理财师资格上岗后，却发现，所面对的VIP客户会经常提出各种“刁难”问题——

　　“万一将来我与太太分手，会对我财产有什么影响？”

　　“如果我先生的公司大额举债，我是不是也要承担债务？”

　　“老公把房子拿出去抵押了，没经过我同意生效吗？”

　　“如果我把财产信托给你们公司，是不是将来如果我有其他债务，法院也不能执行我的信托财产呢？”

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　　当理财师面对这样的客户时，发现所受过的理财教育里找不到相应的答案，虽然勉强把客户应付过去，心里却始终觉得忐忑不安

　　在过去的一年里，股票、基金投资兴起，各大银行个人理财业务蓬勃发展，理财师成为炙手可热的职业，各种理财师资格的培训和考试更是如火如荼。理财师们应该发现，理财已经不仅仅是面对客户的个人理财，而是悄悄扩大到对其家庭财富的管理、对其人生生老病死的全程规划，这就对理财师提出了更高的要求。

　　法盲致损情何以堪

　　理财师除了要熟悉各种理财手段，如基金、股票、外汇、税收等，还要对理财计划进行法律风险的控制。理财师如果缺乏法律意识与知识，为客户精心设计的理财计划很可能会因为根基不牢而全盘皆输，甚至导致客户索赔。

　　有这样一起案例：一家非常有名的综合理财咨询公司，为一位近60岁的客户提供遗产传承规划的理财服务。这位张先生知道自己患上癌症，想把两处房产、3家公司的股权、存款、股票、保险作一些处理，为家人作好安排。理财师根据客户的意思作了一份遗嘱，其他需要在生前安排财产的，理财师也作了详尽的考虑，客户很满意。

　　一年后张先生去世，理财师应其的要求来执行遗嘱内容。张先生的两个儿子中有一个认为财产分配不公，发生矛盾，不得已请律师介入。律师经过审查才发现，理财师所列的遗嘱是无效遗嘱。原来，在这位理财师拟定的遗嘱中，先于张先生去世的太太的财产份额也被作了处理，这违背了婚姻法夫妻财产制的规定。张先生太太去世时没有留遗嘱，意味着至少要先从夫妻共同财产中取出一半进行法定继承，另一半才是张先生有权在遗嘱中处理的财产。另外，这份遗嘱中涉及到的人寿保险合同的利益不能作为遗产分割，因为张先生投保时指定的受益人是孙女，根据保险法的规定，这些保险利益属于受益人个人财产，不能列入遗产分割范围。

　　由于上述两点法律上的原则性错误，这份遗嘱最终被确认为无效遗嘱。一位继承人向法院提起诉讼，要求按法定继承重新分割财产；另一位继承人却向理财公司提起诉讼，认为公司的重大失职导致其损失本应拿到的遗产份额，提起侵权之诉。后果可想而知，这位理财师最终被公司辞退。

　　作为一名合格的理财师，一定要求具有基本的法律常识。然而，现实的情况却令人心惊：大量理财师的培训班没有专业的法律讲师，某些知名的理财师资格培训教材中几乎没有法律的内容，能与中国本土法律实践相结合的内容更是少见。这样的知识结构，如何为客户进行全面的家庭财富规划？又如何为客户把握因婚姻纠纷、子女出生、去世继承甚至是情人出现而导致的各种财产风险？

　　谙熟法律如虎添翼

　　针对上述情况，理财师怎样才能灵活运用法律与理财手段，更好地为客户服务？

　　民商法　　理财师应当了解我国民商法的基本法律，如《民法通则》及《民事诉讼法》等。理财师至少应该明白什么样的协议是有效的、什么样的协议是无效的，理财师可以安排处分哪些财产、哪些是不可以处分的等等。

　　相关部门法　　理财师还要熟悉一些与理财有关的部门法，如《合同法》、《商业银行法》、《信托法》、《保险法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《个人所得税法》等。这些部门法对某些操作手法有特别的规定，比如前面提到的保险利益继承的问题等。

　　相关规章、条例　理财师还要随时关注主管部门的规章、条例，如保监会的《再保险业务管理规定》，证监会的《信托投资公司资金信托管理暂行办法》、国家外汇管理局的《外汇管理条例》等。这些条例、办法能给理财师在具体实践、操作层面上以指导。

　　真正的理财师懂得把法律与理财手段灵活运用起来。笔者曾遇到这样的客户，夫妻俩协议离婚，但遇到一个难题：他们想把100万元的存款留给儿子将来上学、结婚用，可尽管离婚协议书上写了这一条，双方都不放心对方，担心对方万一再婚会动用这100万元。他们不知怎么共同监管这100万元，甚至提出来让笔者个人代管。

　　笔者告诉他们，法律上无法解决这个问题，因为孩子名下财产将由监护人代管，所以孩子跟着谁，这100万元就由谁代管，监护人有权支配。但是保险却能化解这个难题，如果现在为孩子购置少儿大病、意外、教育基金甚至婚姻基金保险，并且把受益人指定为儿子（合同中还要约定受益人不得变更），那么随着儿子一天天长大，将获得超出100万元的回报，而且由于保险公司是按期支付，不会出现提前消费的风险。夫妻俩对这个方案很满意。由此可以看出，法律与理财需要理财师作灵活的设计安排，千万不可机械的去适用法律。