缺钱的时候怎么办？让死钱变活钱的六大妙招

Martin

　　面对还没有到期的存款、刚买的国债，我们现在就缺钱，要交住院费、交学费、还想买车，难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债，才不丧失我们的收益么？

　　钱，我们都缺呀？问十个人，有九个半的人都会这么说。那半个人是一个不到十岁的孩子，他说，我缺钱呀，我每月的零花钱都不够，还要老算计着才够花！

　　想想看，人人都有缺钱的时候呀！

　　我们真的是缺钱么？我们有了自己的房子、车子、金银首饰、还有定期存款、国债、股票，等等，虽然不是现金，但是我们是否可以把这些看似无法顷刻转变现金的财产，变成现金来满足我们的消费需求呢？

　　买房缺钱！是把原来的住房卖了再去买房，还是去借钱去买再大点的房产呢？

　　看着朋友全家开车去郊游，自己却还寸步难行时，拿着驾照也白着急，终于下定决心去买辆车了，才发现车还是很贵。

　　孩子要上学了！要去学习N个才艺班，这可不是小数目呀！无奈之下还是要掏腰包甩银子出去，可是手头怎么一下子就有上万的闲钱去交费用呢？

　　… ….为什么每次办事的时候都缺钱，什么时候我们能够做到潇洒的消费，似乎总有源源不断的现金才能满足我们的消费么？

　　家里的房产、汽车、金银首饰、古董书画，这些看似值钱的东西，这些不动产和动产，在家人需要住院看病，需要给孩子交上万的留学费用时，看起来这些值钱的资产却显得那么无助，有时候我们仅仅需要的是现金！面对还没有到期的存款、刚买的国债，我们现在就缺钱，要交住院费、交学费、还想买车，难道我们就一定要在到期的时候才能取出这些定期存款和国债，才不丧失我们的收益么？但是我们付出的代价是延迟我们的消费。可是我们要怎么把家里的这些资产让其流动起来，更好的解决我们的生活所需呢？

　　看看王先生吧，他似乎资产非常雄厚，但是他就真的不缺钱么？他，今年30岁，一家公司的经理，当初购买房产35万，至今还有20万才能全款付清；一年前买的一辆现代伊兰特轿车，现在也值10万；还有一个月就到期的10万三年期国债；平时喜欢收藏些书画古玩，多少也值几万；还有去年买的10万的投连险，现在基本翻倍了，有了20万。现在除了每月开销结余5千元，所有的活期储蓄也就有1万多块了。明年把父母接来和自己住的他，想再买套大点的房子，还要装修，可是目前的这些现钱好像都远远不够。

　　1.可以搬动的房产――二次授信抵押贷款

　　王先生在朋友的介绍下，到某银行办理了“房产二次贷款”，按照目前房产估价是40万，可以获得该住房价值的80％贷款额度，即32万元，除了还有20万未还款外，实际王先生可以拿到12万元的贷款。如果王先生提出“随借随还”申请，同时再还了3万，就又可以得到15万的贷款额度，随着原住房还贷额的减少，所能贷到的额度也就越高，这就相当于把现有不动产，变成了动产，使家里的资金保持了流动性。王先生可以用这些贷款，去买个和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款还能享受一定的贷款优惠，这能省下不少钱呢！王先生还了解到这些贷款可以用来装修，或者将来为孩子支付大额学费时，顿时觉得生活不是很拮据了，感觉自己还是挺有钱的。

　　个人房屋二次抵押贷款，是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。

　　贷款额度的计算公式：

　　贷款额度=房屋价值×抵押率-原贷款的本金余额。

　　其中，房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。

　　不同银行对其叫法不一，如中国银行(行情论坛)将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”，民生银行将其称之为“二次抵押授信”，工商银行(行情论坛)将其称之为“个人住房加按揭贷款”，招商银行(行情论坛)将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件：用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房；也必须是现房。在贷款的过程中，各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等还有具体的规定，如中国银行的相关规定，二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年，用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日。

　　2.让汽车有个临时的家

　　王先生工作了多年，终于累积了三周的年假，想出去旅游，去游览名山秀水。可是,想起将要花掉不少钱，还是有点心疼。如果把活期储蓄都取出来，还不够旅游费的！如果是把投连险中的钱取出来，估计以后也赶不上这么好的股票行情了，肯定亏损不小；听银行的工作人员说，如果把3年期国债取出来，10万3年期的利率是2.52%，而如果提前一个月取出，就只能按照活期的利率0.72%计算，这样会少了不少钱。万般无奈，路过典当行，王先生去询问，是否可以将爱车典当。出乎意料的是得到个好结果，王先生最高可贷到6万，但同时王先生要按月交纳4.2%的综合费率。王先生当即决定贷款1.5万，这样只要花费1.5万×4.2％＝630元。

