买保险的量时而行与量力而行

Martin

2006.05.08 06:56 来源:第一财经日报

    【作者：陈戈】

　　每天每个人都是在和意外、疾病、伤残、衰老、死亡这五个竞争对手赛跑，于是，每个人的一生总也免不了遇见各种甘苦。绝大多数人是希望只享受“甘”而免除“苦”，即使无法完全逃过“苦”，也会更多地希望最好能免则免，不能免的也要尽可能地少吃“苦”。

　　越来越多地人开始把这份希望寄托在保险身上。“保险的用意是利用杠杆原理，以小搏大，同样，保险成为了一个家庭的财务根基，就像盖房子一样，地基稳了房屋才会稳固，根基稳固后才能谈投资理财等规划。”国内保险市场在经过多年培育后，人们开始懂得了购买保险产品也是需要讲究“顺序”的，即首先必须要明白购买保险是为了建立一层完整的家庭保护网，“保障充足和风险完整转移后，才能开始谈储蓄及理财。”由此思路，整个保险市场越来越赞同“作为个体的人，处在不同的人生时期，所需要的保险也是不相同的”这一购买保险的思路，毕竟，随着年龄和工作时间的变化，每个人的家庭结构和收入状况构成也是完全不同的。

　　根据记者从日常采访中了解到的情况显示，对人生各个不同阶段购买不同保险的比较“主流”的思路是：在刚刚踏上社会时(大约20周岁~25周岁)，个人收入往往不会太宽余，同时还面临诸多不安定因素，例如频繁地“跳槽”和缺乏足够多的医疗保险等社会保障，因此，应当首先以购买意外保险为主；成立家庭后(30周岁左右)，个人财富(例如车子、房子、企业等)已经有了一定的积累，于是开始考虑购买一定的健康险和适合的财产保险；成立家庭后的5至8年(大约35周岁~40周岁),开始面临生育子女及子女教育问题，并且开始考虑养老问题，因此，比较倾向简单稳妥的方式来分配自己对保险的需求，这时投资分红类保险、养老保险成为了首选。

　　目前，不少保险代理人在展业过程中，更是将上述思路细化为“7张保单论”——意外险保单、大病医疗保单(这两类保险的购买年龄为20周岁~25周岁比较合适)、养老保险保单、为财富提供保障的人寿保单、子女的教育保单及子女意外保单(这四类保险的购买年龄为30周岁~40周岁，婚后保单的受益人应为对方，在购房的同时购买一份与贷款相当金额的人寿保险，并且还应对养老保险有追加)、避税保单(50岁以后,开始面临养老与遗产的问题，有必要考虑对遗产的安排)。从目前看来，这7张在不同时机购买的保单是能够完全满足一般家庭保险需求的。需要指出的是，对于计划购买保险者，“量力而行”成为了一个很中肯的建议。

　　做任何事情都应是“量力而行”，购买保险自然也不例外。缴纳保费具有一定的强制性，保险公司不能以诉讼的方式要求投保人缴纳保费，但是如果投保人不缴纳保费，则保单要么会失效，要么就得减少保额或者缩短保险期限。所以，对于购买保险，无论什么时候，无论什么险种，都应该更多地考虑到自己的承保能力。不管怎样，停止缴纳保费对客户来说总是十分不利的。