网银密钥谁来买单？

Martin

　　提要：香港银行为维护自己的信誉可谓不遗余力——相比网上银行不安全的坏名声，送给用户一个小小的密钥又算得了什么呢？

　　虽然网上银行偶尔会出现资金被人盗用的问题，不过我却始终是网上银行的忠实拥趸——我的信条就是——能通过网上银行解决的，绝不去银行网点，免得受排队的气。

　　要在网上银行解决大多数问题，只能查询账户余额的普通版显然是不够的，自然要成为网上银行专业版用户。不过，对于内地银行提供的专业版网上银行服务并不满意，绝大部分都需要申领一个USB密钥，而且还得自己为这个密钥买单——虽然不到100元，不过却依旧让人不爽，尤其在听一个同样给用户派发类似USB密钥的网站朋友说，这东西成本不过二三十元。

　　是的，对于我这个在香港享受惯免费午餐的金融服务用户而言，要自己为网上银行的安全性买单这是无法接受的。

　　香港的金融服务机构和内地一样，也在前两年进行了技术升级，推出了基于密钥的网上银行、网上交易业务。不过和内地以USB密钥内置电子证书为主流不同，香港与美国看齐，采用以基于时间密钥为主的密码生成器。后者其实就是一个小的挂件，一按就会出现一串六位数密码，你登陆网上银行时，除了输入自己的密码外，还需要输入这串密码——不同人的密钥在同一时间输出的密码是不同的，同一个密钥在不同时间输出的密码也是不同的。这样即使别人偶尔偷窥到你的密钥生成的密码，也无法在以后用于它用。

　　就是这样的一个密钥，我身边有三个。分别是汇丰银行、恒生银行和美股券商Etrade发的——没错，都是发的，我没掏一分钱。不同机构，对于密钥的发放规定还不尽相同。汇丰最稳健，所有的网上银行业务都必须使用密钥，所以每个网上银行用户都自动获发密钥，不使用这东西，你便无法使用网银业务；恒生则保留了原有网银查询的入口，仅在涉及转账、缴费时需要使用密钥，你要领取密钥就需要到任意分行申请，当场可以获得。至于Etrade，最为宽松。虽然你只需要在网上填一份表格就可以获得密钥——我那时居住在上海，Etrade是从美国用航空邮件把密钥邮寄给我的——不过你是否激活密钥使用则悉听尊便。

　　虽然不同机构对于密钥的态度不同，但是"免费"领取的态度是完全一致的。当然，如果你的密钥丢失了，那么第二次领取才需要支付大约100港元的工本费。为了避免捣蛋鬼领完一个又一个，这样的规定也是理所当然的。

　　之所以在这里大谈香港的情况，倒不是说内地银行就决不该为网银的密钥收费，毕竟你也可以将这视为一种增值服务。只不过在笔者看来，香港银行还有Etrade的做法，更为聪明一些。

　　更安全的网上银行对谁有好处？用户无疑是最大的受益者。但是若银行认为自己仅仅是在向用户提供更好的服务，那么就大错特错了。事实上银行自身也会受益匪浅。

　　最直接的好处，自然是大大降低柜台的工作压力，以更少的网点进行更多高附加值的业务——香港的几家银行近期就在不断消减边远地区的分行以节省成本，而提供更好的网上银行与这一思路是一脉相承的——毕竟买网络服务器的成本可是远低于租用门面聘请一线员工的。

　　当然，银行做的是信誉买卖，成本核算还是其次，关键是给用户的信心。在香港从事银行买卖，风险大家都明白。当年恒生作为当地第一大银行，也因为一场挤兑风波而被迫被汇丰收购，更何况那么多年倒闭的无数家银行。所以银行为维护自己的信誉可谓不遗余力——相比网上银行不安全的坏名声，小小一个密钥的成本又算得了什么，权当是广告费买企业形象罗。与此对比，上了市的内地银行们，显然在企业形象和企业信誉方面要学的东西还多得很呢。