　　在王先生假期前几天，带上购车发票、机动车行驶证、车辆附加费及身份证等相关证件，来到典当行，签订了典当合同，并交了一个月630元的综合费用，取得了1.5万的当金。当把车开到典当行的车库时，王先生更放心了，室内专业停车场，还有专人管理。想想如果是找个这种合适点的停车场，至少也是要四、五百块钱。这样说来，王先生倒是赚了，既拿到钱，又有人管车，此谓一举两得。

　　根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。家庭中的动产、财产权利，有包括住宅房产、商业场所、汽车、金银首饰、古董、股票、国债、存款等都可以作为当物，交纳一定的费用，取得相应的当金。

　　与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零。到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业(行情论坛)服务；而且典当贷款手续十分简便，大多立等可取。但是，典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都非常高，而且贷款规模小。小额度的周转资金，可以直接到典当行办理，快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当绝对是不划算的。

　　3.信用卡让你更潇洒消费

　　对于王先生来说，如果不考虑爱车的保管，还有别的方式可以顺利完成旅游，拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法，可以轻松刷信用卡，利用“免息消费，可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样，象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人，如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务，让持卡人充分享受弹性额度的便利。

　　除此免息透支外，信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，境内交易（除港澳台地区外）按人民币收取，境外交易（含港澳台地区）按美元收取。预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日，银行方按月计收复利。

　　使用信用卡进行融资的期限是无限长，一般各银行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相当的高，所以，持卡人的融资期限最好限制在免息期内，尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元，回国后再以人民币还款，也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一错过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金，以这种方式来使用信用卡，成本还是很高的。

　　在平时使用信用卡消费时，需要注意以下问题：

　　1.住宿的押金最好使用现金支付，如果使用信用卡支付，现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户，有可能自己要提前一个月先还押金；

　　2.在购买大件消费品时，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户，而此后的款项延后返回到信用卡账户，有可能自己要提前支付货款。

　　3. 利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高，所以尤其尽量避免采取预借现金的方式进行短期融资。

　　4.保单既有保障又能当现钞用

　　投连险的保单也可以变成活钱么？要退保肯定损失很大，如果提前支取也要交纳一定的费用，何况现在的股市行情这么好，支取了部分盈利不是白白丢掉了将来赚钱的机会么？那么这种金融资产怎么样才能帮助我们解决目前的资金困难呢？

　　有两种办法可以取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。

　　办法一：银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　办法二：保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

　　并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。而王先生的投连险，目前有现金价值将近20万，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，是不具有贷款功能。

　　但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短,在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右；而银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%，但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率，自己的贷款利率。

　　在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔呢？一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍有效，如果在贷款期间如果发生保险事故，仍可获理赔。即使在短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。

　　5.银行存款和国债变活钱

　　存款和国债都属于家庭资产的有价证券，可以通过银行或是典当公司作质押贷款。这里重点说说在银行办理质押业务。

　　目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90％。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日。看看王先生的国债，如果去作银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，虽最多能贷到9万，但一个月的利息就要支付9万*（5.85%/12月）=438.75元。

　　银行质押，贷款1个月，按照规定贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，所以。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.85～0.9倍，上限不设。

　　在这里值得注意的是，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关规定执行。

　　银行作存单质押，与国债利率和贷款期限类似，只是有所不同的是，各个银行的贷款起点和最高限额不同，如中国工商银行存单质押贷款最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80％；交通银行要求最高为质物面额的90％；兴业银行(行情论坛)的个人定期储蓄存单质押贷款起点为人民币 1000元， 同一币种的存单质押率最高不超过100％；不同币种的存单质押率最高不超过95％。作银行质押的最大优势是，银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。

　　6.收藏的古董书画等可作为流动的资金

　　凡是家里值钱的物品，如收藏的古董书画、金银首饰、珠宝玉器或是黄金藏品等，都可以作为当物去典当行，可以解决家里的紧急资金，只是不同的有价物要收取不同的费用，在典当时，一定要寻找合法合规的典当行办理典当业务，否则有可能花了一点费用取得了当金，但找不到典当公司赎当或是当品保存不当有损坏，而丢了传家之宝或别的不测，那就不值了。

　　典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。

　　生活中虽然会发生“顾此失彼”的现象，但希望我们教您的解决缺钱方法，不再让您为财务问题烦恼，不要再患得患失。其实，您不是缺钱，只是您的家庭资产没有流动起来，现在就让现有资产发挥最大的作用，流动起来吧，你就可以享受自在的生活。